Pokrycie kosztów naprawy zabezpieczeń przeciwkradzieżowych w ubezpieczeniu majątkowym

W dzisiejszych czasach zabezpieczenia przeciwkradzieżowe stanowią istotny element ochrony mienia — zarówno w domach prywatnych, jak i w firmach. Alarmy, systemy monitoringu, drzwi antywłamaniowe czy kraty to inwestycje, które skutecznie zniechęcają potencjalnych włamywaczy. Warto jednak zadać sobie pytanie: co się stanie, gdy zabezpieczenia te zostaną uszkodzone — na przykład w wyniku próby włamania? Czy ubezpieczenie majątkowe obejmuje również ich naprawę lub wymianę?

Czym są zabezpieczenia przeciwkradzieżowe?

Zabezpieczenia przeciwkradzieżowe to wszelkie fizyczne i elektroniczne środki, które mają na celu niedopuszczenie do aktu kradzieży. Obejmują one zarówno zabezpieczenia mechaniczne (takiej jak np. zamki, łańcuchy), elektroniczne (alarmy, systemy kontroli dostępu) jak i inne (np. lokalizatory GPS, naklejki antykradzieżowe).  

Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń antykradzieżowych należą:

W mieszkaniach i domach:

• Drzwi i okna: mocne zamki, kraty w oknach, rolety, domofony,
• Systemy alarmowe: alarmy sygnalizujące włamanie, napad, monitorujące ruch,
• Monitoring wizyjny: systemy kamer monitorujące teren wokół budynku,
• Oświetlenie: dobrze oświetlony teren może odstraszyć potencjalnych złodziei.

W firmach i przedsiębiorstwach:

• Zamki: zastosowanie wysokiej jakości zamków, zwłaszcza tych z certyfikatami, utrudnia włamanie,
• Kraty i rolety: chronią okna i drzwi przed włamaniem, a także zwiększają bezpieczeństwo w razie napadu,
• Okna przeciwwłamaniowe: okna z atestem, który potwierdza ich zwiększoną odporność na włamanie, są lepszą ochroną niż standardowe okna,
• Sejfy: chronią pieniądze, dokumenty, a także inne wartościowe przedmioty,
• Plomby: ułatwiają kontrolę nad mieniem i towarami, zwłaszcza w przypadku transportu,
• Bramki antykradzieżowe: wykorzystują różne technologie (RF, AM, EM), aby wykryć zabezpieczenia na towarach, które zostały usunięte z ich pozycji,
• Tagi RFID: umożliwiają śledzenie i kontrolę nad towarami, a także wykrywanie kradzieży,
• Systemy wykrywania metali,
• Systemy alarmowe: zapewniają monitorowanie i ostrzegają o nieuprawnionym dostępie do obiektu,
• Monitoring wizyjny: kamery zapewniają kontrolę nad obiektem, co może odstraszyć potencjalnych złodziei, a także ułatwić identyfikację sprawców w razie kradzieży,
• Monitoring czynny: monitoring, który działa w oparciu o elektroniczny układ czujek i wywołuje alarm w agencji ochrony lub jednostce policji zobowiązując odbiorcę sygnału do niezwłocznego pojawienia się w chronionym miejscu,
• Systemy kontroli dostępu: kontrolują dostęp do pomieszczeń, a także mogą być łączone z systemami alarmowymi,
• Stały dozór: poprzez nieprzerwane i systematyczne monitorowanie chronionego obszaru przez pracowników ochrony lub monitoring czynny stanowi narzędzie najszybszego reagowania w przypadku próby włamania czy kradzieży.

W pojazdach:

• Mechaniczne zabezpieczenia: obejmują blokady kierownicy, pedałów, skrzyni biegów czy kół. Są widoczne i działają odstraszająco, utrudniając fizyczne przejęcie pojazdu,
• Elektroniczne systemy alarmowe: uruchamiają sygnał dźwiękowy i świetlny w przypadku próby włamania lub uruchomienia pojazdu bez kluczyka. Często są zintegrowane z czujnikami ruchu, wstrząsu czy otwarcia drzwi,
• Immobilizery: uniemożliwiają uruchomienie silnika bez odpowiedniego kluczyka lub kodu. Są standardem w nowoczesnych autach i skutecznie chronią przed tzw. „kradzieżą na stacyjkę”,
• Lokalizatory GPS: pozwalają śledzić położenie pojazdu w czasie rzeczywistym, co ułatwia jego odzyskanie po kradzieży,
• Systemy inteligentne: nowoczesne zabezpieczenia wykorzystujące aplikacje mobilne, biometrię lub zdalne blokowanie zapłonu, dające właścicielowi pełną kontrolę nad pojazdem.

W sklepach:

• Bramki antykradzieżowe: rozwiązanie często stosowane w sklepach odzieżowych i elektronicznych,
• Systemy monitoringu: monitoring wizyjny, lustra antykradzieżowe,
• Systemy alarmowe: sygnalizacja włamania i napadu,
• Zabezpieczenia fizyczne: ochrona przez stacjonarną ochronę, kłódki, plomby.
• Klipsy antykradzieżowe i naklejki: zabezpieczenia do ubrań i innych produktów.

Jakie zabezpieczenia są wymagane przez ubezpieczycieli?

Ubezpieczony obowiązany jest do przestrzegania minimalnych wymogów zabezpieczenia mienia. W zależności od Towarzystwa Ubezpieczeniowego i zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia wyróżnić należy następujące kryteria, które powinny zostać spełnione:

• Budynki powinny być wykonane w technologii dostosowanej do przechowywania ubezpieczonego mienia, we właściwym stanie technicznym, zamknięte w sposób przewidziany konstrukcją danego zamknięcia,
• Drzwi lokalu powinny być zamknięte na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub jeden zamek atestowany,
• Okna powinny być zabezpieczone na całej powierzchni kratami lub szybami o zwiększonej odporności,
• Wjazd na ubezpieczony teren powinien być zabezpieczony bramą uniemożliwiającą swobodny wjazd lub wyjazd.

Czy ubezpieczenie pokryje koszty naprawy zabezpieczeń?

W przypadku ubezpieczenia majątku od wszystkich ryzyk standardowe polisy majątkowe (zarówno mieszkaniowe, jak i firmowe) obejmują szkody powstałe w wyniku kradzieży z włamaniem, ale zakres ochrony może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego i wybranego wariantu ubezpieczenia.

W wielu przypadkach ubezpieczenie majątkowe pokrywa:

• koszty naprawy lub wymiany uszkodzonych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (np. wybitych szyb, uszkodzonych zamków, zniszczonych krat lub alarmów),
• koszty robocizny związane z ich ponownym montażem,
• koszty materiałów niezbędnych do przywrócenia zabezpieczeń do stanu sprzed szkody.

Aby uzyskać zwrot kosztów naprawy tych zabezpieczeń muszą być spełnione określone warunki:

1. Zdarzenie musi być objęte ochroną ubezpieczeniową – czyli np. musi dojść do kradzieży z włamaniem lub usiłowania włamania,
2. Zabezpieczenia muszą być uszkodzone w wyniku tego zdarzenia – nie w wyniku zużycia technicznego czy niewłaściwej konserwacji,
3. Zabezpieczenia muszą być zgodne z wymaganiami ubezpieczyciela – jeśli w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia wskazano obowiązek posiadania konkretnych zabezpieczeń, muszą być one zamontowane i sprawne w chwili zdarzenia,
4. Właściwa dokumentacja szkody – szkoda powinna zostać zgłoszona niezwłocznie, miejsce zdarzenia udokumentowane, podobnie jak zakres zniszczeń (np. zdjęcia, faktura za naprawę), o zdarzeniu noszącym znamiona przestępstwa należy powiadomić właściwe organy (np. Policję). 

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania lub ograniczyć jego wysokość, jeśli:

• zabezpieczenia były niesprawne lub nieużywane w chwili zdarzenia,
• szkoda dotyczyła zużycia eksploatacyjnego lub braku konserwacji systemów,
• ubezpieczony nie spełnił wymagań zapisanych w Warunkach Ubezpieczenia (np. brak monitoringu pomimo obowiązku jego posiadania).

W ubezpieczeniach komunikacyjnych Autocasco zwrot kosztów uszkodzonych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych należy się przy poniższych warunkach:

• Uszkodzone zabezpieczenia stanowią standardowe wyposażenie ubezpieczonego pojazdu lub
• zostały uwzględnione w wycenie pojazdu jako dodatkowe wyposażenie.

Towarzystwo ubezpieczeniowe nie odpowiada za szkody:

• gdy stwierdzono, że w chwili dokonania kradzieży ubezpieczony nie zabezpieczył pojazdu przed kradzieżą w sposób przewidziany w jego konstrukcji,
• W przypadku pozostawienia bez nadzoru klucza lub innego urządzenia umożliwiającego otwarcie lub uruchomienie pojazdu w miejscu dostępnym dla osób nieupoważnionych lub gdy sprawca wejdzie w ich posiadanie za wiedzą posiadacza lub użytkownika pojazdu (np. świadome przekazanie).

Podsumowanie

Koszty naprawy zabezpieczeń przeciwkradzieżowych są objęte ochroną w ramach ubezpieczenia majątkowego — o ile zostały one uszkodzone podczas zdarzenia objętego polisą (np. podczas kradzieży czy próby kradzieży). Kluczowe znaczenie ma jednak dokładne zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i spełnienie wszystkich uregulowanych tam wymogów. Dobrze dobrana ochrona ubezpieczeniowa nie tylko zrekompensuje straty materialne, ale również przywróci pełną funkcjonalność systemów ochronnych — bez potrzeby ponoszenia dużych kosztów z własnej kieszeni.

Monika Markuszewska

Broker ubezpieczeniowy