Zmiana ubezpieczyciela grupowego w pracy – jak to zrobić sprawnie i bezpiecznie?

26 marca, 2025

Zmiana ubezpieczyciela grupowego w zakładzie pracy to proces, który może wydawać się skomplikowany, ale jeśli podejdziemy do niego odpowiednio, przebiegnie sprawnie i bez większych problemów. Zmiany mogą wynikać z:

chęci poprawy warunków ochrony ubezpieczeniowej,
obniżenia kosztów składek,
niezadowolenia z dotychczasowej polisy.

W takim przypadku ważnym zadaniem, które spoczywa na pracodawcy lub brokerze ubezpieczeniowym, jest dokładne zaplanowanie i skoordynowanie całego procesu zmiany ubezpieczyciela.

Aby zmiana była jak najmniej obciążająca dla pracowników i zakładu, należy przestrzegać kilku kluczowych zasad. Odpowiednia analiza dostępnych ofert, negocjowanie warunków oraz edukowanie pracowników to istotne elementy tej procedury.

Dobrze przeprowadzona zmiana ubezpieczyciela może nie tylko zapewnić lepsze warunki ubezpieczenia w danym momencie, ale także sprawić, że dotychczasowy ubezpieczyciel, chcąc odzyskać klienta, po pewnym czasie zaproponuje znacznie korzystniejszą ofertę. Wynika to z faktu, że taryfy dla nowych klientów są często bardziej atrakcyjne niż te oferowane przy przedłużaniu umowy.

Jakie kroki należy podjąć? Sprawdźmy.

Decyzja pracowników – czy warto zmieniać towarzystwo?

Zmiana ubezpieczyciela grupowego nie zawsze jest konieczna, ale warto ją rozważyć, zwłaszcza gdy dotychczasowy ubezpieczyciel nie jest w stanie zaoferować atrakcyjnych warunków.

Analiza ofert jako pierwszy krok

Pierwszym krokiem w całym procesie jest analiza dostępnych ofert, która może być przeprowadzona przez brokera ubezpieczeniowego, działającego w imieniu pracodawcy. Broker powinien rozważyć wszystkie aspekty oferty, takie jak:

wysokość składki,
zakres ubezpieczenia,
dodatkowe usługi,
jakość obsługi klienta.

Pracownicy często są zainteresowani nie tylko wysokością składki, ale również rodzajem ochrony, który oferuje polisa. Warto pamiętać, że dobrze dopasowana polisa może obejmować szerszy zakres ochrony zdrowia, np. opiekę ambulatoryjną, leczenie szpitalne, a także ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków.

Konsultacje z pracownikami

Ostateczna decyzja o zmianie towarzystwa powinna wynikać z potrzeb pracowników. Dlatego przed podjęciem decyzji warto przeprowadzić konsultacje z pracownikami, aby dowiedzieć się, czego oczekują od ubezpieczenia.

Pracodawcy często organizują spotkania z pracownikami, podczas których broker przedstawia propozycje nowych ubezpieczeń i odpowiada na wszelkie pytania dotyczące zmiany.

Czy warto zostawić dwie firmy ubezpieczeniowe?

Zdecydowanie nie.

Utrzymywanie dwóch ubezpieczycieli w firmie powoduje zamieszanie, zarówno dla pracowników, jak i dla działu kadr, który musi śledzić dwie oddzielne polisy. Dodatkowo, jeśli nie wszystkie osoby przystąpią do nowej polisy, może to prowadzić do nierówności w zakresie ochrony, a także sprawić, że część pracowników będzie miała gorsze warunki ubezpieczeniowe.

Część pracowników korzysta z ubezpieczenia w jednej firmie, a reszta – w drugiej. Taki stan rzeczy negatywnie wpływa na szkodowość w zakładzie pracy, co z kolei może wpłynąć na przyszłe składki.

Jedynym sposobem na eliminację tego ryzyka jest przejście całej grupy ubezpieczonych do jednej firmy ubezpieczeniowej .

Co, jeśli ktoś nie chce zmieniać ubezpieczenia?

Pracownicy, którzy nie chcą zmienić ubezpieczyciela, muszą liczyć się z kilkoma konsekwencjami.

Często w takich przypadkach dotychczasowy ubezpieczyciel może zrezygnować z dalszej współpracy, a polisa zostanie rozwiązana przy najbliższej rocznicy umowy. Wtedy pracownicy muszą rozważyć inne opcje. Najczęściej są to indywidualne polisy, które pozwalają na kontynuację ochrony, ale już na innych warunkach.

Warto dodać, że niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają kontynuację umowy na zasadzie ubezpieczenia indywidualnego, zachowując ciągłość ochrony, ale z wyższymi składkami.

Czy zmiana ubezpieczyciela wiąże się z jakimiś zagrożeniami?

Zmienianie ubezpieczyciela wiąże się z kilkoma ryzykami – ale jeżeli proces zostanie przeprowadzony przez doświadczonego brokera, nie ma powodów do obaw.

Ryzyka i jak ich uniknąć

Istnieją jednak kluczowe aspekty, które należy uwzględnić, aby zmiana przebiegła bezproblemowo. Ważne jest, aby broker zadbał o:

Brak karencji – aby pracownicy nie stracili ochrony, nowy ubezpieczyciel powinien zapewnić, że nie będzie żadnej przerwy w ciągłości ochrony ubezpieczeniowej. Oznacza to, że nowe polisy będą obowiązywać od dnia zmiany, bez okresu karencji, który mógłby pozbawić pracowników ochrony ubezpieczeniowej przez kilka tygodni.
Kontynuacja ochrony dla osób na zwolnieniach lekarskich – szczególnie ważne, aby pracownicy przebywający na zwolnieniach lekarskich nie stracili prawa do świadczeń, nawet jeśli zmienią towarzystwo ubezpieczeniowe.
Ciągłość zdarzeń medycznych – osoby, które już korzystają z ubezpieczenia, w tym osoby z chorobami przewlekłymi, nie powinny mieć przerw w dostępie do leczenia. W takim przypadku nowy ubezpieczyciel musi wziąć pod uwagę już rozpoczęte leczenie, aby nie wstrzymać kontynuacji terapii.

Co ze świadczeniami rozpoczętymi przed zmianą?

Jednym z najważniejszych zagadnień związanych ze zmianą ubezpieczyciela jest kwestia świadczeń, które zostały rozpoczęte przed datą zmiany polisy. Jeśli pracownik zaczął leczenie, które jest już objęte ubezpieczeniem, zmiana firmy nie oznacza, że straci on prawo do wcześniejszych świadczeń.

Roszczenia dotyczące leczenia mogą być zgłaszane do dotychczasowego ubezpieczyciela, o ile nastąpiły one w okresie obowiązywania poprzedniej polisy.
Zwykle okres, w którym można zgłosić roszczenie, wynosi 3 lata.
Możliwe jest rozliczenie między dwoma firmami – np. jedna firma pokryje uszczerbek na zdrowiu, a druga opłaci pobyt w szpitalu, o ile dotyczy to tego samego zdarzenia.

Wniosek o ubezpieczenie – co jest potrzebne?

Aby uruchomić nową polisę, pracodawca lub broker musi złożyć kilka niezbędnych dokumentów:

Wniosek o ubezpieczenie – formalne zgłoszenie do nowego ubezpieczyciela. Dokument ten jest niezbędny do zawarcia nowej umowy ubezpieczeniowej.
Wskazanie beneficjenta rzeczywistego – jest to wymóg wynikający z ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.
Umowa cywilno-prawna – pomiędzy osobą administrującą polisą (zwykle pracownik działu kadr) a zakładem ubezpieczeń. Umowa ta reguluje warunki współpracy, wynagrodzenie osoby obsługującej oraz sposób rozliczeń z ubezpieczycielem.

Deklaracje przystąpienia do nowej polisy – jak to działa?

Zmiana ubezpieczyciela wiąże się z koniecznością wypełnienia nowych deklaracji przez pracowników oraz ich rodziny, które zdecydują się przystąpić do nowej firmy ubezpieczeniowej. Deklaracje te mogą być wypełniane w formie papierowej lub elektronicznej – w zależności od preferencji zakładu pracy.

Coraz więcej firm korzysta z elektronicznych formularzy, które mają wiele zalet:

Są bardziej przejrzyste i łatwiejsze w obsłudze.
Automatycznie generują podpis i datę, co eliminuje ryzyko błędów.
Osoba obsługująca proces nie musi ręcznie wprowadzać danych, co zmniejsza liczbę pomyłek.

Co ze starą umową?

Jeśli cała grupa przechodzi do nowego ubezpieczyciela, niezbędne jest wyrejestrowanie pracowników z dotychczasowej polisy. Należy także:

pisemnie poinformować dotychczasowego ubezpieczyciela o zakończeniu współpracy i złożyć odpowiednią rezygnację z ubezpieczenia,
przygotować także listę pracowników, którzy zrezygnowali z dotychczasowej polisy, aby ułatwić formalności związane z jej zakończeniem.

Co, jeśli umowa nie kończy się z końcem miesiąca?

W przypadku, gdy dotychczasowa polisa wygasa w połowie miesiąca, konieczne jest dokładne uzgodnienie daty rozpoczęcia nowej polisy.

Broker powinien negocjować z nowym ubezpieczycielem jednorazowe przesunięcie okresu odpowiedzialności, aby zapewnić ciągłość ochrony.

Przykład:

Jeśli stara polisa wygasa 31 lipca, a nowa polisa zaczyna obowiązywać od 1 sierpnia, można rozliczyć ten jeden dzień proporcjonalnie w składce.

Jak wygląda kwestia płatności składki do nowej firmy?

Najlepszym rozwiązaniem jest stosowanie modelu płatności z góry, który:

eliminuje ryzyko opóźnień i nieporozumień związanych z opłaceniem składki,
zapewnia stabilność finansową zakładu ubezpieczeń,
zmniejsza ryzyko błędów administracyjnych w trakcie trwania umowy.

Co z niedopłatami na starej polisie?

Przed zamknięciem starej umowy konieczne jest uregulowanie wszelkich zaległych składek. Jeśli wystąpi niedopłata, należy ją jak najszybciej uregulować, aby uniknąć problemów administracyjnych oraz zapewnić prawidłowe przejście do nowego ubezpieczyciela. Niedopłata może prowadzić do problemów z zakończeniem dotychczasowej umowy lub wpłynąć na wysokość składki w przyszłości.

Podsumowanie

Zmiana ubezpieczyciela grupowego w pracy to proces, który, choć może wydawać się skomplikowany, jest dość prosty do zrealizowania, jeśli zostanie odpowiednio zaplanowany.

Kluczowe kroki zmiany ubezpieczyciela:

Analiza ofert – Pracodawca i broker ubezpieczeniowy powinni dokładnie przeanalizować dostępne oferty, uwzględniając potrzeby pracowników oraz najbardziej korzystne warunki.
Zapewnienie ciągłości ochrony – Ważne jest, aby pracownicy nie pozostali bez ochrony w trakcie zmiany.
Optymalizacja warunków – Zmiana może poprawić zakres ochrony lub obniżyć koszty składek, jednak warto unikać sytuacji, w której przez pewien czas obowiązują dwie równoległe polisy.
Współpraca z nowym ubezpieczycielem – Proces powinien przebiegać płynnie, z odpowiednią edukacją pracowników na temat nowej oferty i procedur, które muszą zostać spełnione.

Dobrze przeprowadzona zmiana ubezpieczyciela grupowego nie tylko poprawia warunki ubezpieczenia dla pracowników, ale także może przyczynić się do optymalizacji kosztów i zwiększenia satysfakcji zespołu. Kluczowe jest, aby cały proces przebiegał bez zakłóceń i był zgodny z wymogami prawnymi, co pozwoli uniknąć niepotrzebnych komplikacji.

Mateusz Narzyński

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT

Jak skutecznie przygotować się do komisji lekarskiej w ramach ubezpieczenia grupowego na życie?

26 marca, 2025

Komisja lekarska w ramach ubezpieczenia grupowego to kluczowy etap, który decyduje o przyznaniu świadczenia za uszczerbek na zdrowiu. Niestety, w praktyce spotykamy się z sytuacjami, gdzie ocena jest pobieżna, a ubezpieczony musi samodzielnie udowodnić zakres i trwałość swoich dolegliwości. Dlatego odpowiednie przygotowanie, w tym skorzystanie z pomocy brokera ubezpieczeniowego, może znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie sprawiedliwej rekompensaty.

Dlaczego wsparcie broker ubezpieczeniowego jest kluczowe?

Jednostki, które zawierają umowy ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem brokera, mają istotną przewagę – mogą liczyć na profesjonalne wsparcie tym zakresie.

Broker, jako ekspert w interpretacji zapisów umowy i tabel uszczerbków, pomoże ubezpieczonemu:

Przygotować się do komisji lekarskiej – podpowie, jak precyzyjnie formułować opisy dolegliwości oraz jakie dokumenty są kluczowe.

Zinterpretować tabelę uszczerbków – wskaże, jak powiązać dokumentację medyczną z kategoriami określonymi w polisie.

Zasygnalizować kluczowe aspekty zdrowotne – doradzi, w jaki sposób przedstawiać ograniczenia funkcjonalne, by były one jednoznacznie zakwalifikowane jako trwały uszczerbek.

Wspierać w przypadku odwołania – jeśli decyzja komisji będzie niekorzystna, broker może pomóc w sporządzeniu profesjonalnego odwołania, wskazując argumenty oparte na zapisach OWU.

Jak skutecznie przygotować dokumentację medyczną?

Jeśli masz przed sobą komisję lekarską musisz pamiętać o jednym: decyzja komisji zależy od dokumentów, a nie od Twoich odczuć czy subiektywnej oceny stanu zdrowia. Nawet jeśli uraz jest poważny, ale nie masz na to odpowiednich dowodów – możesz otrzymać niższe świadczenie, niż faktycznie Ci się należy.

Jak tego uniknąć?

1. Zgromadź pełną dokumentację medyczną z badań obrazowych

Badania takie jak TK, RTG czy USG pokazują konkretne uszkodzenia w organizmie, których nie da się zakwestionować. Jeśli masz już badania, sprawdź, czy są aktualne i czy dokładnie opisują Twój stan. Jeśli nie – warto wykonać nowe, zwłaszcza jeśli od ostatniego badania coś się pogorszyło.

2. Przygotuj historię leczenia i zaświadczenia o odbytych rehabilitacjach

Nie wystarczy jedno zaświadczenie od lekarza rodzinnego. Potrzebujesz pełnej dokumentacji: kart informacyjnych ze szpitali, wyników konsultacji u specjalistów, zaleceń rehabilitacyjnych i raportów od fizjoterapeutów. Im więcej dowodów na to, że Twój stan wymagał długotrwałego leczenia, tym lepiej.

3. Opisz konkretnie jak doznany uraz wpływa na Twoje życie

Komisja nie ocenia, czy „boli Cię kręgosłup”, tylko jak ten ból ogranicza Twoje funkcjonowanie. Jeśli lekarz nie chce wypisać szczegółowego zaświadczenia, musisz sam zadbać o to, by dobrze opisać swoje ograniczenia.

Przykład:

Stwierdzenie, że boli Cię ręka nie jest odpowiednie, komisja lekarska oczekuje od Ciebie konkretnych przykładów, dodatkowo ból w rozumieniu ubezpieczeń nie jest traktowany jako uszczerbek na zdrowiu, uszczerbkiem są następstwa urazu, zamiast określać stopień bólu, lepiej zacznij od stwierdzenia:

„Nie jestem w stanie podnieść wysoko ręki i sięgnąć po kubek, który stoi na górnej półce, uraz spowodował ograniczenie ruchomości mojej ręki, a ból podczas podnoszenia jest ostry i przenikliwy, co uniemożliwia wykonywanie czynności, która w przeszłości nie stanowiła dla mnie żadnego problemu.”

Dlaczego powyższe stwierdzenie jest właściwsze? Nie sygnalizujesz na początku dolegliwości bólowych, a wskazujesz jakie istotne ograniczenia spowodował uraz, którego doznałeś/aś i jakie ma to przełożenie na wykonywanie czynności życia codziennego.

Dodatkowe przykłady odpowiedzi przed komisją lekarską:

❌ Boli mnie kolano.
✔ Uraz doprowadził do niestabilności stawu, mam znaczne trudności z poruszaniem się lub siedzeniem zbyt długo w jednej pozycji ze zgiętym kolanem, co uniemożliwia mi prowadzenie pojazdu podczas dłuższych tras.

❌ Mam problem z miednicą.
✔Pomimo długiej rehabilitacji, która była wskazana przy urazie miednicy, nie jestem w stanie przejść kilkudziesięciu metrów bez wsparcia kuli ortopedycznej, dodatkowe trudności sprawia mi wstawanie z łóżka czy krzesła.

❌ Mam niesprawną rękę.
✔ Z powodu zaburzeń czucia spowodowanych urazem nie jestem w stanie utrzymać w dłoni jakiegokolwiek przedmiotu, co uniemożliwia mi samodzielne funkcjonowanie na co dzień.

Konsultacja z lekarzem prowadzącym przed komisją lekarską

Przed przystąpieniem do komisji lekarskiej warto skonsultować się z lekarzem prowadzącym lub zasięgnąć dodatkowej opinii medycznej od innego lekarza. To istotny element, który może znacząco wpłynąć na wysokość przyznanego świadczenia. Lekarz, dysponując pełną historią choroby pacjenta, może pomóc w prawidłowym udokumentowaniu uszczerbku na zdrowiu, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję komisji.

Zaświadczenie lekarskie – jakie informacje powinno zawierać?

Najlepiej, jeśli lekarz wystawi szczegółowe zaświadczenie, które:

Opisuje diagnozę oraz przebieg leczenia i rehabilitacji.
Wskazuje na trwałe lub długoterminowe ograniczenia spowodowane przez uraz.
Lekarz może również doradzić, jakie dodatkowe badania warto wykonać, aby wzmocnić argumentację przed komisją.

Tabela uszczerbków – jak je czytać i interpretować?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują własne tabele uszczerbków, które określają procentową wartość uszkodzenia ciała. Niestety, ich zapisy bywają nieprecyzyjne, a klasyfikacja uszczerbku nie zawsze jest oczywista.

Bardzo często stosowaną praktyką są tzw. widełki procentowe w określaniu trwałego uszczerbku na zdrowiu. Co to właściwie oznacza? Przykład: Towarzystwo ubezpieczeń wskazuje, że za dany rodzaj uszczerbku ubezpieczonemu przysługuje wypłata na poziomie 1-10% sumy ubezpieczenia z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu. W praktyce wygląda to tak, że często likwidator, który rozpatruje Twoje roszczenie wskazuje najniższą wartość uszczerbku na zdrowiu, żeby koszt, który ponosi Towarzystwo był jak najmniejszy.

Jak sobie z tym poradzić w praktyce?

✔ Sprawdź tabelę uszczerbków zawartą w OWU Ubezpieczyciela.
✔ Przygotuj argumentację wskazującą na zgodność objawów z określonymi kategoriami.
✔ Skonsultuj się z brokerem, który pomoże w odpowiednim powiązaniu dokumentacji z tabelą świadczeń.

W jaki sposób opisywać dolegliwości na komisji lekarskiej?

Unikaj ogólników – dokładnie opisuj zakres dolegliwości,
Nie bagatelizuj problemu – skup się na czynnościach, które sprawiają Ci największy problem po wystąpieniu wypadku, a które wcześniej nie stanowiły dla Ciebie żadnych trudności,
Domagaj się dokładnego badania – rzetelna ocena i przeprowadzenie dokładnego badania to Twoje prawo, nie gódź się na wydanie opinii na podstawie wcześniejszej dokumentacji medycznej bez przeprowadzenia z Tobą jakiegokolwiek wywiadu lub badania,
Nie przyjmuj niesprawiedliwej decyzji – jeśli komisja zaniży procent uszczerbku masz prawo odwołać się od takiej decyzji.

Podsumowanie

Profesjonalne przygotowanie do komisji lekarskiej znacząco zwiększa szanse na uzyskanie należnego świadczenia.
Jednostki korzystające z ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem brokera mają dostęp do eksperckiego wsparcia na każdym etapie procesu.
Kluczowe jest zgromadzenie pełnej dokumentacji medycznej oraz umiejętne przedstawienie ograniczeń.
Jeśli decyzja komisji jest niesprawiedliwa, zawsze można się odwołać – najlepiej przy wsparciu brokera, który pomoże przygotować skuteczną argumentację.

Klaudia Sadowska

Broker Ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT

Osoby obsługujące ubezpieczenie — zakres obowiązków i odpowiedzialności

26 marca, 2025

Osoby obsługujące ubezpieczenia w zakładach pracy, odgrywają kluczową rolę w administrowaniu grupowymi polisami ubezpieczeniowymi. Ich zadania obejmują szeroki zakres czynności, od kontaktów z ubezpieczycielami, przez zbieranie dokumentacji, aż po wsparcie pracowników w zakresie wyboru odpowiedniego wariantu ubezpieczenia. W niniejszym artykule omówimy szczegółowo obowiązki i odpowiedzialność tych osób, a także przedstawimy narzędzia, które ułatwiają ich codzienną pracę, takie jak systemy Warta AZP czy PZU eRU.

Kluczowe obowiązki osoby obsługującej ubezpieczenie

1. Współpraca z ubezpieczycielem i brokerem

Nawiązywanie i utrzymywanie kontaktów z firmami ubezpieczeniowymi i brokerami,
Negocjowanie warunków umowy ubezpieczeniowej,
Informowanie ubezpieczyciela o wszelkich zmianach dotyczących liczby ubezpieczonych pracowników.

2. Obsługa dokumentacji ubezpieczeniowej

Zbieranie i archiwizowanie deklaracji przystąpienia do ubezpieczenia,
Przekazywanie listy ubezpieczonych do ubezpieczyciela,
Rejestrowanie i aktualizowanie danych pracowników w systemach ubezpieczeniowych.

Przykład: Jeśli deklaracja pracownika nie zostanie dostarczona do ubezpieczyciela w terminie, może to skutkować brakiem ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku nagłej hospitalizacji lub wypadku pracownik i jego rodzina mogą zostać pozbawieni świadczeń, mimo że osoba zgłosiła chęć przystąpienia do ubezpieczenia. W takiej sytuacji odpowiedzialność może spaść na pracodawcę lub osobę obsługującą ubezpieczenia.

3. Informowanie i doradzanie pracownikom

Przekazywanie informacji o dostępnych opcjach ubezpieczeniowych,
Wyjaśnianie zasad funkcjonowania ubezpieczenia grupowego,
Pomoc w wyborze odpowiednich wariantów ubezpieczenia zgodnie z potrzebami pracowników.

4. Obsługa zgłoszeń szkód i roszczeń

Przyjmowanie i przekazywanie zgłoszeń szkód do ubezpieczyciela,
Monitorowanie procesu wypłaty świadczeń dla pracowników,
Informowanie ubezpieczonych o dokumentach niezbędnych do uzyskania odszkodowania.

5. Rozliczenia i monitorowanie wpłat

Nadzór nad terminowym regulowaniem składek ubezpieczeniowych,
Weryfikacja poprawności rozliczeń z ubezpieczycielem,
Informowanie pracowników o zmianach w wysokości składek.

Odpowiedzialność osoby obsługującej ubezpieczenie

Osoby obsługujące ubezpieczenia grupowe mają znaczną odpowiedzialność, ponieważ od ich rzetelności zależy prawidłowe funkcjonowanie systemu ubezpieczeniowego w firmie.

1. Poprawność danych

Błędne dane mogą skutkować problemami z wypłatą odszkodowań lub nieuprawnionym dostępem do świadczeń.

2. Zachowanie poufności

Obsługa ubezpieczeń wiąże się z przetwarzaniem danych osobowych, dlatego osoby odpowiedzialne za ich obsługę muszą przestrzegać przepisów RODO.

3. Przestrzeganie terminów

Spóźnienia w przesyłaniu dokumentów mogą skutkować utratą ochrony ubezpieczeniowej lub opóźnieniem w wypłacie świadczeń.

Najpopularniejsze systemy do obsługi ubezpieczeń

1. Warta AZP

To narzędzie umożliwiające elektroniczną obsługę polis grupowych, w tym:

Automatyczne generowanie raportów dotyczących liczby ubezpieczonych,
Elektroniczne przekazywanie deklaracji pracowników,
Szybką weryfikację statusu ubezpieczenia.

2. PZU eRU

System ten oferuje:

Dostęp do bazy danych polis grupowych,
Elektroniczną obsługę roszczeń,
Integrację z systemami kadrowymi firmy.

3. Obsługa ubezpieczeń bez systemu

Nie wszystkie zakłady ubezpieczeń oferują systemy do obsługi polis. W takich przypadkach zarządzanie ubezpieczeniami odbywa się za pomocą arkuszy Excel, w których ręcznie wprowadza się i przesyła listy ubezpieczonych. Takie rozwiązanie wymaga szczególnej uwagi, aby uniknąć błędów w dokumentacji i opóźnień w zgłoszeniach.

Podsumowanie

Osoby obsługujące ubezpieczenia odgrywają kluczową rolę w firmach, zapewniając sprawne funkcjonowanie systemów ubezpieczeniowych. Są one łącznikiem między ubezpieczycielem a pracownikami firmy, a wykorzystanie nowoczesnych narzędzi, takich jak Warta AZP i PZU eRU, może znacznie ułatwić im codzienną pracę i poprawić jakość obsługi pracowników.

Jeśli zajmujesz się ubezpieczeniami w swojej firmie i potrzebujesz wsparcia, skontaktuj się z naszymi ekspertami. Pomogą Ci rozwiązać problemy oraz sprostać wyzwaniom, na które możesz natrafić.

Jakub Kościecha

Asystent Brokera | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT

Ubezpieczenie pracowników – jakie opcje ma pracodawca?

26 marca, 2025

Zapewnienie ubezpieczenia dla pracowników to jeden z kluczowych benefitów, który może wpłynąć na zadowolenie i lojalność zespołu. W dzisiejszych czasach pracodawcy mają do wyboru kilka rodzajów ubezpieczeń, które mogą zaoferować swoim pracownikom. Każda opcja ma swoje zalety i ograniczenia, dlatego warto dokładnie przeanalizować dostępne możliwości, by dopasować je do potrzeb firmy i jej zespołu.

Rodzaje ubezpieczeń dla pracowników

1. Ubezpieczenie zdrowotne

Dostęp do szybkiej i specjalistycznej opieki zdrowotnej to jeden z najbardziej cenionych benefitów ubezpieczeniowych dla pracowników. W ramach pakietów medycznych pracownicy mogą korzystać m.in. z:

Konsultacji z lekarzami różnych specjalizacji bez kolejek,
Kompleksowych badań diagnostycznych,
Poprawa komfortu i zdrowia pracowników,
Zwiększenie atrakcyjności firmy na rynku pracy,
Zmniejszenie absencji pracowniczej związanej z długimi zwolnieniami lekarskimi.

2. Grupowe ubezpieczenie na życie

Popularna opcja, która zapewnia zabezpieczenie finansowe dla rodzin pracowników w razie ich niespodziewanej śmierci. Może również obejmować dodatkowe opcje, takie jak wypłaty świadczeń w przypadku wystąpienia nowotworów złośliwych, lub innych poważnych chorób czy pobytu ubezpieczonego w szpitalu.

Najważniejsze elementy tego ubezpieczenia:

Wypłata odszkodowania dla rodziny pracownika,
Możliwość rozszerzenia polisy na członków rodziny,
Możliwość rozszerzenia o dodatkowe świadczenia (np. na wypadek trwałego uszczerbku bądź nieszczęśliwego wypadku),
Dzięki skali grupowej – bardziej atrakcyjne warunki niż przy polisach indywidualnych.

3. Ubezpieczenie emerytalne (Pracownicze Plany Kapitałowe, PPE)

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) i Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) to formy długoterminowego oszczędzania na emeryturę, finansowane wspólnie przez pracownika, pracodawcę i państwo.

Główne zalety:

Dodatkowe oszczędności dla pracownika,
Korzyści podatkowe dla pracodawcy,
Poprawa lojalności pracowników wobec firmy.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie dla pracowników?

Przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia warto wziąć pod uwagę kilka kluczowych czynników:

Oczekiwania pracowników – Ważne jest, aby zbadać potrzeby pracowników, zanim przystąpi się do ubezpieczenia. Inne potrzeby będą miały osoby pracujące w biurze, a inne osoby zatrudnione w produkcji zapytaj pracowników, jakie benefity pracownicze są dla nich najważniejsze,
Budżet firmy – w przypadku ubezpieczeń, które pracodawca może sponsorować warto oszacować, jak duży wkład finansowy może ponieść zatrudniający,
Zakres ochrony – Czy ubezpieczenie powinno obejmować tylko podstawowe ryzyka, czy też warto zdecydować się na szerszą ochronę?
Porównanie ofert — skontaktuj się z różnymi ubezpieczycielami i porównaj zakres ochrony.
Monitorowanie skuteczności — regularnie sprawdzaj, czy pakiet ubezpieczeń spełnia oczekiwania pracowników.

Czy pracodawca musi zapewnić ubezpieczenie?

W Polsce pracodawcy nie mają prawnego obowiązku oferowania dodatkowego ubezpieczenia pracownikom, poza obowiązkowym ubezpieczeniem społecznym w ramach ZUS. Jednak zapewnienie atrakcyjnych benefitów ubezpieczeniowych jest istotnym narzędziem budowania przewagi konkurencyjnej i przyciągania najlepszych talentów do firmy, a także istotnym zabezpieczeniem zespołu oraz ich najbliższych.

Podsumowanie

Dobrze dobrane ubezpieczenie pracowników to inwestycja, która przynosi korzyści zarówno firmie, jak i jej zespołowi. Warto przeanalizować dostępne opcje i wybrać takie, które najlepiej odpowiadają na potrzeby pracowników i budżet firmy.

Skontaktuj się z naszym brokerem, aby uzyskać profesjonalne doradztwo i dopasować optymalne rozwiązanie dla Twojej organizacji.

Jakub Kościecha

Asystent Brokera | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT

Jaka jest różnica między ubezpieczeniem grupowym a indywidualnym?

26 marca, 2025

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia to kluczowa decyzja zarówno dla osób prywatnych, jak i dla pracodawców, którzy chcą zaoferować swoim pracownikom dodatkowe świadczenia. Na rynku dostępne są dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń: ubezpieczenie grupowe oraz ubezpieczenie indywidualne. Jaka jest różnica między ubezpieczeniem grupowym a indywidualnym? Każde z nich ma swoje zalety i ograniczenia, dlatego warto dobrze zrozumieć, czym się różnią, zanim podejmie się decyzję o wyborze polisy.

W tym artykule dokonamy porównania ubezpieczeń grupowych i indywidualnych, przedstawimy ich główne cechy, omówimy zalety ubezpieczenia grupowego oraz korzyści ubezpieczenia indywidualnego. Jeśli zastanawiasz się, jakie ubezpieczenie wybrać – grupowe czy indywidualne, ten artykuł pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.

Definicja ubezpieczenia grupowego i indywidualnego

Ubezpieczenie grupowe

Rodzaj polisy oferowanej dla określonej grupy osób, np. pracowników jednej firmy, członków stowarzyszenia czy związku zawodowego. Pracodawca lub organizacja negocjuje warunki umowy z ubezpieczycielem, a pracownicy mogą przystąpić do polisy na korzystnych warunkach.

Cechy ubezpieczenia grupowego:

Niższa składka – dzięki licznej grupie ubezpieczonych koszt jest rozłożony, co pozwala na atrakcyjne ceny,
Zależność od organizatora – ochrona jest powiązana z grupą, np. miejscem pracy – po odejściu z firmy zwykle traci się ubezpieczenie,
Szybki i prosty proces przystąpienia – często nie wymaga badań lekarskich ani skomplikowanych formalności,
Standardowy zakres ochrony – obejmuje podstawowe ryzyka, ale zazwyczaj nie pozwala na dużą personalizację.

Przykład:

Anna pracuje w dużej firmie produkcyjnej. Jej pracodawca oferuje ubezpieczenie grupowe na życie w ramach benefitów pracowniczych. Dzięki temu Anna płaci niską składkę (np. 60 zł miesięcznie), a w razie wypadku Anna bądź uposażony otrzymają odszkodowanie.

Ubezpieczenie indywidualne

Polisa zawierana bezpośrednio pomiędzy osobą prywatną a firmą ubezpieczeniową. Warunki polisy są dostosowywane do potrzeb klienta, a wysokość składki zależy od indywidualnej oceny ryzyka.

Cechy ubezpieczenia indywidualnego:

Pełna personalizacja — można wybrać sumę ubezpieczenia, zakres ochrony i dodatkowe opcje,
Indywidualna ocena zdrowia — konieczność przejścia procedury oceny ryzyka (np. badań lekarskich),
Wyższa składka — ceny są zazwyczaj wyższe, ale w zamian dostajemy większą elastyczność,
Ochrona niezależna od miejsca pracy — umowa obowiązuje, niezależnie od zmiany pracodawcy.

Przykład:

Tomasz jest przedsiębiorcą i nie ma dostępu do ubezpieczeń grupowych. Chce jednak zabezpieczyć swoją rodzinę na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń, więc wykupuje indywidualną polisę na życie na 500 000 zł, dopasowaną do jego dochodów i potrzeb.

Różnica między ubezpieczeniem grupowym a indywidualnym

1. Koszt ubezpieczenia

Ubezpieczenie grupowe: Niższa składka ze względu na efekt skali. Koszty są negocjowane przez pracodawcę lub organizację.
Ubezpieczenie indywidualne: Wyższa składka, ponieważ obejmuje indywidualną ocenę ryzyka.

2. Zakres ochrony

Ubezpieczenie grupowe: Standardowy zakres ochrony ustalony dla całej grupy.
Ubezpieczenie indywidualne: Możliwość dostosowania polisy do indywidualnych potrzeb.

3. Ocena ryzyka

Ubezpieczenie grupowe: W większości przypadków brak indywidualnej oceny ryzyka, co pozwala przystąpić do polisy nawet osobom z problemami zdrowotnymi.
Ubezpieczenie indywidualne: Wymagana ocena ryzyka (np. wywiad medyczny, badania lekarskie).

4. Czas trwania umowy

Ubezpieczenie grupowe: Zwykle zawierane na rok z możliwością odnawiania.
Ubezpieczenie indywidualne: Może być zawarte na dłuższy okres, np. dożywotnio.

Zalety ubezpieczenia grupowego

Niższe koszty składek,
Brak konieczności przechodzenia badań lekarskich,
Szybsza i uproszczona procedura przystąpienia,
Możliwość dofinansowania ubezpieczenia ze strony pracodawcy.

Korzyści ubezpieczenia indywidualnego

Możliwość dostosowania zakresu ochrony,
Polisa nie jest uzależniona od zatrudnienia,
Brak ryzyka zmian warunków wynikających z decyzji pracodawcy,
Większe sumy ubezpieczenia.

Rodzaj ubezpieczenia	Ubezpieczenie grupowe	Ubezpieczenie indywidualne
Koszt	Niższy	Wyższy
Personalizacja	Ograniczona	Wysoka
Weryfikacja medyczna	Zwykle brak	Często niezbędna
Zależność od pracy	Tak	Nie
Możliwość rozszerzenia	Ograniczona	Tak

Jakie ubezpieczenie wybrać: grupowe czy indywidualne?

Wybór zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej. Osoby ceniące niższe koszty i prostą procedurę mogą skorzystać z ubezpieczenia grupowego, natomiast osoby oczekujące pełnej kontroli nad zakresem polisy powinny rozważyć wariant indywidualny.

Podsumowanie

Zarówno ubezpieczenie grupowe, jak i indywidualne mają swoje zalety. Ważne jest, aby przed podjęciem decyzji przeanalizować swoje potrzeby i dostępne opcje. Skontaktuj się z naszymi ekspertami, którzy pomogą Ci znaleźć ubezpieczenie idealnie dopasowane do Twoich potrzeb.

Jakub Kościecha

Asystent Brokera | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT

Ubezpieczenie Upraw: Kompletny przewodnik dla Producentów Rolnych

26 marca, 2025

Ubezpieczenie upraw jest jednym z najważniejszych instrumentów pozwalającym chronić gospodarstwa rolne przed ryzykiem strat wynikających z nieprzewidywalnych warunków pogodowych. Poniższy przewodnik przedstawia szczegółowe informacje na temat zakresu ubezpieczenia, terminu zawierania polis oraz czasu trwania ochrony.

Dlaczego warto ubezpieczać uprawy?

Uprawy (w szerokim rozumieniu jako rośliny polowe, warzywne, sadownicze) są szczególnie narażone na nieprzewidywalne warunki zewnętrzne, takie jak:

Przymrozki wiosenne, gradobicie, deszcz nawalny, huragan, susza i inne zjawiska atmosferyczne
Ekstremalne temperatury lub nagłe zmiany pogody
Choroby roślin i inwazje szkodników

Część zdarzeń może być chroniona w ramach polisy. W takiej sytuacji ubezpieczenie stanowi kluczowe wsparcie, pozwalając na zminimalizowanie strat finansowych.

Ponadto, ubezpieczenie dla znacznej ilości upraw jest dotowane, co oznacza że producent rolny faktycznie opłaca tylko część składki, a pozostała kwota jest finansowana z budżetu państwa.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej

Polisy ubezpieczeniowe zawierane są na pojedyncze ryzyka lub pakiety ryzyk, i mogą obejmować szkody powstałe na skutek zwłaszcza takich zdarzeń jak:

gradobicie
deszcz nawalny
huragan
ujemne skutki przezimowania
przymrozki wiosenne
susza
zastoiska wodne
wyleganie zbóż
ogień
inne ryzyka (np. uderzenie pioruna, powódź, lawina, obsunięcie się ziemi)

Ubezpieczenie obejmuje straty ilościowe, ale co ważniejsze – część ubezpieczycieli obejmuje ochroną także straty jakościowe, co jest szczególnie ważne dla warzyw (np. cebula), owoców (np. jabłka), ale także rośli okopowych (np. buraki cukrowe).

Do kiedy można zawierać ubezpieczenie upraw?

Terminy zawierania polis są ściśle powiązane z cyklem wegetacyjnym roślin i dzielą się na sezon wiosenny oraz jesienny. Polisy są zawierane w następujących okresach:

Sezon wiosenny: od marca do końca czerwca
Sezon jesienny: od września do końca listopada

Szczegółowe daty początkowe są ustalane bezpośrednio przez ubezpieczycieli, natomiast początek i koniec ochrony określają przepisy ustawy o ubezpieczeniu upraw rolnych i zwierząt gospodarskich.

Ubezpieczyciele mogą wprowadzać także własne odstępstwa od terminów wskazanych w ustawie, zwłaszcza jeżeli chodzi o początek okresu ubezpieczenia.

Jak długo trwa ochrona ubezpieczeniowa?

Okres ochrony jest zależny od daty zawarcia polisy, jednak dla części zdarzeń obowiązuje karencja, która na wniosek brokera może być zniesiona lub skrócona. Polisa wygasa z upływem terminu na jaki została zawarta, nie później niż z chwilą zakończenia zbiorów lub powstania szkody całkowitej.

Typowe okresy ubezpieczenia są zależne także od rodzaju upraw, jak i ubezpieczanego ryzyka, wynikają również z przepisów wskazanej ustawy. Na przykład:

Przymrozki wiosenne – ochrona nie wcześniej niż od 1 kwietnia do 30 czerwca
Ujemne skutki przezimowania – ochrona nie wcześniej niż od 1 grudnia do 30 kwietnia
Gradobicie – ochrona zgodna z terminem zawarcia polisy do czasu zbiorów
Ogień – ochrona do czasu zbiorów

Warto pamiętać o:

karencji dla części zdarzeń (najważniejsze to przymrozki wiosenne i gradobicie), standardowo karencja wynosi 14 dni
możliwości wprowadzenia przez ubezpieczycieli okresu ubezpieczenia odmiennego od przepisów ustawy, np. wcześniejsza ochrona dla przymrozków wiosennych

Wskazówki dla rolników dotyczące ubezpieczenia upraw

✔ Porównaj oferty – przed wyborem ubezpieczyciela warto porównać oferty kilku towarzystw, zwracając szczególną uwagę nie tylko na składkę, ale zwłaszcza zakres ochrony.
✔ Zawrzyj umowę na czas – nie należy odkładać decyzji o ubezpieczeniu na ostatni moment, pozwoli to uniknąć powstania nieubezpieczonych strat.
✔ Dopasuj polisę do swoich potrzeb – warunki ubezpieczenia mogą obejmować pojedyncze ryzyka lub pakiety ryzyk. Ubezpieczenie zawarte pakietowo stanowi kompleksowe zabezpieczenie gospodarstwa.

Podsumowanie

Ubezpieczenie upraw jest nieodzownym elementem zarządzania ryzykiem w rolnictwie. Znajomość zakresu ochrony, terminów oraz zasad zawierania umów pozwala skutecznie zabezpieczyć plony przed niekorzystnymi zdarzeniami i zapewnić stabilność finansową gospodarstwa.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Do kiedy mogę ubezpieczyć swoje uprawy?

Ubezpieczenie można zawrzeć w dwóch głównych okresach: wiosennym (marzec–czerwiec) i jesiennym (wrzesień–listopad). Ostateczny termin zależy od wybranego ubezpieczyciela oraz rodzaju upraw.

2. Czy ubezpieczenie upraw jest obowiązkowe?

Tak, producenci rolni otrzymujący dopłaty bezpośrednie są zobowiązani do ubezpieczenia przynajmniej 50% powierzchni upraw od co najmniej jednego ryzyka wskazanego w ustawie o ubezpieczeniu upraw rolnych i zwierząt gospodarskich.

Jednak niezależnie od powyższego, zawsze rekomendowane jest ubezpieczenie całej powierzchni wszystkich upraw, od jak największej ilości ryzyk, co pozwoli skutecznie chronić gospodarstwo.

3. Co obejmuje standardowe ubezpieczenie?

Podstawowe polisy chronią przed gradobiciem, przymrozkami wiosennymi, deszczem nawalnym, huraganem czy ujemnymi skutkami przezimowania. Można również rozszerzyć ochronę o dodatkowe ryzyka, np. ogień.

4. Czy państwo dopłaca do ubezpieczenia upraw?

Tak, polisy są dotowane – państwo pokrywa większą część składki, co obniża koszty ponoszone przez rolnika.

5. Jakie są konsekwencje braku ubezpieczenia?

Brak ubezpieczenia oznacza, że rolnik sam ponosi pełne ryzyko strat w uprawach. Może to prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych, zwłaszcza w przypadku klęsk żywiołowych.

Łukasz Reszczyński

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT