Cesja polisy – na czym polega cesja praw z umowy ubezpieczenia?

Cesja praw (przelew wierzytelności) z umowy ubezpieczenia – powszechnie nazywana cesją z polisy ubezpieczeniowej – to czynność prawna (umowa), która pozwala na przeniesienie praw wynikających z umowy ubezpieczenia na inną osobę, instytucję czy organizację. Jest to popularny sposób zabezpieczenia interesów finansowych, szczególnie w kontekście kredytów bankowych. Cesja na polisie ubezpieczeniowej odgrywa kluczową rolę w sytuacjach, gdy instytucje finansowe wymagają dodatkowego zabezpieczenia. 

W niniejszym artykule poruszymy najważniejsze kwestie dotyczące cesji praw z umowy ubezpieczenia, a także to, w jaki sposób wpływa ona na wypłatę odszkodowania.

Co to jest cesja na polisie?

Cesja na polisie to przeniesienie prawa do uzyskania odszkodowania z polisy ubezpieczeniowej na inną osobę lub podmiot. W praktyce często spotykaną formą cesji jest tzw. „cesja na bank”, która ma na celu zabezpieczenie interesów instytucji finansowej w przypadku, gdy ubezpieczony nie jest w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.

Przykładem może być sytuacja, gdy klient zaciąga kredyt hipoteczny, a bank wymaga polisy ubezpieczeniowej dla nieruchomości. W ramach cesji polisy prawa do odszkodowania w razie szkody (np. zalania mieszkania czy pożaru) są przenoszone na bank. Dzięki temu instytucja finansowa ma pewność, że w przypadku wystąpienia szkody odszkodowanie zostanie przeznaczone na spłatę kredytu lub naprawę nieruchomości, która jest przedmiotem zabezpieczenia.

Czy na polisie jest cesja na bank?

Cesja na bank na polisie ubezpieczeniowej jest częstą praktyką, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych. W momencie podpisywania umowy kredytowej bank wymaga przedstawienia polisy ubezpieczeniowej, która obejmuje cesję. Cesja jest dokumentem formalnym, który określa, że w przypadku szkody wypłata odszkodowania trafi bezpośrednio na konto banku.

Warto zwrócić uwagę na fakt, że cesja na bank może dotyczyć zarówno ubezpieczeń nieruchomości, jak i innych form ubezpieczenia, takich jak ubezpieczenia pojazdów czy ubezpieczenia na życie. W każdym przypadku celem cesji jest zabezpieczenie interesów banku, który udzielił kredytu.

Cesja ubezpieczenia na bank a wypłata odszkodowania

Kiedy polisa ubezpieczeniowa zawiera cesję na bank, proces wypłaty odszkodowania przebiega nieco inaczej niż w standardowych sytuacjach. Po wystąpieniu szkody i zgłoszeniu jej do ubezpieczyciela odszkodowanie jest wypłacane na konto banku, który jest wskazany w cesji jako beneficjent. Bank decyduje, jak zostaną wykorzystane środki – czy przeznaczy je na spłatę kredytu, czy na pokrycie kosztów naprawy szkód.

Dla ubezpieczonego oznacza to, że nie ma bezpośredniego dostępu do środków wypłaconych przez ubezpieczyciela tytułem odszkodowania. Jest to istotna kwestia, którą należy uwzględnić przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Warto również pamiętać, że cesja nie wpływa na zakres ochrony ubezpieczeniowej – odpowiedzialność ubezpieczyciela pozostaje taka sama, a proces zgłoszenia szkody nie ulega zmianie.

Powszechną praktyką jest, że przypadku wystąpienia szkód bank lub inna instytucja, która jest cesjonariuszem (nabywcą wierzytelności), wyraża zgodę na odbiór odszkodowania bezpośrednio przez użytkownika (nieruchomości, pojazdu). Może się to wiązać z pewnymi dodatkowymi obowiązkami, związanymi ze sposobem naprawienia i udokumentowaniem wykonania naprawy mienia po szkodzie. Takie warunki mogą wynikać najczęściej z postanowień umowy kredytu, leasingu lub umowy cesji.

Jak ustanowić cesję na polisie?

Umowa cesji praw z umowy ubezpieczenia to czynność prawna pomiędzy ubezpieczonym a bankiem lub inną instytucją. Najczęściej wystarczy:

• podpisanie umowy cesji przez strony (np. ubezpieczony i bank),
• zawiadomienie ubezpieczyciela o podpisaniu umowy cesji.

W niektórych przypadkach ustanowienie cesji jest bardziej sformalizowane. Wynika to ze szczególnych wymogów instytucji finansowych (banku, zakładu ubezpieczeń). Bardziej sformalizowana forma pozwala uniknąć nieporozumień, kto i w jakim zakresie jest uprawnionym do odszkodowania, kiedy dojdzie do szkody w określonych składnikach majątkowych. Wynika to z tego, że czasem tylko niektóre składniki majątku objęte umową ubezpieczenia są objęte cesją. Np. jeżeli kredyt hipoteczny dotyczy zakupu nieruchomości lokalowej, bank może wymagać ustanowienia cesji obciążającej ubezpieczenie mieszkania. Jeżeli polisa obejmuje jednocześnie ubezpieczenie mieszkania i ruchomości domowych, bank może rościć sobie prawo wyłącznie do odszkodowania za szkody w substancji mieszkania. Bank nie będzie mógł zatrzymać dla siebie odszkodowania przyznanego za szkodę powstałą w innych składnikach majątku. 

Ustanowienie cesji nie jest skomplikowaną czynnością. Najważniejsze dla jej skuteczności jest,  aby informacja o dokonaniu cesji dotarła do właściwego podmiotu.

Proces ustanowienia cesji na polisie ubezpieczeniowej zazwyczaj odbywa się w kilku krokach:

Krok 1: Podpisanie umowy cesji przez strony tej umowy (przelewu wierzytelności).

Krok 2: Zawiadomienie ubezpieczyciela. Ubezpieczony zgłasza do ubezpieczyciela potrzebę ustanowienia cesji na rzecz wybranego podmiotu (np. banku).

Krok 3: Ubezpieczyciel przygotowuje dokument potwierdzenia przyjęcia do wiadomości cesji, który wskazuje uprawnionego do odszkodowania (np. bank).

Krok 4: Ubezpieczony podpisuje dokument, który następnie trafia do instytucji finansowej, na rzecz, której dokonano cesji – cesjonariusza.

Krok 5: Cesja jest rejestrowana w dokumentach ubezpieczyciela, co pozwala na sprawne zarządzanie wypłatą odszkodowania w razie szkody.

Zapamiętaj!

Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej to skuteczne narzędzie ochrony interesów finansowych, szczególnie w relacjach między ubezpieczonym a instytucją finansową, taką jak bank. Zrozumienie, czym jest cesja na polisie i jakie ma konsekwencje, pozwala na świadome korzystanie z tego rozwiązania, które może być kluczowe w sytuacjach wymagających dodatkowego zabezpieczenia. 

Cesja ubezpieczenia na bank a wypłata odszkodowania – to temat, który warto zgłębić, szczególnie jeśli planujemy korzystanie z kredytu hipotecznego lub innych form finansowania.

Karolina Puzio

Broker Ubezpieczeniowy