Poważna choroba pracownika samorządowego — ile realnie wyniesie wypłata z polisy grupowej?

Choroby układu krążenia i nowotwory złośliwe odpowiadają łącznie za ok. 62% wszystkich zgonów w Polsce. Każdy pracownik JST, szkoły lub jednostki organizacyjnej opłacający składkę ubezpieczenia grupowego zakłada — często milcząco — że na wypadek takiej diagnozy otrzyma realne wsparcie finansowe. Nasze dane pokazują, że w większości przypadków to założenie jest błędne.

Dlaczego poważne zachorowanie jest kluczowym ryzykiem dla pracownika JST?

Pracownicy sektora publicznego zarabiają przeciętnie na poziomie mediany krajowej lub poniżej. Diagnoza nowotworu złośliwego lub udaru mózgu to moment, gdy:

• pracownik przechodzi na zwolnienie lekarskie z wynagrodzeniem obniżonym do 80%, a po 33 dniach — zasiłek chorobowy z ZUS;
• pojawiają się koszty, których NFZ nie pokrywa: konsultacje u specjalistów, nierefundowane leki, dojazdy na chemioterapie, rehabilitacja;
• często jeden z dochodów rodziny odpada na kilka miesięcy lub dłużej.

Pytanie dla osoby odpowiedzialnej za polisę w JST: jeśli jeden z Państwa pracowników usłyszy jutro diagnozę nowotworu — ile otrzyma pieniędzy z polisy grupowej, którą Państwo posiadacie?

Co pokazuje analiza 100 polis — liczby

Co oznacza 7 082 zł w praktyce?

Tyle wynosi średnia suma ubezpieczenia z tytułu poważnego zachorowania przed audytem. Dla zobrazowania:

• Miesięczny koszt prywatnego leczenia onkologicznego (konsultacje, leki, transport): 3 000-10 000 zł.
• Koszt nierefundowanego leku celowanego na raka płuca lub piersi: 5 000-20 000 zł miesięcznie.
• Koszt prywatnej rehabilitacji po udarze mózgu (3 miesiące): 15 000-30 000 zł.

82% przebadanych polis grupowych w JST i szkołach miało sumy ubezpieczenia za poważne zachorowanie poniżej 10 000 zł. To wartość, która przy diagnozie nowotworowej znika w ciągu kilku tygodni.

Jak kształtują się sumy ubezpieczenia na życie?

Prosta miara adekwatności: minimum suma ubezpieczenia na życie = roczne wynagrodzenie brutto pracownika. Przy średniej w sektorze publicznym ok. 6 000-7 000 zł brutto miesięcznie, minimalna adekwatna suma na wypadek zgonu to 72 000-84 000 zł. Przed audytem średnia w naszej próbie wyniosła 56 910 zł — poniżej tego progu.

Skąd biorą się tak niskie sumy — i kto za to odpowiada?

• Polisy grupowe w JST są często zawierane na długi okres (3-5 lat) bez mechanizmu corocznej aktualizacji sum.
• Inflacja kosztów leczenia jest znacząco wyższa niż inflacja ogólna — suma adekwatna sprzed 5 lat dziś może być symboliczna.
• Decydenci w JST rzadko maja czas i narzędzia, by samodzielnie oceniać adekwatność warunków polisy.
• Agenci ubezpieczeniowi reprezentują jeden zakład ubezpieczeń i nie maja motywacji do renegocjowania warunków na korzyść klienta.

Broker ubezpieczeniowy to jedyna strona w tym układzie, która reprezentuje interes klienta — nie ubezpieczyciela. I jedyna, która aktywnie monitoruje, czy warunki polisy nadal odpowiadają potrzebom pracowników.

Co można osiągnąć przez audyt — wyniki

• 70% jednostek z sumami poniżej 10 000 zł za poważne zachorowanie uzyskało nową ofertę powyżej tego progu.
• Średnia suma wzrosła z 7 082 zł do 13 504 zł — wzrost o 91% — najczęściej bez wzrostu składki.
• Odsetek jednostek z klauzulą nowotworu in situ wzrósł z 7% do 73%.

Podsumowanie

• Choroby serca i nowotwory to 62% zgonów w Polsce — to najczęstsze ryzyko, które powinno być dobrze ubezpieczone.
• 82% polis grupowych w JST miało sumy poniżej 10 000 zł za poważne zachorowanie — poniżej progu realnej pomocy.
• Średnia suma wzrosła o 91% po audycie brokera — najczęściej bez wzrostu składki.
• Adekwatna suma na życie to minimum roczne wynagrodzenie pracownika — warto sprawdzić, czy Państwa polisa spełnia ten warunek.

Zobacz też:

• Punkty styku w ubezpieczeniu grupowym JST → [Przejdź do artykułu]

Jakub Springer

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie