Inter-Broker z Godłem „Teraz Polska” za najlepsze usługi brokerskie. Dziękujemy Zespołowi!

30 października, 2025

Z dumą informujemy, że nasza spółka została laureatem XXXI edycji Konkursu „Teraz Polska” w kategorii najlepsze usługi brokerskie. To potwierdzenie pozycji, jaką wypracowaliśmy na rynku jako broker ubezpieczeniowy dostarczający usługi brokerskie najwyższej jakości i dowód, że standardy naszego serwisu brokerskiego są wzorcem dla branży.

Dlaczego to wyróżnienie jest wyjątkowe?

Pierwszy broker ubezpieczeniowy w Polsce uhonorowany za cały serwis brokerski, obejmujący kompleksową, end-to-end obsługę klientów w zakresie ubezpieczeń.
Jakość i dokładność naszych procesów zostały niezależnie potwierdzone w dwóch audytach (2023 i 2025).
Uzyskaliśmy prawo do dalszego posługiwania się Godłem Promocyjnym „Teraz Polska” na kolejny dwuletni okres.
Okres certyfikacji obejmuje już 4 lata i został przedłużony do 2027 r., co daje łącznie 6 lat ciągłej, formalnie potwierdzonej jakości i zaufania do marki Inter-Broker.

Sukces napędzany przez ludzi

To wyróżnienie należy do naszego Zespołu, specjalistów odpowiedzialnych za utrzymanie najwyższej jakości i dokładności serwisu brokerskiego:

Analiza ryzyka i programów ubezpieczeniowych – precyzyjne dopasowanie zakresu ochrony do realnych potrzeb biznesu.
Obsługa i opieka nad klientem – jasna komunikacja, terminowość i transparentna dokumentacja.
Wsparcie przy szkodach – sprawne procedowanie zgłoszeń, egzekwowanie warunków i minimalizacja przestojów.
Compliance i kontrola jakości – monitorowanie wskaźników, audyty wewnętrzne i doskonalenie procesów.

Dziękujemy każdej osobie, która swoją wiedzą i konsekwencją codziennie podnosi poprzeczkę w kategorii usługi brokerskie.

Co to oznacza dla naszych klientów?

Stabilność i wiarygodność: audyty z lat 2023 i 2025 potwierdzają, że dostarczamy usługi brokerskie spełniające rygorystyczne kryteria.
Dokładność i bezpieczeństwo: uporządkowane procedury, kontrola jakości i pełna ścieżka akceptacji.
Efekty biznesowe: lepsze warunki ochrony, optymalizacja kosztów, wsparcie w decyzjach zarządczych.
Partnerstwo na lata: certyfikacja wydłużona do 2027 r. to gwarancja ciągłości i przewidywalności współpracy.

Nasza obietnica na kolejne lata

Wyróżnienie „Teraz Polska” to dla nas nie tylko powód do dumy, lecz także zobowiązanie do dalszego rozwoju, automatyzacji i doskonalenia procesów, by utrzymać pozycję pierwszego wyboru w kategorii broker ubezpieczeniowy dla wymagających organizacji w całej Polsce.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

1. Co dokładnie zostało nagrodzone?
Całościowy serwis brokerski Inter-Broker – kompleksowa obsługa klientów w zakresie ubezpieczeń, od analizy ryzyka po wsparcie szkodowe.

2. Jak długo obowiązuje certyfikacja?
Łącznie 6 lat ciągłego potwierdzania jakości – obecnie przedłużona do 2027 r. na podstawie audytów z 2023 i 2025.

3. Dlaczego to ważne dla klienta?
Bo potwierdza dokładność, jakość i wiarygodność naszych usług brokerskich, co realnie przekłada się na warunki ochrony i efekty biznesowe.

POWRÓT

Czy ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia?

24 października, 2025

Prawne i praktyczne aspekty odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia

Ubezpieczenia stanowią istotny element zarządzania ryzykiem – zarówno w życiu prywatnym, jak i w działalności gospodarczej. Korzystamy z nich, by chronić majątek, zdrowie, życie, samochód czy odpowiedzialność cywilną. Co jednak w sytuacji, gdy zakład ubezpieczeń odmawia nam zawarcia umowy? Czy to zgodne z prawem? Czy każdy ma prawo do ochrony ubezpieczeniowej?

Odpowiedzi nie są jednoznaczne – zależą od rodzaju ubezpieczenia i indywidualnych okoliczności. W niniejszym artykule wyjaśniamy, kiedy i dlaczego ubezpieczyciel może odmówić ubezpieczenia, a kiedy taka odmowa może być niezgodna z przepisami. Rozważymy również, jakie są najczęstsze przyczyny odmów zawarcia umowy oraz co może zrobić klient w odpowiedzi na sprzeciw i obiekcje zakładu ubezpieczeń w tym zakresie.

Rodzaje ubezpieczeń – klucz do zrozumienia prawa odmowy

Aby odpowiedzieć na pytanie, czy ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy, trzeba zrozumieć podstawowy podział ubezpieczeń:

1. Ubezpieczenia obowiązkowe

To ubezpieczenia, których posiadanie wynika wprost z przepisów prawa. Przykłady:

OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (każdy zarejestrowany pojazd musi mieć ważne OC),
OC rolników prowadzących gospodarstwa rolne,
ubezpieczenie budynków rolniczych,
wybrane ubezpieczenia zawodowe (np. OC lekarzy, adwokatów, architektów).

2. Ubezpieczenia dobrowolne

To wszystkie inne ubezpieczenia, których zawarcie zależy wyłącznie od woli klienta i decyzji ubezpieczyciela. Przykłady:

AC (autocasco),
ubezpieczenie na życie,
ubezpieczenie zdrowotne,
NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków),
ubezpieczenie domu lub mieszkania,
OC w życiu prywatnym.

Czy zakład ubezpieczeń może odmówić zawarcia umowy obowiązkowego ubezpieczenia?

Odpowiedź: w zasadzie nie – ale są wyjątki i zasady szczególne.

Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, zakład ubezpieczeń nie może odmówić zawarcia umowy, jeśli:

osoba wnioskująca spełnia warunki ustawowe,
składka została opłacona (jeśli jest wymagana z góry),
pojazd, gospodarstwo czy inny przedmiot ubezpieczenia kwalifikuje się do ubezpieczenia na podstawie ustawy.

Przykład: Każdy posiadacz pojazdu zarejestrowanego w Polsce ma prawo do zawarcia umowy OC komunikacyjnego. Ubezpieczyciel nie może odmówić zawarcia takiej umowy, jeśli pojazd spełnia wymagania formalne, a właściciel dostarczy wymagane dane.

Czy zakład ubezpieczeń może odmówić ubezpieczenia dobrowolnego?

Odpowiedź: tak – zgodnie z prawem.

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych zakład ubezpieczeń jest uprawniony do:

odmowy zawarcia umowy,
narzucenia własnych warunków (np. udziału własnego, ograniczeń terytorialnych),
odmowy odnowienia umowy w kolejnym roku.

To ubezpieczyciel podejmuje decyzję, czy chce podjąć określone ryzyko i na jakich warunkach. Ma pełną swobodę działania w oparciu o właściwe przepisy kodeksu cywilnego oraz normy regulujące działalność ubezpieczeniową.

Najczęstsze przyczyny odmowy zawarcia ubezpieczenia

Poniżej przedstawiamy najczęściej spotykane powody w oparciu, o które ubezpieczyciele odmawiają zawarcia umów ubezpieczenia.

1. Zbyt wysokie ryzyko ubezpieczeniowe

Jeśli klient lub przedmiot ubezpieczenia wiąże się z dużym ryzykiem wystąpienia szkody, ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy. Przykłady:

klient wielokrotnie powodował szkody (tzw. szkodowy ubezpieczony),
pojazd często uczestniczył w kolizjach lub jest używany w nietypowych warunkach (np. jako taksówka, w ruchu międzynarodowym),
dom znajduje się na terenie zalewowym.

2. Brak wymaganych zabezpieczeń

W przypadku ubezpieczeń majątkowych (dom, mieszkanie, AC), towarzystwa ubezpieczeniowe często wymagają określonych zabezpieczeń technicznych. Niespełnienie postawionych wymogów może skutkować odmową objęcia ochroną ubezpieczeniową wnioskowanych składników mienia. Przykład:

brak systemu alarmowego lub monitoringu w domu o wysokiej wartości,
brak blokady skrzyni biegów w pojeździe o dużej wartości.

3. Nieprawidłowe dane lub zatajenie informacji

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia, jeśli wnioskodawca:

poda nieprawdziwe informacje we wniosku,
zatai wcześniejsze szkody,
zaniży wartość mienia.

To nie tylko podstawa do odmowy udzielenia ochrony ubezpieczeniowej, ale w niektórych przypadkach – do rozwiązania już zawartej umowy i odmowy wypłaty odszkodowania.

4. Zły stan techniczny przedmiotu ubezpieczenia

Przykłady:

samochody w złym stanie technicznym lub starsze mogą nie być przyjęte do ubezpieczeń dobrowolnych (np. AC lub Assistance),
budynki grożące zawaleniem lub niezgodne z przepisami przeciwpożarowymi mogą nie zostać objęte ochroną ubezpieczeniową.

5. Zbyt wysoka suma ubezpieczenia

Klient, który próbuje ubezpieczyć pojazd lub nieruchomość na wartość znacznie wyższą niż rzeczywista, może spotkać się z odmową. Ubezpieczyciel musi chronić się przed tzw. nadubezpieczeniem, które może prowadzić do nadużyć.

6. Negatywna historia ubezpieczeniowa

Ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy z klientem, który:

zalegał z płatnościami,
wielokrotnie zgłaszał szkody,
był podejrzewany o wyłudzenie odszkodowania.

Co zrobić w przypadku odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia?

Jeśli ubezpieczyciel odmówił zawarcia umowy ubezpieczenia, klient może podjąć następujące kroki:

Poprosić o pisemne uzasadnienie odmowy
Każdy klient ma prawo otrzymać informację, dlaczego jego wniosek został odrzucony.
Zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego
Jeśli klient uzna, że odmowa była nieuzasadniona, może zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o interwencję lub mediację.
Zwrócić się do innego ubezpieczyciela
Każdy zakład ubezpieczeń ma własne polityki w zakresie zasad oceny ryzyka. Odmowa udzielenia ochrony ubezpieczeniowej przez jeden zakład ubezpieczeń nie oznacza, że każdy inny ubezpieczyciel zachowa się identycznie.

Czy ubezpieczyciel może odmówić przedłużenia umowy?

Tak – szczególnie w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych.

Zawarcie nowej umowy po zakończeniu poprzedniej (np. AC, ubezpieczenie na życie) jest nową decyzją ubezpieczyciela. Może on:

odmówić przedłużenia,
zmienić warunki (np. podnieść składkę, ograniczyć zakres ochrony).

W przypadku OC komunikacyjnego, które jest obowiązkowe, polisa co do zasady odnawia się automatycznie – chyba że umowa ubezpieczenia została wypowiedziana lub składka nie została opłacona.

Podsumowanie

Ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia – ale zależy to od rodzaju ubezpieczenia i konkretnej sytuacji.

W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych (np. OC komunikacyjnego), odmowa jest możliwa jedynie w wyjątkowych przypadkach i musi być uzasadniona.
Przy ubezpieczeniach dobrowolnych ubezpieczyciele mają pełną swobodę decydowania, z kim zawierają umowy i na jakich warunkach.

Zrozumienie mechanizmów działania rynku ubezpieczeń pomaga uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i skutecznie zabezpieczyć swoje interesy. Jeśli spotkasz się z odmową – nie rezygnuj. Warto poszukać innej oferty, skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego lub brokera ubezpieczeniowego.

Urszula Kłało

Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT

Jak działa PPK i czym różni się od OFE i IKE?

21 października, 2025

System emerytalny w Polsce przeszedł w ostatnich dekadach wiele reform. Wśród rozwiązań mających zapewnić obywatelom dodatkowe środki na jesień życia znajdują się PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe), OFE (Otwarty Fundusz Emerytalny) oraz IKE (Indywidualne Konto Emerytalne).

Choć każdy z tych systemów ma na celu wsparcie przyszłej emerytury, różnią się one zasadniczo w sposobie działania, źródłach finansowania oraz dostępności środków. W artykule wyjaśniamy, jak działa PPK, czym różni się od OFE i IKE, oraz co dzieje się z pieniędzmi w przypadku rezygnacji z uczestnictwa w PPK.

Czym są Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)?

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to dobrowolny system długoterminowego oszczędzania, wprowadzony ustawą z 4 października 2018 roku. Głównym celem PPK jest umożliwienie pracownikom gromadzenia dodatkowych środków na przyszłość, z pomocą pracodawcy i państwa.

Jak działa PPK?

PPK opiera się na systematycznych wpłatach pochodzących z trzech źródeł:

Pracownik – wpłaca co najmniej 2% wynagrodzenia brutto (może zwiększyć składkę do 4%),
Pracodawca – dokłada minimum 1,5% wynagrodzenia brutto (możliwość zwiększenia do 4%),
Państwo – dokłada:
- 250 zł jednorazowej wpłaty powitalnej,
- 240 zł rocznie jako dopłatę (przy spełnieniu warunków oszczędzania).

Środki zebrane w PPK są inwestowane przez instytucje finansowe (fundusze inwestycyjne), które są wybierane przez pracodawcę w porozumieniu z pracownikami. Oszczędności są prywatne i przypisane indywidualnie do uczestnika.

Kiedy można wypłacić środki z PPK?

Po ukończeniu 60. roku życia – 25% środków można wypłacić jednorazowo, a pozostałe 75% w co najmniej 120 miesięcznych ratach (10 lat) – bez podatku Belki.
Wcześniejsza wypłata – możliwa, ale wiąże się z:
- utratą dopłat państwa,
- utratą części składki pracodawcy,
- obowiązkiem zapłaty podatku.

PPK vs OFE – czym się różnią?

Co to jest OFE?

Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) był drugim filarem systemu emerytalnego, obowiązkowym dla osób wchodzących na rynek pracy po 1999 roku. Środki trafiające do OFE pochodziły z obowiązkowych składek ZUS i były inwestowane na rynku kapitałowym.

W 2014 roku nastąpiła znacząca reforma – część środków z OFE została przekazana do ZUS, a sam system został ograniczony. W 2021 roku planowano likwidację OFE i przekazanie środków na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), ale reforma została zawieszona.

PPK vs OFE – różnice

Cecha	PPK	OFE
Charakter	Dobrowolny system oszczędzania	Obowiązkowy (do 2014), obecnie wygaszany
Wpłaty	Pracownik, pracodawca, państwo	Składka z ZUS (część obowiązkowa)
Własność środków	Prywatna, pełna własność pracownika	Częściowo prywatna, dyskusyjna
Wypłata	Po ukończeniu 60. roku życia	Po osiągnięciu wieku emerytalnego
Podatek Belki	Nie (przy wypłacie po 60 r.ż.)	Brak (przy przeniesieniu do ZUS)
Kontrola i inwestowanie	Instytucja finansowa wybrana przez pracodawcę	Fundusz emerytalny

PPK vs OFE to przede wszystkim różnica między dobrowolnym, nowoczesnym systemem oszczędzania z udziałem pracodawcy, a przestarzałym funduszem, będącym reliktem reformy z 1999 roku.

PPK vs IKE – jakie są różnice?

Czym jest IKE?

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to forma dobrowolnego, indywidualnego oszczędzania na emeryturę. Umożliwia ono odkładanie środków bez konieczności płacenia podatku Belki pod warunkiem wypłaty po osiągnięciu 60 roku życia (lub 55, jeśli nabyto prawa emerytalne).

IKE finansowane jest wyłącznie przez oszczędzającego – nie ma tu dopłat pracodawcy ani państwa. Limit wpłat jest ustalany corocznie (w 2024 r. wynosił 23 472 zł).

PPK vs IKE – różnice

Cecha	PPK	IKE
Wpłaty	Pracownik, pracodawca, państwo	Tylko oszczędzający
Limit wpłat rocznych	Brak formalnego limitu	Ustalany przez prawo rocznie
Własność środków	Pełna własność	Pełna własność
Wypłata środków	Po 60. roku życia (preferencyjnie)	Po 60. (lub 55.), bez podatku Belki
Instytucja zarządzająca	Fundusze z listy PPK	Dowolna instytucja oferująca IKE
Zachęty	Dopłaty pracodawcy i państwa	Ulga podatkowa (brak podatku od zysków)

PPK vs IKE to porównanie dwóch uzupełniających się systemów – PPK to system premiowany dopłatami, a IKE pozwala gromadzić większe kwoty w pełni indywidualnie, co daje większą elastyczność.

Rezygnacja z PPK – co dzieje się z pieniędzmi?

Choć PPK ma charakter dobrowolny, domyślnie każdy pracownik w wieku 18–55 lat zostaje automatycznie zapisany do programu przez pracodawcę. Można jednak z niego zrezygnować – co zatem dzieje się z pieniędzmi?

Jak zrezygnować z PPK?

Aby zrezygnować z PPK, pracownik musi złożyć pisemne oświadczenie o rezygnacji. Rezygnacja obowiązuje przez 4 lata – potem następuje automatyczny ponowny zapis (chyba że znów złożymy rezygnację).

Co dzieje się ze środkami?

Po rezygnacji:

Wpłaty ustają, ale dotychczas zgromadzone środki pozostają na koncie PPK i nadal są inwestowane.
Uczestnik może w każdej chwili:
- pozostawić środki w PPK do ukończenia 60. roku życia,
- wycofać środki wcześniej – co wiąże się z:
  - utratą dopłat państwa,
  - 30% wpłat pracodawcy trafia do ZUS (jako składka emerytalna),
  - obowiązek zapłaty podatku Belki od zysków kapitałowych.

Czy warto rezygnować?

Decyzję o rezygnacji należy dobrze przemyśleć. Choć część osób obawia się „zamrożenia” pieniędzy, warto pamiętać, że:

dopłaty od państwa i pracodawcy zwiększają realne oszczędności,
środki są dziedziczone – nie przepadają po śmierci uczestnika,
inwestowanie w PPK odbywa się w funduszach zróżnicowanych wiekowo, co ogranicza ryzyko.

Podsumowanie

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to nowoczesny system wspólnego oszczędzania na emeryturę, który znacząco różni się od starszych rozwiązań, takich jak OFE czy bardziej elastyczne, ale indywidualne IKE.

PPK vs OFE to różnica między przeszłością a przyszłością systemu emerytalnego – OFE traci znaczenie, PPK się rozwija.
PPK vs IKE to wybór między indywidualną niezależnością a wspólnym systemem wsparcia finansowego.

Rezygnacja z PPK jest możliwa, ale oznacza stratę dopłat i części oszczędności – dlatego zanim się na nią zdecydujemy, warto dokładnie przeanalizować sytuację finansową i plany na przyszłość.

W obliczu niepewności co do wysokości przyszłych emerytur z ZUS, PPK (a także IKE) stanowią cenne narzędzia budowania finansowego bezpieczeństwa na starość – zwłaszcza przy tak korzystnych warunkach jak dopłaty państwowe i pracodawcze.

Urszula Kłało

Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT

Mity i fakty o ubezpieczeniach komunikacyjnych

16 października, 2025

Rozprawiamy się z najczęstszymi przekonaniami kierowców

Ubezpieczenia komunikacyjne są nieodłącznym elementem posiadania pojazdu. Co roku miliony kierowców w Polsce odnawiają obowiązkowe OC, a wielu decyduje się również na dobrowolne autocasco (AC), assistance, NNW oraz inne dodatkowe polisy. Choć temat ten wydaje się prosty, narosło wokół niego wiele mitów, które mogą prowadzić do kosztownych błędów lub nieporozumień.

W tym artykule obalamy najczęściej powtarzane mity i oddzielamy je od faktów.

MIT 1: Najtańsze OC to najlepszy wybór

FAKT: Cena OC jest ważna, ale nie powinna być jedynym kryterium wyboru. Choć zakres ochrony OC regulowany jest ustawowo i każdy ubezpieczyciel musi oferować identyczną ochronę, różnice mogą pojawić się w zakresie:

obsługi szkód,
terminów wypłaty,
jakości kontaktu z klientem,
ofercie dodatkowych usług gratis.

Niektóre towarzystwa oferują w ramach OC:

Zieloną Kartę w cenie,
darmowe holowanie po wypadku,
bezpośrednią likwidację szkody (BLS), nawet jeśli sprawca jest ubezpieczony u innego ubezpieczyciela.

Wniosek: Wybierając ubezpieczenie komunikacyjne, warto zwrócić uwagę nie tylko na cenę, ale także na opinie o ubezpieczycielu i oferowane benefity.

MIT 2: OC i AC to to samo

FAKT: OC i AC to dwa zupełnie różne rodzaje ubezpieczeń:

OC (odpowiedzialność cywilna) – obowiązkowe i chroni osoby trzecie. Pokrywa koszty szkód wyrządzonych przez Ciebie innym uczestnikom ruchu.
AC (autocasco) – dobrowolne, chroni Twój pojazd przed szkodami, np. w wyniku kolizji, kradzieży, zderzenia ze zwierzęciem, wandalizmu itp.

Wniosek: Posiadając tylko OC, nie otrzymasz odszkodowania za szkody w Twoim pojeździe, jeśli sam jesteś sprawcą lub jeśli szkoda nie powstała w wyniku działania innej osoby.

MIT 3: Ubezpieczenie AC zawsze chroni przed kradzieżą

FAKT: Nie każda polisa AC obejmuje ochronę od kradzieży. W tanich wariantach autocasco ubezpieczyciele często wyłączają ryzyko kradzieży lub stosują restrykcyjne wymagania co do zabezpieczeń (np. wymagają dwóch certyfikowanych systemów antykradzieżowych).

Rada: Zawsze czytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) i sprawdzaj, czy w danej wersji AC kradzież jest objęta ochroną.

MIT 4: OC działa tylko w Polsce

FAKT: Polisa OC wykupiona w Polsce działa również w większości krajów Europy. Polisa zapewnia ochronę w państwach należących do Systemu Zielonej Karty.

W większości krajów UE nie trzeba mieć dodatkowej Zielonej Karty – wystarczy polskie OC.
W krajach takich jak Albania, Białoruś, Mołdawia, Ukraina czy Rosja – wymagana może być Zielona Karta.

Wniosek: Planując zagraniczną podróż, warto sprawdzić, czy w danym kraju Twoje OC będzie honorowane.

MIT 5: Można jeździć bez OC, jeśli auto nie jest używane

FAKT: Nawet jeśli nie jeździsz samochodem, ale jest on zarejestrowany, musi posiadać ważne OC. Obowiązek ten wynika z przepisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. W tym przypadku nie ma znaczenia czy pojazd jest użytkowany czy sprawny do jazdy. Zwolnić z obowiązku wykupienia polisy OC może jedynie sprzedaż auta lub jego wyrejestrowanie.

Brak OC nawet przez jeden dzień może skutkować wysoką karą nałożoną przez UFG (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny).

Kary za brak OC w 2025 roku (samochody osobowe):

Do 3 dni przerwy w OC: 1870 zł
4–14 dni przerwy w OC: 4670 zł
Powyżej 14 dni przerwy w OC: 9330 zł
Maksymalna kara za brak OC w 2025 roku może sięgnąć nawet 14 000 zł, ale dotyczy to samochodów ciężarowych i autobusów.

MIT 6: Po sprzedaży samochodu OC się kończy

FAKT: OC przechodzi automatycznie na nowego właściciela pojazdu. Nowy właściciel może korzystać z tej polisy do końca okresu ubezpieczenia lub wypowiedzieć ją i zawrzeć umowę z innym towarzystwem.

Uwaga: Warto pamiętać, że ubezpieczyciel może rekalkulować składkę i naliczyć dopłatę, jeśli uzna nowego właściciela za bardziej ryzykownego.

MIT 7: Ubezpieczenie OC zawsze odnawia się automatycznie

FAKT: Polisa OC automatycznie przedłuży się, jeśli:

została zawarta na 12 miesięcy,
została opłacona w całości (lub zgodnie z ustalonym harmonogramem rat),
nie została wypowiedziana przez właściciela najpóźniej na dzień przed końcem ochrony.

Kiedy OC się nie przedłuży automatycznie?

Jeśli ubezpieczenie było zawarte na krótszy okres (np. pojazd zarejestrowany czasowo, pojazd sprowadzony z zagranicy – tzw. krótkoterminowe OC),
Jeśli właściciel zmienił się (np. auto zostało kupione z ważnym OC – w takim przypadku polisa nie odnawia się),
Jeśli polisa została wypowiedziana, np. w celu zmiany ubezpieczyciela,
Jeśli nie opłacono składki lub raty (ubezpieczyciel może uznać umowę za niezawartą lub nie przedłużyć jej),
Jeśli pojazd został wyrejestrowany.

Wniosek: Obowiązkowe OC może, ale nie musi się automatycznie odnowić. Aby mieć pewność, że ochrona będzie kontynuowana, zawsze warto sprawdzić okoliczności i warunki zawarcia polisy oraz fakt jej opłacenia – brak OC nawet przez jeden dzień może skutkować wysoką karą od UFG.

MIT 8: Jeśli mam AC, nie muszę znać wartości pojazdu

FAKT: Wartość pojazdu jest kluczowa przy zawieraniu umowy AC. To ona decyduje o wysokości składki i sumie ubezpieczenia. Przy szkodzie całkowitej ubezpieczyciel wypłaca kwotę odpowiadającą wartości rynkowej auta na dzień szkody – nie zawsze odpowiadającą wartości wpisanej przy zakupie polisy.

Uwaga: W niektórych polisach można wykupić tzw. „gwarantowaną sumę ubezpieczenia”, co oznacza, że wartość pojazdu nie zmieni się przez okres obowiązywania polisy.

MIT 9: Likwidacja szkody zawsze trwa miesiącami

FAKT: Choć zdarzają się przypadki długiego oczekiwania, większość towarzystw ubezpieczeniowych działa sprawnie i zgodnie z ustawowym terminem.

Terminy:

30 dni – maksymalny termin wypłaty odszkodowania od daty zgłoszenia szkody;
do 14 dni – jeśli konieczne jest uzupełnienie dokumentacji.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują swoim Klientom system BLS (bezpośredniej likwidacji szkody), wówczas ubezpieczony kontaktuje się tylko ze swoim ubezpieczycielem, nawet jeśli sprawcą był inny kierowca – co może znacząco przyspieszyć cały proces.

MIT 10: Młody kierowca zawsze zapłaci najwyższą składkę

FAKT: Młodzi kierowcy rzeczywiście zwykle płacą więcej za OC – wynika to ze statystycznie większego ryzyka wypadków w tej grupie wiekowej. Jednak nie zawsze muszą płacić „zaporowe” stawki.

Możliwości obniżenia składki OC przez młodego kierowcę:

dopisanie do współwłasności doświadczonego kierowcy (np. rodzica),
korzystanie z samochodu o mniejszej pojemności silnika i niższej mocy,
bezwypadkowa jazda i zgromadzenie zniżek z czasem.

Uwaga: Dopisanie do współwłasności może sprawić, że w razie szkody współwłaściciel straci zniżki.

Podsumowanie

Świadomość praw i obowiązków związanych z ubezpieczeniami komunikacyjnymi może uchronić kierowcę przed wieloma błędami, nieporozumieniami i – co najważniejsze – niepotrzebnymi kosztami. Warto regularnie aktualizować swoją wiedzę, ponieważ rynek ubezpieczeniowy stale się zmienia, a to, co było prawdą kilka lat temu, dziś może być już mitem.

Pamiętaj: Kupując ubezpieczenie, nie kieruj się wyłącznie ceną – zwróć uwagę na zakres ochrony, warunki wypłaty odszkodowań, opinie o ubezpieczycielu oraz dostępność usług dodatkowych. Dzięki temu zyskasz nie tylko oszczędności, ale i spokój ducha w razie nieprzewidzianych sytuacji na drodze.

Urszula Kłało

Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT

Wojna a ubezpieczenia, czyli problematyka związana z tzw. terroryzmem wojennym

7 października, 2025

W obliczu globalnego wzrostu niestabilności politycznej oraz niepokojów społecznych ryzyko związane z wystąpieniem zdarzeń związanych z prowadzonymi działaniami wojennymi rośnie bezsprzecznie.

Byliśmy już świadkami naruszenia polskiej przestrzeni powietrznej, upadków dronów wojskowych czy podpaleń wynikających z działalności sabotażowej. Czy można ubezpieczyć się od skutków tego rodzaju zdarzeń?

Aktualna sytuacja geopolityczna i warunki rynkowe

Standardowe warunki ubezpieczenia wyłączają z zakresu ochrony ubezpieczeniowej odpowiedzialność za szkody powstałe w związku lub wskutek wojny i szeroko rozumianych działań wojennych.

Co do zasady – zakład ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w związku lub wskutek:

wojny, działań wojennych, inwazji, wojny domowej, rewolucji, rebelii, przewrotu, stanu wojennego lub wyjątkowego, konfiskaty, nacjonalizacji, rekwizycji, zajęcia lub zniszczenia mienia na mocy decyzji jakichkolwiek legalnie ustanowionych władz, lokautu;
aktów terroryzmu i sabotażu, z zastrzeżeniem dodatkowych rozszerzeń odpowiedzialności wprowadzonych klauzulami dodatkowymi;
strajków, rozruchów, zamieszek społecznych

Mimo, że od lat rynek ubezpieczeniowy oferuje dodatkową ochronę w zakresie terroryzmu, to jest podkreślić wypada, że tego typu produkty ubezpieczeniowe odnoszą się do terroryzmu w ujęciu tradycyjnym, m.in. na tle religijnym. Poza ochroną ubezpieczeniową natomiast znajdują się wszelkie zdarzenia wyczerpujące definicję wojny czy działań wojennych.

Skutki upadku drona – upadek statku powietrznego czy działania wojenne?

Standardową ochroną ubezpieczeniową w ramach polis ubezpieczenia mienia od zdarzeń losowych objęty jest upadek drona kwalifikowanego jako statek powietrzny. Jednakże, w kontekście obecnej sytuacji geopolitycznej, wypadek z dronem może być upatrywany jako działanie wojenne lub atak terrorystyczny. A zatem, finansowe skutki takiego zdarzenia mogą nie zostać pokryte przez ubezpieczyciela. Ten ostatni zaś może skutecznie odmówić wypłaty odszkodowania powołując się na ogólne wyłączenia swojej odpowiedzialności z uwagi na działania wojenne. Analogicznie wygląda sytuacja z działaniami o charakterze sabotażowym. Zdarzenia polegające na celowym wywołaniu szkód niebagatelnych rozmiarów celem wywołania strachu wśród społeczeństwa i polityków mogą również pozostawać poza ochroną ubezpieczeniową (vide: pożar hal przy ul. Marywilskiej w Warszawie, w odniesieniu do którego, w toku śledztwa prokuratura ustaliła, że był on wynikiem podpalenia dokonanego na zlecenie wywiadu Federacji Rosyjskiej).

Wątpliwości związane z nieprecyzyjną redakcją OWU

Nieprecyzyjny charakter postanowień Ogólnych Warunków Ubezpieczenia daje szerokie pole do interpretacji i jednocześnie może wywoływać wśród ubezpieczonych złudną nadzieję na pokrycie szkód wynikających ze zdarzeń wojennych. Zakłady ubezpieczeń nie precyzują bowiem dostatecznie szczegółowo, zwłaszcza w kontekście aktualnej sytuacji na świecie, o jaką wojnę chodzi – czy działania wojenne, aby były wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej powinny być prowadzone na terytorium RP oraz – czy chodzi o wojnę formalnie wypowiedzianą. Zważywszy na duże wątpliwości interpretacyjne i niejednolitość polityk zakładów ubezpieczeń, Rzecznik Finansowy wystąpił do ubezpieczycieli z apelem o konieczność doprecyzowania zapisów o charakterze klauzul wyłączających ich odpowiedzialność.

Czy możliwe jest wypracowanie ochrony ubezpieczeniowej z uwzględnieniem wyzwań występujących w dynamicznie zmieniającym się krajobrazie ryzyka?

Aktualnie, zakłady ubezpieczeń, a wśród nich lider w zakresie szeroko rozumianych ryzyk politycznych, Lloyd’s oferują rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na wypadki stanowiące punktowe działania terroryzmu wojennego. W ramach takiej ochrony ubezpieczeniowej możliwe jest objęcie zgłoszonych ubezpieczycielowi składników majątku lub strategicznej infrastruktury przed bezpośrednimi skutkami zdarzeń skategoryzowanych jako terroryzm wojennych. Zakres ubezpieczenia może obejmować:

uzasadnione koszty naprawy, odtworzenia lub odbudowy uszkodzonego mienia,
koszty usunięcia pozostałości po szkodzie,
straty związane z przerwą w działalności).

Podkreślić należy jednak, że prezentowany zakres ochrony nie ma charakteru bezwarunkowego i nie jest dostępny dla każdego podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej. W tego typu wyspecjalizowanych ubezpieczeniach należy wziąć pod uwagę szczególne, zindywidualizowane podejście ubezpieczyciela do oceny ryzyka, a nadto – liczne obostrzenia oraz dodatkowe wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności.

W przypadku zainteresowania pozyskaniem dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej, zapraszamy do kontaktu. Wystąpimy wówczas o przygotowanie zindywidualizowanej oferty.

Emilia Sobierajska

Radca prawny | Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT

Ubezpieczenie nieruchomości od dewastacji – co warto wiedzieć?

2 października, 2025

Posiadanie własnego domu lub mieszkania to ogromna wartość finansowa, ale i emocjonalna. Dlatego większość właścicieli decyduje się na ubezpieczenie swojej nieruchomości. Polisa chroni m.in. przed pożarem, zalaniem czy kradzieżą z włamaniem, ale coraz częściej też przed dewastacją i wandalizmem. I słusznie – celowe zniszczenie mienia przez osoby trzecie może spowodować realne, kosztowne szkody. Kiedy jednak ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie? Czym dewastacja różni się od wandalizmu – i czy w ogóle się różni?

Dewastacja a wandalizm – czym się różnią?

W mowie potocznej terminy dewastacja i wandalizm są używane zamiennie – i dokładnie tak samo robi większość towarzystw ubezpieczeniowych. W praktyce, zarówno dewastacja, jak i wandalizm oznaczają celowe uszkodzenie mienia przez osoby trzecie. Chodzi zatem o działania umyślne, także w związku z kradzieżą – jak np. pomalowanie elewacji graffiti, wybicie szyby, uszkodzenie drzwi wejściowych czy ogrodzenia.

Niektóre źródła próbują rozróżniać te pojęcia – sugerując, że wandalizm to „lżejsza” forma dewastacji, skupiająca się na szkodach estetycznych, ale w OWU nie znajdziemy zwykle takiego podziału

Jak definiują to ubezpieczyciele?

Przykład: PZU

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia PZU, dewastacja jest definiowana jako „umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie”. Pojęcie „wandalizmu” nie jest w ogóle wyodrębnione – co jednoznacznie sugeruje, że mieści się w zakresie dewastacji.

Przykład: Warta

Warta również definiuje dewastację jako „umyślne uszkodzenie lub zniszczenie mienia przez osoby trzecie, obejmujące również graffiti” i nie rozróżnia odrębnie wandalizmu.

Przykłady szkód – co uznaje się za dewastację?

Zakres takich szkód może być bardzo szeroki. Przykładowo:

wybicie szyb w drzwiach lub oknach,
pomalowanie elewacji budynku sprayem (graffiti),
zniszczenie domofonu lub skrzynki pocztowej,
uszkodzenie ogrodzenia lub bramy wjazdowej,
oblany kwasem lub farbą samochód stojący na posesji,
dewastacja wnętrza domu – np. mebli, ścian czy drzwi.

Takie szkody mogą wystąpić np. po włamaniu, demonstracji ulicznej, sąsiedzkim konflikcie albo w wyniku działalności wandali. Często nie są związane z próbą kradzieży – a ich naprawa wiąże się z wysokimi kosztami, które trudno pokryć z własnej kieszeni.

Czy za graffiti można dostać odszkodowanie?

Graffiti to jeden z najczęstszych przykładów wandalizmu – i zarazem jedna z najbardziej kontrowersyjnych szkód ubezpieczeniowych. Czy odmalowanie elewacji po nielegalnym malunku będzie objęte ochroną?

Odpowiedź na to pytanie zależy od zapisów zawartych w konkretnej polisie. Graffiti to klasyczny przykład wandalizmu, ale nie każda firma ubezpieczeniowa traktuje go jako szkodę objętą ochroną. W niektórych przypadkach odmalowanie ściany po ataku wandala będzie objęte polisą. W innych – towarzystwo może wyłączyć tego typu szkody z odpowiedzialności lub ograniczyć wypłatę do określonej kwoty.

Dlatego warto dokładnie sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje graffiti, jaki jest limit wypłaty odszkodowania i czy budynek był wcześniej wolny od takich zniszczeń. Jeśli ściana była wcześniej pomazana lub uszkodzona, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.

Przykład: UNIQA

Graffiti jest objęte ochroną w ramach wariantu All Risk. Tego typu ryzyko często podlega też podlimitowi – np. 5 000 zł.

Limity odpowiedzialności – ile możesz dostać?

Każda polisa zawiera tzw. limity odpowiedzialności – czyli maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci za daną szkodę. Dotyczy to również dewastacji i graffiti. Limity mogą być ustalane w dwóch formach:

kwotowej, np. do 10 000 zł,
procentowej, np. 10% sumy ubezpieczenia.

Limity można często podnieść, wykupując szerszy pakiet ochrony. Warto zapytać o to brokera lub sprawdzić szczegóły w OWU, by nie być zaskoczonym w momencie szkody.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Większość polis wyklucza szkody powstałe w wyniku aktów terrorystycznych, zamieszek, strajków, sabotażu i rozruchów społecznych. Chodzi o sytuacje masowych incydentów, które mogą prowadzić do szkód ubocznych – np. wybicia szyb w trakcie demonstracji.

Przykład:

Podczas ulicznych protestów w centrum miasta ktoś niszczy fasadę Twojego budynku – nawet jeśli wygląda to jak dewastacja, ubezpieczyciel może powołać się na wyłączenie dotyczące rozruchów.

Towarzystwa mogą odmówić wypłaty również wtedy, gdy szkoda powstała w wyniku rażącego zaniedbania obowiązków przez ubezpieczonego. Brak zabezpieczeń (otwarte drzwi, brak zamków, brak nadzoru) może zostać uznany za przyczynienie się do szkody.

Co zrobić po dewastacji nieruchomości?

Gdy odkryjesz, że ktoś zniszczył Twoją nieruchomość, działaj szybko. Przede wszystkim poinformuj stosowne służby, zadbaj o zabezpieczenie miejsca zdarzenia, by nie doszło do dalszych szkód – np. zabezpiecz wybite okna czy uszkodzone drzwi. Następnie wykonaj dokumentację fotograficzną – zdjęcia będą niezbędne podczas zgłaszania szkody.

Po uzyskaniu notatki służbowej od policji skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem – możesz to zrobić telefonicznie, online lub w placówce. Wypełnij formularz zgłoszenia szkody, dołącz zdjęcia oraz dokumenty potwierdzające zgłoszenie sprawy na policję. Im szybciej zadziałasz, tym większa szansa, że odszkodowanie zostanie wypłacone bez opóźnień.

Pamiętaj też, że niektóre polisy określają ścisły termin zgłoszenia.

Czy warto mieć ubezpieczenie od wandalizmu i dewastacji?

Zdecydowanie tak. Szkody spowodowane celowym zniszczeniem mienia są nie tylko kosztowne, ale też stresujące. Odmalowanie ściany po graffiti czy wymiana zdewastowanych drzwi może kosztować kilka tysięcy złotych – i to bez gwarancji, że sprawca zostanie złapany i pociągnięty do odpowiedzialności.

Polisa obejmująca dewastację to inwestycja w spokój – zarówno psychiczny, jak i finansowy. Dzięki dobrze dobranej ochronie możesz liczyć na szybką pomoc i wsparcie w trudnej sytuacji. Zanim podpiszesz umowę, dokładnie przeczytaj OWU, zwróć uwagę na wyłączenia, limity i udział własny.

W razie wątpliwości – skonsultuj się z brokerem ubezpieczeniowym.

Artur Jankowski

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT