Ubezpieczenie należności handlowych – ochrona finansowa dla firm

17 kwietnia, 2025

W dzisiejszym dynamicznym środowisku biznesowym, przedsiębiorcy coraz częściej poszukują sposobów ochrony przed ryzykiem, które wiąże się z udzielaniem kredytów kupieckich. Ubezpieczenie należności handlowych, znane również jako ubezpieczenie kredytu kupieckiego, jest jednym z najskuteczniejszych narzędzi, które pozwala firmom minimalizować ryzyko nieściągalnych długów i w ten sposób zabezpieczać stabilność finansową.

Jako broker ubezpieczeniowy, w niniejszym artykule przybliżę, jak działa to ubezpieczenie, jakie korzyści płyną z jego posiadania, oraz jakie są zasady określania limitów odpowiedzialności i składek w ramach takich polis.

Czym jest ubezpieczenie należności handlowych?

Ubezpieczenie należności handlowych (kredyt kupiecki) jest produktem ubezpieczeniowym, które ma na celu ochronę firm przed ryzykiem, że ich kontrahenci nie zapłacą za towary lub usługi, które zostały im dostarczone. Przedsiębiorcy narażają się na ryzyko, że nie otrzymają zapłaty za świadczone usługi lub sprzedane towary. Ubezpieczenie to stanowi formę zabezpieczenia przed tym ryzykiem i pozwala na odzyskanie części lub całości niezapłaconych należności.

Dlaczego warto korzystać z ubezpieczenia należności?

1. Przedsiębiorcy mogą prowadzić działalność w sposób bardziej stabilny i przewidywalny.
2. Polisa gwarantuje, że firma otrzyma odszkodowanie w przypadku, gdy odbiorca towaru lub usługi nie zapłaci za wykonaną transakcję.

Jak działa ubezpieczenie kredytu kupieckiego?

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego polega na zawarciu umowy pomiędzy przedsiębiorcą a zakładem ubezpieczeń, która zabezpiecza firmę przed stratami wynikającymi z niewypłacalności jej kontrahentów. W ramach tej umowy firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania w przypadku, gdy kontrahent nie spłaci swojego długu w określonym czasie.

Działanie ubezpieczenia można podzielić na kilka etapów:

1. Weryfikacja klientów i określenie limitu kredytowego
   Przed przystąpieniem do ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń przeprowadza dokładną ocenę ryzyka związanego z poszczególnymi kontrahentami. Na podstawie tej analizy ustalana jest wysokość limitu kredytowego, który będzie obejmował danego odbiorcę.
2. Udzielanie kredytu kupieckiego
   Po uzyskaniu ubezpieczenia, firma może bezpiecznie udzielać kredytu kupieckiego swoim klientom, licząc na to, że w przypadku niewypłacalności odbiorcy, zakład ubezpieczeń pokryje część lub całość strat.
3. Monitoring należności
   Ubezpieczyciel monitoruje sytuację finansową ubezpieczonego oraz jego kontrahentów. Często firmy ubezpieczeniowe oferują także usługi monitoringu kredytowego, które pozwalają na bieżąco oceniać ryzyko związane z niewypłacalnością danej firmy.
4. Zgłoszenie roszczenia
   Jeśli dojdzie do sytuacji, w której kontrahent nie zapłaci za towar lub usługę w terminie, ubezpieczony przedsiębiorca zgłasza roszczenie do firmy ubezpieczeniowej. Zakład ubezpieczeń po weryfikacji roszczenia wypłaca odszkodowanie zgodnie z warunkami umowy.
5. Wypłata odszkodowania
   W przypadku potwierdzenia niewypłacalności dłużnika, zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie, które zwykle pokrywa 70-90% należności. Warto jednak pamiętać, że polisa może nie obejmować całkowitego pokrycia strat, ponieważ część ryzyka będzie ponosiła sama firma ubezpieczająca się.

Korzyści z ubezpieczenia kredytu kupieckiego

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego daje przedsiębiorcom szereg korzyści, które wpływają na stabilność finansową firmy. Do głównych zalet tego rodzaju polisy należą:

• Zabezpieczenie przed niewypłacalnością kontrahenta
  Ubezpieczenie zapewnia firmie rekompensatę w przypadku, gdy jej klient nie zapłaci za zakupione towary lub usługi.
• Ochrona płynności finansowej
  Dzięki ubezpieczeniu przedsiębiorcy mogą uniknąć dużych strat finansowych, które mogłyby zagrozić płynności finansowej firmy.
• Zwiększenie wiarygodności w oczach kontrahentów
  Firmy, które posiadają ubezpieczenie kredytu kupieckiego, zyskują zaufanie swoich partnerów biznesowych, ponieważ świadczy to o ich stabilności finansowej i odpowiedzialności w zarządzaniu ryzykiem.
• Oszczędność czasu i zasobów na monitoring należności
  Wiele zakładów ubezpieczeń oferuje usługi monitoringu kredytowego, które pozwalają na bieżąco oceniać ryzyko związane z poszczególnymi kontrahentami.
• Ochrona przed ryzykiem politycznym i gospodarczym
  W przypadku ubezpieczenia na rynkach zagranicznych, polisy mogą obejmować także ryzyko związane z nieprzewidywalnymi zmianami politycznymi czy gospodarczymi w danym kraju.

Jak ustalane są limity odpowiedzialności?

W ramach ubezpieczenia kredytu kupieckiego, każdemu kontrahentowi przypisany zostaje limit kredytowy, który określa maksymalną wartość należności, jaką przedsiębiorca może posiadać wobec danego klienta. 

Limit odpowiedzialności jest ustalany na podstawie kilku czynników, w tym:

• Oceny ryzyka kontrahenta: firmy ubezpieczeniowe przeprowadzają szczegółową analizę sytuacji finansowej kontrahenta, jego historii kredytowej oraz stabilności na rynku. Na tej podstawie ustalany jest limit kredytowy.
• Wielkości transakcji: wartość transakcji, które firma planuje zrealizować z danym kontrahentem, wpływa na wysokość limitu kredytowego. Im większa transakcja, tym wyższy limit.
• Profil branży: branże o wyższym ryzyku (np. budownictwo, handel międzynarodowy) mogą otrzymać niższe limity, ze względu na większe ryzyko niewypłacalności kontrahentów.
• Doświadczenie przedsiębiorcy: firmy, które posiadają doświadczenie w zarządzaniu ryzykiem, mogą uzyskać wyższe limity kredytowe, ponieważ są postrzegane jako bardziej stabilne i wiarygodne.

Co wpływa na wysokość składki?

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest uzależniona od wielu czynników, które wpływają na poziom ryzyka ubezpieczeniowego. Należą do nich:

1. Profil ryzyka kontrahentów: im wyższe ryzyko niewypłacalności kontrahentów, tym wyższa będzie składka. Zakłady ubezpieczeń biorą pod uwagę m.in. historię kredytową odbiorcy, jego sytuację finansową oraz stabilność branży.
2. Wysokość limitu kredytowego: wyższy limit kredytowy oznacza wyższe ryzyko dla ubezpieczyciela, co może skutkować wyższą składką.
3. Wielkość ubezpieczonego portfela należności: firmy, które posiadają duży portfel należności, mogą płacić wyższe składki, ponieważ większa liczba kontrahentów oznacza większe ryzyko.
4. Rodzaj działalności: branże o wyższym ryzyku (np. branża budowlana, transportowa czy IT) mogą wiązać się z wyższymi składkami. Wyższe ryzyko i wartości transakcji zwiększają wysokość składki.

Ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Na polskim rynku ubezpieczeniowym istnieje wiele firm, które oferują produkty związane z ubezpieczeniem kredytu kupieckiego. Do najbardziej popularnych towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują tego rodzaju ochronę, należą:

• Allianz Trade
• Coface
• Atradius
• KUKE
• Credendo
• Ergo Hestia

Każdy z tych zakładów oferuje różne warunki ubezpieczenia, w tym różne stawki, limity odpowiedzialności oraz zakres ochrony. 

Przed wyborem konkretnego ubezpieczyciela warto skonsultować się z brokerem ubezpieczeniowym, który pomoże dopasować ofertę do indywidualnych potrzeb przedsiębiorstwa.

Podsumowanie

Ubezpieczenie należności handlowych (kredyt kupiecki) stanowi istotne narzędzie ochrony przed ryzykiem niewypłacalności kontrahentów. Dzięki niemu przedsiębiorcy mogą zyskać pewność, że w przypadku problemów finansowych swoich klientów, część lub całość niezapłaconych należności zostanie pokryta przez firmę ubezpieczeniową.

Przy wyborze odpowiedniej polisy warto zwrócić uwagę na takie aspekty jak wysokość składki, limity odpowiedzialności oraz zakres ochrony, aby mieć pewność, że wybrana oferta odpowiada specyfice prowadzonej działalności.

POWRÓT