Szkoda a brak sprawcy – co zrobić?

3 lipca, 2025

Jak zgłosić szkodę parkingową bez sprawcy?

Uszkodzenie samochodu na parkingu, szczególnie w sytuacji, gdy sprawca uciekł, może być stresującym doświadczeniem. W takich przypadkach wiele osób nie wie, jak zgłosić szkodę parkingową bez sprawcy, a brak winowajcy utrudnia rozwiązanie sprawy.

Czy w takiej sytuacji istnieje szansa na odzyskanie odszkodowania? Jakie kroki należy podjąć, aby zabezpieczyć swoje prawa i interesy? W tym artykule przedstawimy, jak postępować w przypadku szkody parkingowej, gdy sprawca nie jest znany, oraz jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi.

Rodzaje szkód parkingowych

Szkody na parkingu – co to oznacza?

Szkody parkingowe to uszkodzenia pojazdów, które mają miejsce na parkingach – zarówno publicznych, jak i prywatnych. Takie zdarzenia mogą obejmować drobne zarysowania, wgniecenia, jak i poważniejsze kolizje. Często sprawcy takich uszkodzeń odjeżdżają, nie pozostawiając żadnych informacji kontaktowych. W takiej sytuacji pojawia się pytanie: jak zgłosić szkodę parkingową bez sprawcy i czy można liczyć na odszkodowanie?

Co wchodzi w zakres szkody parkingowej?

Uszkodzenia parkingowe mogą obejmować:

Zarysowania na karoserii,
Wgniecenia w wyniku uderzenia,
Poważniejsze uszkodzenia, takie jak złamane lusterka czy zniszczona część nadwozia.

Tego typu uszkodzenia mogą wynikać zarówno z działania innych kierowców, jak i z nieostrożnego parkowania.

Co zrobić, gdy nie znamy sprawcy szkody parkingowej?

Brak sprawcy – pierwsze kroki po uszkodzeniu pojazdu

Gdy odkryjemy uszkodzenia na naszym samochodzie, a sprawca nie zostawił żadnych danych kontaktowych, kluczowe jest podjęcie odpowiednich kroków. Oto, co należy zrobić:

1. Sprawdzenie okolicy parkingu

Dokładnie sprawdź miejsce, w którym zaparkowano pojazd.
Poszukaj świadków, którzy mogli widzieć zdarzenie.
Sprawdź, czy na parkingu znajdują się kamery monitoringu – nagrania mogą być pomocne w ustaleniu sprawcy.

2. Zrobienie zdjęć szkody

Wykonaj zdjęcia uszkodzeń z różnych kątów, aby dokładnie udokumentować rozmiar uszkodzeń.
Sfotografuj także całe miejsce parkingowe, aby wskazać lokalizację i czas zdarzenia.
Fotografie będą stanowić kluczowy element dokumentacji w procesie zgłaszania szkody.

3. Zgłoszenie szkody na policję (opcjonalnie)

Jeśli uszkodzenia są poważne, warto zgłosić sprawę na policję, szczególnie jeśli podejrzewamy, że sprawca świadomie spowodował szkodę, a następnie odjechał. Policja może podjąć dochodzenie w tej sprawie, zwłaszcza jeśli w pobliżu są kamery monitoringu lub świadkowie.

Jak zgłosić szkodę parkingową ubezpieczycielowi?

Jak działa zgłoszenie szkody bez sprawcy?

W przypadku braku sprawcy szkody, ważne jest, aby wiedzieć, jak zgłosić taką szkodę swojemu ubezpieczycielowi. W tym przypadku głównie wykorzystuje się ubezpieczenie AC (autocasco), które pokrywa szkody niezależnie od tego, czy sprawca zdarzenia jest znany.

1. Kontakt z ubezpieczycielem

Po zebraniu wszystkich niezbędnych dokumentów skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową tak szybko, jak to możliwe.

Zgłoszenie szkody można przeprowadzić:
- telefonicznie (infolinia),
- online (formularz zgłoszeniowy),
- bezpośrednio w oddziale firmy.

2. Procedura zgłoszenia szkody

W przypadku zgłoszenia szkody bez sprawcy, procedura może się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Zwykle będzie to obejmować:

Przekazanie dokumentacji fotograficznej,
Dołączenie notatki policyjnej (jeśli została sporządzona),
Opisanie okoliczności zdarzenia (w tym okoliczności z brakiem sprawcy),
Wypełnienie formularza zgłoszeniowego.

3. Co zrobić, gdy nie mamy AC?

Jeśli nie posiadamy ubezpieczenia AC, sprawa staje się bardziej skomplikowana.

W takiej sytuacji możemy próbować dochodzić odszkodowania z innych źródeł, np. przez fundusze gwarancyjne lub próbować ustalić sprawcę z pomocą policji lub monitoringu.

Podsumowanie

Jak zgłosić szkodę parkingową bez sprawcy? Szkoda parkingowa bez sprawcy może stanowić wyzwanie, ale odpowiednia dokumentacja i szybka reakcja mogą pomóc w odzyskaniu odszkodowania. Kluczowe jest zgłoszenie szkody jak najszybciej do ubezpieczyciela, a w przypadku braku ubezpieczenia AC – podjęcie prób rozwiązania sprawy z innymi instytucjami.

Niezależnie od sytuacji, warto pamiętać, że każdy przypadek wymaga indywidualnego podejścia i odpowiednich działań.

Masz problem ze szkodą parkingową, której sprawcy nie udało się ustalić?

Skontaktuj się z naszym zespołem ekspertów, aby dowiedzieć się, jak najlepiej postępować w takiej sytuacji i jakie rozwiązania będą najbardziej odpowiednie w Twoim przypadku.

Aneta Księżarek

Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT

Odpowiedzialność samorządu za szkody wyrządzone przez drzewa – jak gmina powinna zarządzać ryzykiem?

2 lipca, 2025

Tereny zielone w Polsce – ile drzew i lasów nas otacza?

Polska to kraj o umiarkowanym klimacie i bogatej szacie roślinnej. Lasy zajmują aż 29,6% powierzchni kraju (dane GUS, stan na koniec 2023 roku), a ich powierzchnia systematycznie rośnie. Drzewa rosną także w miastach, parkach, na działkach prywatnych i wzdłuż dróg publicznych. To nie tylko wartość przyrodnicza i estetyczna, ale także potencjalne źródło zagrożeń.

Wypadki i szkody z udziałem drzew – statystyki i skala problemu

Jak pokazują dane Komendy Głównej Państwowej Straży Pożarnej, w 2023 roku odnotowano ponad 30 000 interwencji związanych z powalonymi drzewami i konarami. Przyczyną były najczęściej burze, silny wiatr i opady śniegu. Takie zdarzenia powodują:

uszkodzenia mienia (samochody, dachy, ogrodzenia),
utrudnienia w ruchu drogowym,
zagrożenie zdrowia i życia ludzi.

Jak samorządy zapobiegają szkodom wyrządzanym przez drzewa?

Dlaczego zarządzanie drzewostanem to obowiązek samorządu?

Drzewa w pasie drogowym i na terenach publicznych są własnością gminy lub miasta. Oznacza to, że samorząd odpowiada za ich stan techniczny, pielęgnację i usuwanie potencjalnych zagrożeń. Zaniedbanie może skutkować odpowiedzialnością odszkodowawczą.

Inwentaryzacja i monitoring drzew – nowe technologie w służbie zieleni

Wiele samorządów prowadzi cyfrowy rejestr drzew (np. w systemie GEO-EPLANT), umożliwiając mieszkańcom zgłaszanie niebezpiecznych okazów. Niektóre miasta wdrażają:

monitoring z użyciem dronów,
aplikacje mobilne dla służb zieleni miejskiej,
cyfrowe mapy ryzyka związanego z drzewostanem.

Regularna pielęgnacja drzew i przeglądy dendrologiczne

Cięcia techniczne w pasach drogowych, zabiegi pielęgnacyjne i ekspertyzy dendrologiczne to niezbędne działania, które zmniejszają ryzyko wypadków. Samorządy opracowują i wdrażają standardy pielęgnacji zieleni oraz egzekwują je od firm wykonawczych.

Usuwanie drzew zagrażających bezpieczeństwu publicznemu

W sytuacji zagrożenia – np. po wichurze lub w przypadku chorego drzewa – podejmowane są decyzje administracyjne o wycince. Proces ten bywa dokumentowany (raport, zdjęcia, opinia dendrologa), a decyzje są publikowane dla przejrzystości działań samorządu.

Edukacja ekologiczna i aktywizacja mieszkańców

W wielu gminach i miastach realizowane są programy „zielonej edukacji”, konkursy na zielone podwórka i akcje sadzenia drzew. Aplikacje mobilne pozwalają mieszkańcom zgłaszać propozycje nowych nasadzeń – każda lokalizacja podlega weryfikacji przez odpowiednie służby.

Współpraca samorządu z zarządcami dróg i sieci energetycznych

Porozumienia z zarządcami infrastruktury drogowej i firmami energetycznymi, w sprawie systematycznego przyczyniania gałęzi, pozwalają zapobiegać szkodom, takim jak zerwane linie energetyczne czy zablokowane drogi.

Ubezpieczenie OC samorządu – klucz do skutecznego zarządzania ryzykiem

Dlaczego jednostka samorządowa powinna mieć polisę OC?

Zgodnie z przepisami, gmina, miasto ponosi odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez drzewa będące jej własnością, jeśli do szkody doszło wskutek zaniedbania. Polisa OC samorządu:

chroni przed kosztami roszczeń,
pokrywa szkody majątkowe i osobowe,
obejmuje koszty leczenia, zadośćuczynienia i procesów sądowych.

Przykład szkody: drzewo przewraca się na samochód

Jeśli chore drzewo należące do gminy lub miast i przewróci się na pojazd, a wcześniej nie zostało usunięte mimo sygnałów o jego stanie – poszkodowany może uzyskać odszkodowanie z polisy OC gminy.

Czy każda gmina ma ubezpieczenie OC?

Większość jednostek samorządu terytorialnego posiada polisę OC, jednak niewiele z nich analizuje dokładnie zakres ochrony. Warto upewnić się, że polisa obejmuje również szkody związane z drzewami.

Procedura zgłaszania zagrożeń – element zarządzania kryzysowego

Samorządy powinny posiadać wewnętrzne procedury reagowania na zgłoszenia mieszkańców dotyczące niebezpiecznych drzew. To nie tylko podnosi bezpieczeństwo, ale też skraca czas reakcji w sytuacjach awaryjnych.

Drzewa to odpowiedzialność – nie tylko przywilej

Dbanie o drzewa to nie tylko ich sadzenie, ale również odpowiedzialne zarządzanie ryzykiem. Gminy lub miasta, które łączą prewencję, technologię, edukację i odpowiednią ochronę ubezpieczeniową, mogą skutecznie chronić życie i mienie mieszkańców oraz zapewnić zrównoważony rozwój zieleni miejskiej.

Potrzebujesz wsparcia w zakresie oceny odpowiedzialności lub ubezpieczenia OC dla gminy?

Jeśli reprezentujesz samorząd, zarządcę drogi lub firmę zajmującą się zielenią i chcesz mieć pewność, że zakres Twojego ubezpieczenia OC obejmuje szkody wyrządzone przez drzewa – skontaktuj się z nami.

Doradzimy, jak skutecznie zarządzać ryzykiem, przeanalizujemy Twoją polisę i pomożemy wdrożyć procedury, które zwiększają bezpieczeństwo oraz ograniczają odpowiedzialność.

Skonsultuj się z ekspertem – zadzwoń lub napisz już dziś.

Manuel Puzio

Dyrektor Biura Likwidacji Szkód

POWRÓT

Warunki ubezpieczenia muszą być przejrzyste – dlaczego transparentność zapisów ma kluczowe znaczenie dla ubezpieczającego

1 lipca, 2025

Warunki ubezpieczenia powinny być formułowane w taki sposób, aby ubezpieczający miał pewność, że rozstrzygnięcia podejmowane przez zakład ubezpieczeń są zgodne z zapisami zawartej umowy. Przejrzystość i precyzyjne zasady rozliczania szkód to nie tylko kwestia uczciwości wobec klienta, ale również realizacja obowiązków wynikających z przepisów prawa.

Choć ubezpieczenie to umowa adhezyjna – czyli taka, w której ubezpieczający przystępuje do warunków narzuconych przez ubezpieczyciela – nie oznacza to, że zakład ubezpieczeń może dowolnie interpretować zapisy. Każda decyzja musi być oparta na jednoznacznych i sprawdzalnych podstawach. Nieuzasadnione działania, które nie znajdują oparcia w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), mogą zostać uznane za sprzeczne z zasadą rzetelności i dobrych obyczajów.

Problemy przy rozliczaniu szkód z OC i AC

W praktyce likwidacji szkód komunikacyjnych – zarówno z ubezpieczenia OC sprawcy, jak i z autocasco (AC) – często dochodzi do sporów między poszkodowanym a zakładem ubezpieczeń.

Główne problemy to:

Zaniżanie kosztów naprawy

Ubezpieczyciele coraz częściej kwestionują koszty przedstawione na fakturach, powołując się na „średnie stawki rynkowe” – bez dowodów ich rzeczywistego poziomu w danym regionie.

Brak uzasadnienia decyzji

Decyzje odszkodowawcze niejednokrotnie nie zawierają szczegółowego uzasadnienia, co utrudnia ocenę, czy odszkodowanie zostało wyliczone zgodnie z warunkami umowy.

Stosowanie stawek z kosztorysów opartych na nieautoryzowanych warsztatach

Mimo że pojazd był naprawiany w serwisie autoryzowanym, ubezpieczyciel rozlicza szkodę według kosztów niższych, wynikających z innych standardów naprawy.

Niejasne kryteria w OWU

Często brakuje konkretnych informacji w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które precyzowałyby, na jakiej podstawie ubezpieczyciel może weryfikować koszty i jakiego rodzaju dane będą do tego wykorzystywane.

Przeciętne stawki? Trzeba je udowodnić

Częstą praktyką zakładów ubezpieczeń jest odwoływanie się do tzw. „przeciętnych stawek rynkowych” przy rozliczaniu szkód. Jednak samo powołanie się na takie stawki nie wystarcza. Jeśli ubezpieczyciel twierdzi, że określona kwota jest zawyżona względem średnich cen usług w danym regionie, to obowiązkiem zakładu jest udowodnienie tej okoliczności.

Jeżeli poszkodowany dokonał naprawy w konkretnym warsztacie, który wystawił fakturę na kwotę odpowiadającą lokalnym realiom rynkowym, a stawki te nie odbiegają rażąco od innych, to zakład ubezpieczeń nie może arbitralnie ich kwestionować bez przedstawienia odpowiednich analiz.

Brak konkretnych parametrów w OWU – pole do nadużyć

Problemem jest również brak jasno określonych zasad rozliczania szkód w samych warunkach ubezpieczenia. Jeśli OWU nie zawierają konkretnych parametrów dotyczących metodologii weryfikacji kosztów naprawy, daje to zakładom ubezpieczeń szerokie pole do dowolnej interpretacji – co może skutkować nieuczciwym traktowaniem ubezpieczającego.

Transparentność – klucz do zaufania

Dla zapewnienia bezpieczeństwa prawnego oraz zaufania do rynku ubezpieczeń, niezwykle istotne jest, aby warunki umów były skonstruowane w sposób zrozumiały i precyzyjny. Brak jasnych zapisów może prowadzić do arbitralnych decyzji i nieuzasadnionego zaniżania wypłat odszkodowań, co finalnie podważa zaufanie do instytucji ubezpieczeniowych.

Manuel Puzio

Dyrektor Biura Likwidacji Szkód

POWRÓT

OC Pilota Drona – Jak Jest Teraz i Jak Będzie od Listopada 2025?

26 czerwca, 2025

Coraz więcej osób korzysta z dronów – zarówno hobbystycznie, jak i zawodowo. Jednak nie każdy użytkownik zdaje sobie sprawę, że latanie dronem wiąże się z odpowiedzialnością prawną, szczególnie gdy dojdzie do wypadku.

Kluczowe znaczenie ma tu ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, czyli tzw. OC pilota drona. Od listopada 2025 wchodzą w życie nowe przepisy, które w istotny sposób rozszerzają obowiązek posiadania OC. Sprawdź, jak sytuacja wygląda obecnie i co się zmieni.

Kiedy OC jest obowiązkowe?

Na dzień dzisiejszy (czerwiec 2025), ubezpieczenie OC pilota drona jest obowiązkowe tylko w określonych przypadkach:

Drony o masie powyżej 20 kg – niezależnie od celu lotu.
Loty komercyjne – jeśli używasz drona do celów zarobkowych, wielu zleceniodawców wymaga posiadania polisy OC, nawet jeśli formalnie nie jest to obowiązek prawny.
Wymóg instytucji lub zleceniodawcy – często wymagane przy lotach na terenach prywatnych, przemysłowych, podczas wydarzeń itp.

Kiedy OC jest dobrowolne?

Jeśli latasz rekreacyjnie dronem poniżej 20 kg, prawo nie wymaga posiadania OC. Mimo to warto je mieć – w razie wypadku (np. uszkodzenia samochodu, skaleczenia osoby) – koszty pokrywasz z własnej kieszeni.

Ważne: Należy mieć na uwadze, że ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód powstałych przy uszkodzeniu własnego drona. W takich przypadkach sprawdzi się dobrowolna polisa AC (Aerocasco), analogiczna do Autocasco w ubezpieczeniach samochodowych.

Nowelizacja – co zmieni się od 13 listopada 2025?

W styczniu 2025 Prezydent RP podpisał nowelizację ustawy Prawo lotnicze, która znacząco rozszerza obowiązek posiadania OC.

Dodany art. 209 ust. 1a stanowi: „Użytkownicy będący operatorami systemów bezzałogowych statków powietrznych o masie startowej od 0,25 kg do 20 kg są obowiązani do zawarcia umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe w związku z wykonywanymi operacjami.”

Najważniejsze zmiany:

Obowiązkowe OC obejmie drony o masie od 0,25 kg do 20 kg – niezależnie od przeznaczenia (rekreacja, sport, działalność komercyjna).
Dotyczy to także operatorów hobbystycznych, którzy do tej pory nie musieli się ubezpieczać.
Brak polisy OC po 13 listopada 2025 będzie podlegać karze finansowej do 4 000 zł.
OC będzie musiało spełniać określone wymogi, w tym m.in.:
- zawierać określoną minimalną sumę gwarancyjną,
- obejmować szkody wyrządzone osobom trzecim.

Minimalne sumy gwarancyjne – co wiemy?

Zgodnie z art. 209 ust. 8 ustawy Prawo lotnicze:

„Minister właściwy do spraw instytucji finansowych w porozumieniu z ministrem właściwym do spraw transportu określi, w drodze rozporządzenia, szczegółowy zakres ubezpieczenia obowiązkowego, o którym mowa w ust. 1a, termin powstania obowiązku ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną, biorąc pod uwagę specyfikę operacji wykonywanych przez operatorów systemów bezzałogowych statków powietrznych.”

Obecnie nie znamy jeszcze minimalnych sum gwarancyjnych ani szczegółowego zakresu ubezpieczenia. Zostaną one określone w rozporządzeniu, które – zgodnie z ustawą – ma zostać wydane przed wejściem przepisów w życie. Do tego czasu operatorzy mogą kierować się ogólną praktyką rynkową lub wybierać wyższe sumy dobrowolnie.

Podsumowanie

Stan prawny	Do 12.11.2025	Od 13.11.2025
OC obowiązkowe dla dronów > 20 kg	✅	✅
OC obowiązkowe dla dronów < 20 kg	❌ (chyba, że komercyjnie)	✅ (już od 0,25 kg)
OC wymagane przy rekreacji	❌	✅
Kara za brak OC	brak	do 4 000 zł

Dlaczego warto mieć polisę dron (OC)?

Choć posiadanie ubezpieczenia OC operatora drona nie zawsze jest obowiązkowe, jego wykupienie jest zdecydowanie zalecane.

Nawet najbardziej doświadczony operator może napotkać nieprzewidziane sytuacje – nagły podmuch wiatru, awaria sprzętu czy błąd w sterowaniu mogą doprowadzić do uszkodzenia mienia, a nawet spowodowania obrażeń u osób trzecich. W takich przypadkach odpowiedzialność cywilna spoczywa na operatorze, co może skutkować koniecznością pokrycia wysokich kosztów napraw, leczenia czy odszkodowań.

Klaudia Górecka

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Ubezpieczenie OC pracodawcy – jak działa i co daje?

24 czerwca, 2025

Współczesny rynek pracy stawia przed podmiotami zatrudniającymi – zarówno firmami, jak i jednostkami samorządu terytorialnego – wiele wyzwań. Odpowiedzialność za warunki pracy oraz ewentualne wypadki to jedno z nich. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy (OC pracodawcy) to rozwiązanie, które może ochronić przed znacznymi konsekwencjami finansowymi wynikającymi z roszczeń pracowniczych. Na czym polega to ubezpieczenie i kiedy działa?

Czym jest OC pracodawcy?

Ubezpieczenie OC pracodawcy to dobrowolna polisa, która chroni podmiot (firmę, urząd itp.) przed roszczeniami pracowników związanymi z wypadkami przy pracy. W sytuacji, gdy dojdzie do szkody na osobie lub mieniu pracownika z winy pracodawcy (lub osób działających w jego imieniu), ubezpieczyciel pokrywa koszty odszkodowania, jakie pracodawca musi zapłacić.

Warto jednak podkreślić, że odpowiedzialność pracodawcy nie zawsze opiera się wyłącznie na zasadzie winy. W wielu przypadkach – zwłaszcza gdy pracodawca prowadzi zakład wprawiany w ruch za pomocą sił przyrody (np. energii elektrycznej) – odpowiedzialność cywilna może mieć charakter ryzyka. Oznacza to, że nawet w przypadku zachowania należytej staranności i braku bezpośredniego zawinienia, pracodawca może być zobowiązany do naprawienia szkody. Wynika to z art. 435 Kodeksu cywilnego i jest konsekwencją dążenia do silniejszej ochrony pracownika jako strony słabszej w stosunku pracy.

Ważne! Ubezpieczenie nie obejmuje wszystkich możliwych szkód – przykładowo choroby zawodowe są zazwyczaj wyłączone z zakresu ochrony i nie podlegają wypłacie odszkodowania z OC pracodawcy. W takich przypadkach świadczenia może wypłacić wyłącznie ZUS na podstawie odrębnych przepisów.

Kiedy działa OC pracodawcy?

Polisa może zadziałać, gdy:

doszło do wypadku przy pracy z winy pracodawcy (np. niezapewnienie odpowiednich środków ochrony),
pracodawca dopuścił się zaniedbań organizacyjnych (np. brak przeszkolenia),
szkoda została wyrządzona przez innego pracownika – jednak odpowiedzialność spoczywa na całym podmiocie jako organizatorze pracy,
wina pracodawcy jest trudna do ustalenia lub nie występuje, ale odpowiedzialność wynika z zasady ryzyka.

OC pracodawcy a świadczenia z ZUS

W razie wypadku przy pracy, pierwszym źródłem świadczeń dla poszkodowanego pracownika jest Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS). Wypłaca on zasiłki, renty lub jednorazowe odszkodowania. Jednak jeśli szkoda przekracza wysokość świadczeń z ZUS, pracownik może dochodzić dodatkowego odszkodowania na drodze cywilnej – właśnie wtedy uruchamiana jest polisa OC pracodawcy. Pokrywa ona różnicę między wypłatą z ZUS a faktycznym zakresem szkody.

Co obejmuje polisa?

Zakres ochrony zależy od konkretnej oferty ubezpieczyciela.

Standardowo polisa obejmuje:

szkody osobowe (np. uszczerbek na zdrowiu, śmierć pracownika),
szkody rzeczowe (np. zniszczenie mienia pracownika),
zadośćuczynienie za cierpienie fizyczne i psychiczne.

Niektóre pakiety rozszerzone mogą również obejmować:

szkody wyrządzone pracownikom zatrudnionym na podstawie umów cywilnoprawnych (zlecenie, dzieło),
osoby współpracujące na B2B, stażystów, wolontariuszy,
przypadki, w których brak jest jednoznacznego zawinienia po stronie pracodawcy

Uwaga na definicję „pracownika”

Jednym z najważniejszych punktów każdej polisy OC pracodawcy jest definicja „pracownika”. Nie zawsze pokrywa się ona z ustawową definicją zawartą w Kodeksie pracy. W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) może być ograniczona wyłącznie do osób zatrudnionych na umowę o pracę.

Tymczasem w codziennej praktyce podmioty współpracują także z osobami zatrudnionymi na umowy cywilnoprawne, prowadzącymi własną działalność, stażystami czy wolontariuszami.

Dlatego:

warto dokładnie sprawdzić, jak dana polisa definiuje „pracownika”,
broker ubezpieczeniowy, tworząc program dla firm czy jednostek samorządowych, może wynegocjować szerszą definicję, obejmującą wszystkie osoby wykonujące pracę na rzecz podmiotu,
rozszerzona definicja to większa ochrona przed ryzykiem i realne dopasowanie polisy do struktury zatrudnienia.

Dlaczego warto mieć OC pracodawcy?

Choć ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, większość podmiotów – zarówno z sektora prywatnego, jak i publicznego – decyduje się na jego zakup. Daje ono szereg korzyści:

ochrona finansowa – roszczenia pracowników mogą sięgać setek tysięcy złotych,
budowanie zaufania – pracownicy postrzegają pracodawcę jako odpowiedzialnego i świadomego,
zabezpieczenie reputacji – szybkie rozstrzygnięcie sprawy zmniejsza ryzyko medialnego kryzysu.

Przykład z życia – OC pracodawcy w praktyce

Pracownik jednostki komunalnej doznaje urazu na skutek awarii narzędzia, mimo że sprzęt był nowy i sprawny. ZUS wypłaca podstawowe świadczenie, ale pracownik domaga się dalszego odszkodowania. Dzięki OC pracodawcy, samorząd nie musi wypłacać roszczenia z własnych środków – robi to ubezpieczyciel.

Ile kosztuje OC pracodawcy?

Koszt OC pracodawcy zależy od:

liczby pracowników,
branży,
historii szkód,
wybranej sumy gwarancyjnej.

Orientacyjny koszt: dla większości podmiotów to koszt rzędu kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie – niewielki w stosunku do możliwych roszczeń.

Podsumowanie

OC pracodawcy to skuteczna forma zabezpieczenia przed roszczeniami pracowniczymi. Chroni finanse, reputację i pozwala działać z większym spokojem – zarówno firmom, jak i podmiotom publicznym. Choć nie zastępuje świadczeń z ZUS, stanowi ich istotne uzupełnienie.

Warunkiem skuteczności polisy jest jednak jej dobrze dobrany zakres – w tym odpowiednia definicja „pracownika”.

Angelika Kuligowska

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Co to są środki obrotowe w ubezpieczeniach?

23 czerwca, 2025

W dzisiejszym świecie biznesu zabezpieczenie płynności finansowej firmy to jedno z kluczowych wyzwań. Jednym z istotnych, choć często niedocenianych narzędzi ochrony majątku przedsiębiorstwa, jest ubezpieczenie środków obrotowych.

W praktyce dotyczy tego, co w firmie najcenniejsze – surowców, materiałów, półproduktów i wyrobów gotowych – zapasów, czyli zasobów niezbędnych do codziennego płynnego funkcjonowania.

Co to są środki obrotowe w ubezpieczeniach?

Zanim przejdziemy do ubezpieczenia, warto bliżej poznać, czym dokładnie są środki obrotowe. To aktywa krótkoterminowe wykorzystywane w bieżącej działalności firmy. W skład środków obrotowych wchodzą m.in.:

zapas magazynowy – surowce, towary, półprodukty, wyroby gotowe,
należności handlowe,
środki pieniężne,
krótkoterminowe papiery wartościowe.

W kontekście ubezpieczenia najczęściej chodzi o zapasy magazynowe – czyli dobra materialne zgromadzone w firmie w celach dalszej odsprzedaży lub produkcji.

Dlaczego warto ubezpieczyć środki obrotowe?

Środki obrotowe, zwłaszcza magazynowane towary i surowce, są narażone na różne ryzyka – od pożaru, przez zalanie, aż po kradzieże. W przypadku szkody firma może ponieść ogromne straty, które bez odpowiedniego zabezpieczenia mogą zachwiać jej płynnością finansową.

Przykład:

Firma produkcyjna przechowuje komponenty elektroniczne o wartości 1,5 mln PLN. W wyniku pożaru surowce ulegają zniszczeniu. Bez ubezpieczenia firma traci możliwość kontynuacji produkcji, a co za tym idzie ponosi straty wizerunkowe i finansowe.

Co obejmuje ubezpieczenie środków obrotowych?

Ubezpieczenie środków obrotowych może być częścią szerszej polisy mienia od ognia i innych zdarzeń losowych lub występować jako osobna polisa. Zakres ochrony zazwyczaj obejmuje:

zdarzenia losowe: pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, zalanie, huragan, grad, osunięcie ziemi,
kradzież z włamaniem i rabunek,
dewastację,
uszkodzenie w wyniku awarii instalacji wodno-kanalizacyjnych,
szkody transportowe (jeśli towary są przemieszczane między magazynami).

Ubezpieczenie może obejmować zarówno środki obrotowe zgromadzone w magazynach własnych, jak i u kontrahentów, w wynajmowanych halach czy podczas transportu.

Jak ustalana jest suma ubezpieczenia?

W praktyce stosuje się dwa podstawowe systemy ustalania sumy ubezpieczenia:

1. System sum stałych

Kwota ustalana jest na cały rok i wpisywana do polisy.
Wymaga zgłaszania zmian wartości zapasów w formie doubezpieczeń.

2. System obrotowy (fluktuacyjny)

Elastyczny model dostosowany do sezonowości działalności.
Firma deklaruje średni poziom zapasów.
Składka rozliczana jest po zakończeniu okresu ubezpieczenia na podstawie miesięcznych stanów magazynowych.

Suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać rzeczywistą wartość posiadanych zapasów i zazwyczaj ustalana jest na podstawie:

wartości zakupu (dla surowców i towarów),
kosztów produkcji (dla wyrobów gotowych).

Czego nie obejmuje ubezpieczenie środków obrotowych?

Typowe wyłączenia odpowiedzialności obejmują:

rażące niedbalstwo (np. brak zabezpieczeń przeciwpożarowych wymaganych obowiązującymi przepisami prawa),
umyślne lub przestępcze działania pracowników,
naturalne zużycie,
braki magazynowe wykryte podczas inwentaryzacji,
szkody powstałe wskutek wojny, zamieszek, działania energii jądrowej.

Dlatego zawsze warto dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – w razie potrzeby – skonsultować się z brokerem, który pomoże dopasować zakres ochrony do specyfiki firmy.

Ubezpieczenie środków obrotowych a bezpieczeństwo finansowe firmy

Dla wielu firm ubezpieczenie środków obrotowych jest kluczowym elementem strategii zarządzania ryzykiem. Pozwala zabezpieczyć się przed stratami materialnymi, które mogą nie tylko zachwiać finansami, ale też wpłynąć na relacje z kontrahentami czy opóźnić realizację zamówień.

Dodatkowo, przedsiębiorstwa posiadające kompleksowe ubezpieczenie mienia są postrzegane jako bardziej wiarygodne przez partnerów biznesowych, banki i inwestorów.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Wybór odpowiedniej polisy nie powinien opierać się wyłącznie na cenie. Istotne są:

zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności,
wysokość udziałów własnych i franszyz,
możliwość elastycznego dopasowania sumy ubezpieczenia,
renoma i doświadczenie ubezpieczyciela w danej branży.

Współpraca z brokerem ubezpieczeniowym to gwarancja, że oferta będzie dopasowana do indywidualnych potrzeb firm – zarówno pod względem ochrony, jak i kosztów.

Podsumowanie

Ubezpieczenie środków obrotowych to skuteczne narzędzie ochrony zasobów firmy przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. W czasach niepewności gospodarczej, rosnących kosztów produkcji i globalnych zakłóceń w łańcuchach dostaw, odpowiednia polisa może przesądzić o być albo nie być firmy na rynku.

Dlatego warto już dziś przeanalizować ryzyka, które mogą zagrozić zapasom i zadbać o bezpieczeństwo swojego biznesu.

Agnieszka Kaczorek-Piotrowiak

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT