Czy nieopłacona polisa działa? Sprawdź, kiedy ochrona ubezpieczeniowa jest ważna

26 maja, 2025

Kluczowym momentem zawarcia umowy ubezpieczenia jest opłacenie składki. Pozostaje jednak pytanie,  czy nieopłacona polisa nadal daje ochronę? Co się stanie, jeśli wystąpi szkoda, a składka nie została uregulowana na czas?

Czym jest polisa ubezpieczeniowa i kiedy zaczyna obowiązywać?

Polisa ubezpieczeniowa to dokument potwierdzający zawarcie umowy między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Wskazuje ona:

• zakres ochrony,
• okres obowiązywania,
• wysokość składki,
• warunki świadczenia ochrony.

Samo podpisanie polisy nie zawsze wystarczy do uruchomienia ochrony. W wielu przypadkach konieczne jest opłacenie składki lub przynajmniej pierwszej raty.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego (art. 814 § 1), jeżeli nie umówiono się inaczej, odpowiedzialność  ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następującego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty.  To oznacza, że sam dokument polisy nie wystarczy – nieopłacona polisa może nie zadziałać.

Rodzaje polis a obowiązek zapłaty składki

Nie wszystkie polisy są jednakowe, jeśli chodzi o warunki rozpoczęcia ochrony.

OC komunikacyjne

• Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, ochrona z tytułu OC zaczyna działać z dniem wskazanym w umowie, nawet jeśli składka nie została jeszcze opłacona.
• Warunkiem jest zawarcie umowy.
• Ubezpieczyciel może później dochodzić zapłaty, ale szkoda powstała w okresie trwania umowy będzie objęta ochroną.

Polisy dobrowolne (AC, życie, mieszkanie, turystyka)

• Są to ubezpieczenia dobrowolne, dlatego warunki ich ważności zależą od zapisów w umowie.
• Najczęściej zawarcie umowy nie oznacza jeszcze pełnej ochrony – ta zaczyna się dopiero po zapłacie składki lub pierwszej raty.
• Jeżeli dojdzie do szkody przed opłaceniem składki, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia.

Polisy opłacane ratalnie

W przypadku polis rozłożonych na raty sytuacja jest bardziej złożona.

• Pierwsza rata uruchamia ochronę.
• Zaległości w kolejnych ratach mogą prowadzić do:
  • zawieszenia ochrony,
  • wypowiedzenia umowy.
• Szczegóły określają zapisy w OWU.

Skutki nieopłacenia składki

Nieopłacenie składki może skutkować:

• brakiem ochrony (ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania),
• rozwiązaniem umowy (zwłaszcza przy polisach ratalnych),
• dochodzeniem zapłaty przez ubezpieczyciela, jeśli ochrona obowiązywała mimo braku zapłaty.

Czy nieopłacona polisa działa w praktyce?

W większości przypadków odpowiedź brzmi: nie. 

Choć samo podpisanie umowy może dawać złudne poczucie bezpieczeństwa, to w praktyce to właśnie uregulowanie należności aktywuje ochronę ubezpieczeniową. 

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych (AC, mieszkanie, życie, turystyka) – nieopłacenie składki oznacza brak ochrony.  Brak opłaty może skutkować odmową wypłaty odszkodowania, rozwiązaniem umowy. Kluczowe znaczenie mają zapisy w umowie oraz Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

W przypadku OC komunikacyjnego, ochrona obowiązuje od dnia wskazanego w umowie, nawet bez zapłaty, ale ubezpieczyciel może domagać się zapłaty i odsetek.

Podsumowanie – Jak zadbać o ważność polisy?

Aby mieć pewność, że polisa chroni nas w razie szkody, zawsze należy zapoznać się z warunkami ubezpieczenia i pamiętać o terminowej zapłacie składek. W przeciwnym razie, nawet najlepiej skonstruowana umowa może okazać się bezużyteczna w najważniejszym momencie.

POWRÓT