Agent czy broker? Co naprawdę opłaca się spółdzielni mieszkaniowej

Wielu prezesów spółdzielni mieszkaniowych wciąż wierzy, że najlepszym rozwiązaniem ubezpieczeniowym jest bezpośrednia współpraca z jednym zakładem ubezpieczeń, często za pośrednictwem agenta, który „zna temat” i „jest od lat”. Przekonanie to może jednak generować znacznie wyższe koszty niż sama składka. Należy jasno stwierdzić: agent nie jest doradcą, lecz przedstawicielem ubezpieczyciela.

Czym różni się broker od agenta?

• Agent reprezentuje wyłącznie jeden zakład ubezpieczeń i działa w jego interesie. Jest pośrednikiem, którego zadaniem jest sprzedaż produktu konkretnego ubezpieczyciela, za co otrzymuje prowizję. Agent nie analizuje rynku ani nie szuka korzystniejszych opcji, ograniczając się do oferty, którą posiada.
• Broker ubezpieczeniowy to niezależny doradca, który reprezentuje wyłącznie interes klienta, czyli spółdzielni. Nie oferuje gotowego produktu, lecz projektuje rozwiązanie ubezpieczeniowe, które jest dostosowane do ryzyk i potrzeb konkretnej spółdzielni. Broker dla spółdzielni to nie „dodatkowy koszt”, lecz partner, który zapewnia bezpieczeństwo, kompleksowość i oszczędność.

„Bezpośrednio” z ubezpieczycielem, czyli jak spółdzielnie przepłacają

Wielu przedstawicieli zakładów ubezpieczeń przekonuje, że bezpośrednia współpraca zapewnia niską składkę i optymalny program ubezpieczeniowy. W praktyce jednak często prowadzi to do:

• ubezpieczenia ograniczonego do minimum, z niskim zakresem ochrony,
• sumy ubezpieczenia, która nie pokrywa realnego ryzyka,
• zbyt niskiego lub nieadekwatnego odszkodowania w przypadku poważnej szkody.

Broker tymczasem analizuje cały majątek, dobiera właściwą sumę ubezpieczenia, porównuje oferty, negocjuje warunki, a po zawarciu umowy zajmuje się także obsługą szkód.

Ile kosztuje broker?

To jedno z najczęstszych pytań. Odpowiedź może być zaskakująca: broker nie obciąża budżetu spółdzielni. Jego wynagrodzenie, podobnie jak agenta, pochodzi z puli środków przeznaczonych przez zakład ubezpieczeń na prowizję. Różnica polega na tym, że broker bierze mniejszą prowizję niż agent, oferując w zamian szerszy zakres usług. Prowizja i tak zostanie wypłacona – pytanie tylko, czy otrzyma ją ktoś, kto działa w interesie zakładu, czy ktoś, kto reprezentuje Twoją spółdzielnię.

Najlepszy broker to ten, który zna realia mieszkalnictwa

Nie każdy broker zna specyfikę spółdzielni. Dlatego kluczowe jest znalezienie specjalisty, który rozumie funkcjonowanie spółdzielczości i TBS-ów, obowiązki władz oraz metody zabezpieczenia mienia, rady nadzorczej, zarządu i mieszkańców.

Dobry broker dla spółdzielni to taki, który:

• przygotuje pakiet ubezpieczeniowy obejmujący między innymi ochronę D&O dla członków władz,
• zadba o odpowiednią sumę ubezpieczenia i zakres ochrony,
• wspiera w procesie zgłaszania i likwidacji szkód,
• pełni rolę doradcy i reprezentanta wobec zakładów ubezpieczeń.

Czy spółdzielnia mieszkaniowa musi mieć ubezpieczenie?

Tak, ale nie chodzi tylko o spełnienie wymogów formalnych. Kluczowa jest jakość, zakres i faktyczna ochrona. Broker ubezpieczeniowy stanowi gwarancję, że spółdzielnia nie tylko spełni wymogi prawne, ale również realnie zabezpieczy majątek oraz odpowiedzialność prawną zarządu.

Podsumowanie: niezależny broker ubezpieczeniowy vs. sprzedawca zakładu ubezpieczeń?

Jeśli nadal wahasz się między wyborem agenta a brokera, zadaj sobie pytanie: czy chcesz, aby Twoją spółdzielnię reprezentował sprzedawca jednej firmy, czy doradca analizujący cały rynek? 

Decydując się na współpracę z brokerem:

• nie płacisz więcej,
• zyskujesz profesjonalne wsparcie i ochronę interesów spółdzielni,
• masz dostęp do lepszych warunków i szerszego zakresu ubezpieczenia.

Broker ubezpieczeniowy to nie koszt, lecz przewaga.

Tomasz Dziedzianowicz

Dyrektor Biura Handlowego | Broker ubezpieczeniowy