Ubezpieczenie od powodzi – co warto wiedzieć?

Powódź jako ryzyko ubezpieczeniowe

W ostatnich latach ekstremalne zjawiska pogodowe, w tym powodzie i podtopienia, stają się coraz częstsze. Zmiany klimatu, intensywne opady deszczu, gwałtowne roztopy czy podnoszący się poziom wód gruntowych zwiększają ryzyko zalania domów, mieszkań, działek i samochodów. Z tego powodu coraz więcej osób rozważa wykupienie ubezpieczenia od ryzyka powodzi.

Ale czym dokładnie jest powódź w ujęciu ubezpieczeniowym? Czy każda szkoda spowodowana wodą kwalifikuje się jako powódź? Jakie są ograniczenia takiej ochrony i czy ubezpieczenie działa na terenach zalewowych? Sprawdźmy.

Co to jest powódź w rozumieniu ubezpieczenia?

Ubezpieczyciele najczęściej definiują powódź jako:

„Zalanie terenów wskutek podniesienia się poziomu wód w rzekach, jeziorach, kanałach lub morzach, w wyniku intensywnych opadów, roztopów, zatorów lodowych lub sztormu.”

Oznacza to, że powódź dotyczy wody pochodzącej z naturalnych cieków wodnych lub opadów, a nie z pękniętej rury czy awarii kanalizacji. Inne definicje mogą obejmować również tzw. deszcz nawalny, ale zawsze należy sprawdzić OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi

Czy ubezpieczenie mieszkania lub domu obejmuje powódź?

Tak, ale nie zawsze w podstawowej wersji polisy. Ubezpieczenie od powodzi to często dodatkowe rozszerzenie do podstawowej ochrony nieruchomości (np. od ognia i innych zdarzeń losowych).

W zależności od ubezpieczyciela i rodzaju polisy:

• w wersji podstawowej możesz być chroniony np. od ognia, gradu, huraganu,
• ale powódź może wymagać dokupienia dodatkowej ochrony – osobna składka, karencja i limity.

Jakie elementy mienia obejmuje ubezpieczenie od powodzi?

Typowe ubezpieczenie od powodzi obejmuje:

• elementy stałe budynku (ściany, fundamenty, dach, instalacje),
• wyposażenie ruchome (meble, sprzęt RTV/AGD, odzież, książki),
• pomieszczenia gospodarcze, piwnice, ogrodzenia – jeśli są ujęte w umowie,
• czasem także koszty uprzątnięcia zniszczeń i zabezpieczenia mienia.

Ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych

To jedna z najczęściej poruszanych kwestii. Czy da się ubezpieczyć dom lub mieszkanie położone na terenie, gdzie powódź już miała miejsce lub jest realnym zagrożeniem?

Czy ubezpieczyciele obejmują ochroną tereny zalewowe?

Tak, ale pod pewnymi warunkami. W praktyce:

• niektórzy ubezpieczyciele w ogóle nie oferują ochrony powodziowej dla adresów zidentyfikowanych jako tereny wysokiego ryzyka (na podstawie map zagrożenia powodziowego),
• inni umożliwiają zakup, ale z zastosowaniem wysokiej składki lub franszyzy (udziału własnego),
• możliwe jest także ograniczenie sumy ubezpieczenia lub zastosowanie karencji (np. 30 dni od zawarcia umowy ochrona nie obowiązuje).

Hasło kluczowe: Ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych

Mieszkańcy terenów zalewowych powinni szczególnie dbać o to, by ich ubezpieczenie od powodzi było aktywne i adekwatne do ryzyka. Choć koszt może być wyższy, warto porównać oferty różnych towarzystw i sprawdzić mapy ryzyka powodziowego publikowane przez instytucje publiczne (np. IMGW, ISOK).

Wody gruntowe a ubezpieczenie – co warto wiedzieć?

Nie każda szkoda związana z wodą będzie uznana za powódź.

Wody gruntowe a ubezpieczenie – czy są objęte polisą?

Z reguły – nie. Wody gruntowe to naturalne wody znajdujące się w ziemi. Wzrost ich poziomu może doprowadzić do:

• zalania piwnicy od dołu,
• przesiąkania fundamentów,
• zawilgocenia ścian i posadzek.

Większość ubezpieczycieli wyłącza szkody spowodowane podnoszącym się poziomem wód gruntowych ze standardowego ubezpieczenia. Dzieje się tak, ponieważ takie zdarzenia są:

• trudne do jednoznacznego stwierdzenia,
• często mają charakter długotrwały, nie nagły,
• mogą wynikać z niewłaściwego projektu lub izolacji budynku.

Kiedy wody gruntowe mogą być objęte ochroną?

Niektórzy ubezpieczyciele oferują rozszerzenia, które obejmują szkody spowodowane wodami gruntowymi – ale tylko:

• po dodatkowej ocenie technicznej budynku,
• w ramach dodatkowego pakietu lub indywidualnej polisy dla budynków wysokiego ryzyka.

Czy ubezpieczenie samochodu obejmuje powódź?

OC czy AC – co ma znaczenie?

Ubezpieczenie OC pojazdu NIE obejmuje powodzi, ponieważ OC chroni wyłącznie przed odpowiedzialnością wobec innych – np. gdy spowodujesz wypadek.

Aby zabezpieczyć auto przed skutkami powodzi, konieczne jest posiadanie Autocasco (AC).

Warunki ochrony powodziowej w AC

W ramach AC, powódź traktowana jest jako zdarzenie losowe. Zazwyczaj obejmuje:

• zalanie auta na skutek gwałtownych opadów,
• zniszczenia po podtopieniu parkingu podziemnego.

Co warto sprawdzić w polisie AC?

• Czy polisa obejmuje powódź i zalanie jako ryzyka losowe?
• Czy istnieją ograniczenia, np. franszyza redukcyjna?
• Czy ochrona działa w miejscu postoju auta (np. podziemny garaż)?

Na co zwrócić uwagę kupując ubezpieczenie od powodzi?

• Czy powódź jest w zakresie podstawowym czy jako rozszerzenie?
• Czy ubezpieczenie działa na terenach zalewowych – i na jakich warunkach?
• Jakie są wyłączenia odpowiedzialności – np. szkody powstałe przez wody gruntowe, brak konserwacji izolacji, niedostateczne zabezpieczenie budynku?
• Jakie są limity odpowiedzialności i udziały własne?
• Czy ubezpieczenie obejmuje tylko budynek, czy również ruchomości i pojazdy?

Podsumowanie

• Ubezpieczenie od powodzi to dziś jedno z kluczowych rozszerzeń w polisach majątkowych, szczególnie w obliczu rosnącego ryzyka klimatycznego.
• Można ubezpieczyć zarówno dom, mieszkanie, jak i samochód od skutków powodzi – ale wymaga to odpowiedniego zakresu ochrony.
• Ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych jest dostępne, lecz może wiązać się z wyższą składką lub ograniczeniem odpowiedzialności.
• Wody gruntowe a ubezpieczenie – to temat skomplikowany, większość standardowych polis NIE obejmuje szkód przez podnoszący się poziom wód gruntowych.
• Jeśli zależy Ci na pełnej ochronie, porównuj oferty różnych towarzystw, dokładnie analizuj OWU, a najlepiej skontaktuj się ze swoim brokerem ubezpieczeniowym.

Urszula Kłało

Broker ubezpieczeniowy