Co to jest NNW w ubezpieczeniu auta?

25 marca, 2025

Ubezpieczenie NNW, czyli Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, jest jednym z rodzajów ubezpieczeń komunikacyjnych, który zapewnia ochronę pasażerom oraz kierowcy w razie wypadku. Choć ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowe, NNW stanowi dodatkową ochronę, która może znacząco podnieść poziom bezpieczeństwa finansowego w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.

Co to jest ubezpieczenie NNW?

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) w kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych to dobrowolne ubezpieczenie, które chroni kierowcę i pasażerów pojazdu przed skutkami nagłych zdarzeń drogowych pozostających w związku z ruchem pojazdu, ale nie tylko. W ramach NNW można otrzymać odszkodowanie w przypadku:

obrażeń ciała,
śmierci w wyniku wypadku samochodowego,
wypadku podczas wsiadania lub wysiadania z pojazdu,
wypadku podczas naprawy na trasie,
zdarzeń podczas postoju lub zatrzymania pojazdu.

Ubezpieczenie to chroni zarówno kierowcę, jak i pasażerów (jednak tylko w ilości wskazanej w dowodzie rejestracyjnym), a zakres ochrony zależy od warunków zawartej umowy.

Zakres ochrony NNW – jakie zdarzenia obejmuje?

Zakres ochrony może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz warunków zawartej polisy. Zwykle jednak obejmuje ono następujące sytuacje:

Wypadki drogowe

Ubezpieczenie NNW zapewnia odszkodowanie w przypadku wypadków drogowych, w których kierowca lub pasażer pojazdu dozna obrażeń ciała lub śmierci. Może to obejmować wypadki spowodowane – zarówno przez kierowcę, jak i przez inne okoliczności (np. złe warunki atmosferyczne czy nieostrożność innych uczestników ruchu drogowego).

Urazy ciała

Ubezpieczenie obejmuje wszystkie urazy ciała, które wystąpiły w wyniku wypadku komunikacyjnego. Może to obejmować:

złamania,
skręcenia,
stłuczenia,
obrażenia wewnętrzne.

W przypadku poważniejszych urazów, takich jak amputacje, ubezpieczyciel może wypłacić wyższe odszkodowanie.

Śmierć w wyniku wypadku

W przypadku śmierci uczestnika wypadku drogowego, NNW może przewidywać wypłatę jednorazowego odszkodowania dla rodziny zmarłego. Wysokość odszkodowania jest zależna od warunków polisy i wskazanej w dokumencie ubezpieczenia sumy ubezpieczenia.

Koszty leczenia

NNW w niektórych przypadkach obejmuje również pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji oraz ewentualnych operacji. To dodatkowa korzyść, którą warto uwzględnić przy wyborze polisy.

Kiedy odszkodowanie może zostać niewypłacone?

Podstawowym elementem Ogólnych Warunków Ubezpieczenia są wyłączenia ochrony, które stanowią podstawę do odmowy wypłaty odszkodowania. Najczęściej są to:

prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
brak uprawnień do prowadzenia pojazdu,
umyślne spowodowanie szkody,
samobójstwo lub próba samobójcza,
wypadek związany z popełnieniem przestępstwa.

Jak zgłosić szkodę z tytułu NNW?

Zgłoszenie szkody związanej z ubezpieczeniem NNW powinno być przeprowadzone niezwłocznie po zaistnieniu wypadku. Oto krok po kroku, jak wygląda proces zgłaszania szkody:

Zgłoszenie do ubezpieczyciela

Po wypadku, poszkodowany lub jego bliscy powinni zgłosić szkodę do ubezpieczyciela. Zwykle odbywa się to telefonicznie, mailowo lub przez formularz dostępny na stronie internetowej firmy ubezpieczeniowej. W zgłoszeniu należy podać szczegóły zdarzenia, dane poszkodowanego oraz opis obrażeń.

Dokumentacja medyczna

W przypadku obrażeń ciała, ubezpieczyciel zazwyczaj wymaga dostarczenia odpowiedniej dokumentacji medycznej, która potwierdza rodzaj obrażeń oraz koszty leczenia. Może to obejmować wyniki badań, zaświadczenia lekarskie, rachunki za leczenie czy rehabilitację.

Wywiad śledczy

W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może przeprowadzić dodatkowy wywiad lub dochodzenie, szczególnie jeśli okoliczności wypadku są niejasne. Może to obejmować także rozmowę z policją lub z świadkami zdarzenia.

Wypłata odszkodowania

Po rozpatrzeniu zgłoszenia oraz przedłożonych dokumentów, ubezpieczyciel podejmuje decyzję o wypłacie odszkodowania. Zazwyczaj wypłata następuje w ciągu kilku tygodni od momentu zgłoszenia szkody, o ile wszystkie formalności zostały dopełnione.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Koszt ubezpieczenia NNW jest zazwyczaj dodatkowym wydatkiem w porównaniu do obowiązkowego OC, jednak jest stosunkowo niewielki w porównaniu do wartości oferowanej ochrony.

Ceny tego ubezpieczenia zależą od kilku czynników:

Zakresu ochrony: Jest uzależniony od szczegółowych warunków proponowanych przez poszczególne Towarzystwa Ubezpieczeniowe.
Wysokości sumy ubezpieczenia: Umowę ubezpieczenia NNW można zawrzeć na sumę od 3 000 zł do maksymalnie 100 000 zł (suma ta wynika z warunków towarzystwa Ubezpieczeniowego).
Czasu ochrony: Polisę można zawrzeć w dowolnym momencie na okres 12 miesięcy, a w wyjątkowych sytuacjach po uzgodnieniu z Ubezpieczycielem, na okres krótszy (np. gdy chcielibyśmy wyrównać z datą końca obowiązkowego ubezpieczenia OC).

Koszt ubezpieczenia NNW w Polsce może wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie, w zależności od wybranego zakresu ochrony.

Jak długo obowiązuje NNW?

Ubezpieczenie NNW zawierane jest na czas określony, zazwyczaj na rok, choć istnieje możliwość przedłużenia umowy. Podobnie jak inne polisy komunikacyjne, NNW jest ubezpieczeniem odnawialnym, jednak w odróżnieniu od ubezpieczenia OC- jest to ubezpieczenie dobrowolne.

Warto przed upływem okresu obowiązywania ubezpieczenia skontaktować się z ubezpieczycielem w celu odnowienia polisy lub zmiany warunków.

NNW a inne ubezpieczenia komunikacyjne

Warto pamiętać, że ubezpieczenie NNW to tylko jedno z wielu dostępnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Oprócz NNW, kierowcy i właściciele pojazdów mogą wybierać również inne formy ubezpieczenia, takie jak:

OC (Odpowiedzialność Cywilna): Jest to ubezpieczenie obowiązkowe, które chroni przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego. NNW w odróżnieniu od OC chroni nas samych.
AC (Autocasco): To ubezpieczenie dobrowolne, które chroni nas przed uszkodzeniem lub utratą pojazdu, na przykład w wyniku kradzieży, wypadku lub działania sił natury. NNW natomiast nie dotyczy samego pojazdu, lecz osób w nim podróżujących.
Assistance: Ubezpieczenie, które zapewnia pomoc w razie awarii pojazdu lub wypadku, oferując m.in. holowanie, naprawę na miejscu czy transport zastępczy.

Podsumowanie

Ubezpieczenie NNW to ważna i dobrowolna polisa, która zapewnia ochronę zdrowia i życia kierowcy oraz pasażerów w przypadku wypadku drogowego i stanowi dodatkowe zabezpieczenie w sytuacji, gdy kierowca jest sprawcą wypadku i nie należy mu się wypłata z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Obejmuje ono szeroki zakres zdarzeń, takich jak:

wypadki drogowe,
urazy ciała,
śmierć w wyniku wypadku.

Chociaż koszt ubezpieczenia NNW nie jest wysoki, może stanowić istotne wsparcie finansowe w razie wypadku. Warto także porównać ofertę NNW z innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi, aby dobrać optymalną ochronę.

Przed zawarciem polisy należy dokładnie zapoznać się z jej warunkami, aby mieć pewność, że obejmuje ona wszystkie interesujące nas ryzyka.

Monika Markuszewska

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Wypowiedzenie OC wzór – 3 najczęstsze błędy, których musisz unikać

25 marca, 2025

Wypowiedzenie umowy OC pojazdu mechanicznego wydaje się proste, jednak błędy popełniane przy tej procedurze mogą być kosztowne.

Najczęstsze błędy przy wypowiadaniu umowy OC

Brak zachowania formy pisemnej

Wypowiedzenie musi mieć formę pisemną, inaczej nie zostanie uznane przez ubezpieczyciela.

Niedotrzymanie terminów wypowiedzenia

Wypowiedzenie powinno zostać złożone najpóźniej jeden dzień przed zakończeniem obecnej polisy OC. Przegapienie tego terminu oznacza automatyczne przedłużenie umowy.

Niepełne lub błędne dane w dokumencie

Dokument wypowiedzenia musi zawierać wszystkie wymagane dane:

numer polisy,
dane właściciela pojazdu,
dane pojazdu,
datę wypowiedzenia.

Nawet drobne pomyłki – np. literówki w numerze polisy – mogą skutkować odrzuceniem dokumentu przez ubezpieczyciela.

Jak uniknąć błędów? Skorzystaj z gotowego wzoru wypowiedzenia OC

Aby mieć pewność, że dokument jest prawidłowo przygotowany i zawiera wszystkie niezbędne dane, pobierz gotowy wzór wypowiedzenia OC.

POBIERZ WZÓR WYPOWIEDZENIA OC

Dzięki temu unikniesz formalnych błędów i zapewnisz sobie skuteczne rozwiązanie umowy bez zbędnych komplikacji.

Angelika Kuligowska

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Ile mam czasu na zgłoszenie szkody? Przewodnik po terminach zgłoszenia szkody ubezpieczeniowej

25 marca, 2025

W życiu każdego z nas mogą zdarzyć się sytuacje, które niespodziewanie wpływają na nasze codzienne funkcjonowanie. Wypadki, kradzieże czy zalania to tylko niektóre zdarzenia, które mogą prowadzić do powstania szkody. Gdy już dojdzie do nieprzyjemnego incydentu, kluczową kwestią staje się zgłoszenie szkody ubezpieczeniowej.

Jednym z najczęściej zadawanych pytań w tym kontekście jest: „Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?” W tym artykule przyjrzymy się obowiązującym terminom oraz przepisom regulującym ten proces.

Termin zgłoszenia szkody – co mówi prawo?

Zgodnie z art. 819 § 1 Kodeks cywilny wprowadza generalną zasadę przedawnienia roszczeń, która wynosi 3 lata. Jest to zasada ogólna od której istnieją wyjątki, o czym będzie mowa w dalszej części artykułu.

W praktyce termin w jakim Ubezpieczony ma obowiązek zgłosić szkodę wynika z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia uregulowanych przez Ubezpieczyciela przy zawieraniu umów ubezpieczeniowych.

Ogólna zasada jednak mówi, że poszkodowany powinien zgłosić szkodę niezwłocznie, czyli w możliwie najkrótszym czasie, bez zbędnej zwłoki.

Czas na zgłoszenie szkody ubezpieczeniowej

Zgłoszenie powinno zostać dokonane w terminie wskazanym przez Ubezpieczyciela w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciele stosują różne terminy obowiązku zawiadomienia o szkodzie.

Najczęściej spotykane terminy to:

od 2 do 7 dni

Warto zwrócić uwagę, że Ubezpieczyciel może posługiwać się terminem „dni” (w tym dni świątecznych) lub terminem „dni roboczych”. Nieprecyzyjne określenie tych terminów może prowadzić do odmiennej interpretacji, która w konsekwencji może być niekorzystna dla Ubezpieczonego. Obligatoryjne jest więc zapoznanie się z warunkami umowy, ponieważ to tam znajdują się szczegółowe informacje jak postąpić na wypadek zdarzenia, w szczególności w kontekście terminów zgłoszenia szkody.

Czynniki wpływające na czas zgłoszenia szkody

Czas zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela zależy od kilku czynników, które mogą wpływać na obowiązujące terminy. Oto najważniejsze z nich:

Rodzaj ubezpieczenia – inne terminy obowiązują w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, a inne w przypadku ubezpieczeń majątkowych czy osobowych (NNW).
Polityka ubezpieczyciela – każdy ubezpieczyciel może określić własne zasady dotyczące terminów zgłaszania szkód.
Okoliczności zdarzenia – w przypadku poważnych wypadków, w których dochodzi do uszkodzenia mienia lub zdrowia osób, zaleca się jak najszybsze zgłoszenie szkody.

Utrata prawa do odszkodowania

W polskim prawie cywilnym przepisy wyróżniają kilka terminów przedawnienia roszczeń w zależności od konkretnego przypadku, i tak:

Zgodnie z generalną zasadą uregulowaną w art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat.
Termin przedawnienia od odpowiedzialności cywilnej zgodnie z art. 819 § 3 Kodeksu cywilnego przedawnia się z upływem terminu przewidzianego dla tego roszczenia w przepisach o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną czynem niedozwolonym lub wynikłą z niewykonania bądź nienależytego wykonania zobowiązania. W tym wypadku zgodnie z art. 4421 § 1 Kodeksu cywilnego termin przedawnienia roszczeń to trzy lata, który biegnie od momentu dowiedzenia się o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawienia albo przynajmniej od momentu, w którym można się było tego dowiedzieć. Termin ten natomiast nie może być dłuższy niż 10 lat od dnia, w którym nastąpiło zdarzenie wywołujące szkodę.
W przypadku szkód na osobie, związanych z rozstrojem zdrowia czy uszkodzeniem ciała, przedawnienie również nie może się skończyć wcześniej niż z upływem 3 lat od momentu dowiedzenia się o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawienia, ale z ważną zasadą, że nie obowiązuje w tym przypadku 10-letnie ograniczenie czasowe na dochodzenie tego typu roszczenia.
Dłuższy termin przedawnienia występuję w przypadku odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku zbrodni lub występku. Gdy sprawca w wyniku tego zdarzenia ponosi odpowiedzialność karną, to roszczenia z umowy ubezpieczenia ulegają przedawnieniu dopiero po 20 latach. Termin ten liczymy od dnia popełnienia przestępstwa bez znaczenia, kiedy poszkodowany dowiedział się o szkodzie lub osobie zobowiązanej do jej naprawienia.
Wyjątkiem od zasady ogólnej jest również termin przedawnienia w odniesieniu do osoby małoletniej, który nie może skończyć się szybciej niż z upływem 2 lat od uzyskania przez nią pełnoletności.

Zasada ogólna mówi nam również, iż bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne, czyli od pierwszego dnia, w którym masz prawo dochodzić roszczenia. W praktyce będzie to termin, w którym np.: doszło do wypadku lub innego zdarzenia (np. popełnienia błędu medycznego) uprawniającego do dochodzenia roszczenia naprawienia szkody z tytułu odpowiedzialności cywilnej. W sytuacji, gdy dowiedzenie się o szkodzie przy dochowaniu należytej staranności nie było wcześniej możliwe, to termin przedawnienia biegnie od momentu, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie.

Przepisy prawa cywilnego regulują także dwie instytucje, które wydłużają czas zgłoszenia roszczenia o naprawienie szkody. Są to:

Zawieszenie biegu przedawnienia – w którym następuje wstrzymanie liczenia terminu przedawnienia do czasu ustania tej przyczyny. A są nimi:

siła wyższa
rozpoczęcie mediacji,
postępowanie pojednawcze wobec roszczeń objętych zawezwaniem do próby ugodowej.

Przerwanie biegu przedawnienia – w którym termin biegnie na nowo. Ma ono miejsce w przypadkach:

podjęcia jakiejkolwiek czynności przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń w celu zaspokojenia/uznania/zabezpieczenia roszczenia,
zgłoszenia szkody Ubezpieczycielowi – termin zacznie biec na nowo w momencie otrzymania decyzji,
uznania roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje.

Najważniejsze informacje o terminie zgłoszenia szkody

Aby skutecznie dochodzić swoich praw i uzyskać odszkodowanie, warto pamiętać o kilku zasadach:

Zgłaszajmy szkodę niezwłocznie – im szybciej, tym lepiej.
Sprawdźmy warunki umowy – ubezpieczyciele mogą stosować różne terminy zgłoszeń.
Generalną zasadą jest to, że roszczenia odszkodowawcze przedawniają się po upływie 3 lat (od tej zasady istnieją wyjątki).
Termin przedawnienia roszczeń odszkodowawczych można zawiesić (wstrzymać na określony czas) lub przerwać (będzie biegł na nowo)
Unikajmy zwłoki – każdy dzień opóźnienia może wpłynąć na wysokość lub możliwość uzyskania odszkodowania.
Skonsultujmy się z ekspertem – w razie wątpliwości warto skontaktować się z agentem ubezpieczeniowym lub brokerem.

Podsumowanie

Termin zgłoszenia szkody jest kluczowym elementem procesu ubiegania się o odszkodowanie. Nie ma jednego, uniwersalnego terminu, dlatego warto kierować się zasadą „zgłoś szkodę jak najszybciej”.

Każde ubezpieczenie może mieć inne zasady, dlatego dokładna analiza umowy ubezpieczeniowej jest niezbędna. W razie wątpliwości warto skorzystać z pomocy specjalistów, aby zabezpieczyć swoje interesy.

Magdalena Kakiet

Asystent Brokera ds. likwidacji szkód | Biuro Likwidacji Szkód

POWRÓT

Kim dziś jest broker ubezpieczeniowy?

24 marca, 2025

Rynek ubezpieczeniowy jest mocno rozbudowany, a mając na uwadze sam sektor brokerski, zawód brokera rozwija się równocześnie z całą branżą. Brokerzy często są inicjatorami nowych rozwiązań, zyskują również nowe narzędzia do efektywnego wykonywania swojej pracy. Jednak, niezależnie od otoczenia, główna idea zawodu brokera, w przeszłości jak i teraz, jest taka sama – działać na rzecz poszukujących ochrony.

Czasami wraca też pytanie – czy broker to nadal ekspert, bądź czy już tylko sprzedawca, tym bardziej że prawnie broker ubezpieczeniowy jest traktowany jako dystrybutor ubezpieczeń. Nie ma natomiast żadnych wątpliwości, że sam zawód jest dynamiczny, obejmuje szereg zróżnicowanych i dopełniających się kwalifikacji. Osoba wykonująca tę profesję wprawdzie pośredniczy pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem, ale przede wszystkim odpowiada za jak najlepsze dopasowanie ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb klientów. To sprawia, że wymogiem w pracy brokera jest łączenie specjalistycznej wiedzy z kompetencjami negocjacyjnymi.

Wracając do pytania – czy broker to jeszcze doświadczony specjalista ubezpieczeniowy, czy już zawodowy handlowiec, który koncentruje się na realizacji transakcji – należy rozróżnić te obszary, które – choć odmienne – w tym przypadku się uzupełniają.

Broker jako sprzedawca

Pomimo, że czynności brokera wiążą się z dużą odpowiedzialnością, wielu postrzega go przez pryzmat umiejętności sprzedażowych, które są niezbędne, ale nie ograniczają się zaledwie do dokonania dystrybucji. Stanowią one podstawę efektywnej komunikacji z ubezpieczycielami oraz klientami, a także umożliwiają wyjaśnienie skomplikowanych kwestii w jasny sposób.

Kluczowe składniki sprzedaży obejmują zwłaszcza negocjacje, przedstawienie oferty oraz utrzymanie relacji. Poddając je w opis:

negocjacje – broker negocjuje ubezpieczenie. Dzięki znajomości rynku, potrafi uzyskać satysfakcjonujące warunki, co wymaga podejścia handlowego, jak i zrozumienia produktów ubezpieczeniowych

prezentacja oferty – broker powinien przystosować ofertę do zindywidualizowanych wymogów poszukujących ochrony, przedstawiając dostępne opcje i proponując te najkorzystniejsze, wraz ze wskazaniem konsekwencji takiego wyboru

utrzymanie kontaktu – relacje są długotrwałe i oparte na zaufaniu. Dobra komunikacja z jednocześnie wysoką jakością obsługi, dostarcza wymierne korzyści, a klienci są zadowoleni ze współpracy z brokerem, okazują lojalność, polecają go.

I chociaż predyspozycje sprzedażowe brokera są bardzo ważne, w rzeczywistości sprzedaż to wyłącznie jeden z wielu elementów jego pracy, który nie będzie skutecznie funkcjonować bez merytorycznego przygotowania.

Broker jako ekspert

Oprócz zdolności sprzedażowych, broker musi być nade wszystko ekspertem z zaawansowaną wiedzą o ubezpieczeniach, ale też między innymi o zagadnieniach prawnych, technicznych czy innowacjach pojawiających się w szeroko rozumianym otoczeniu. To rola priorytetowa, ponieważ ubezpieczenia są produktami wielowymiarowymi. W przeciwieństwie do klasycznego handlowca, broker jako specjalista skupia się na opracowaniu warunków ubezpieczenia właściwych do danej sytuacji.

W kontekście eksperckim, działania brokera obejmują w szczególności zbadanie potrzeb, identyfikację zagrożenia i zapewnienie ubezpieczenia dla ryzyk, które już są znane lub mogą się pojawić w ramach aktywności wykonywanej przez dany podmiot. Zadania te sprowadzają się do:

dokładnej analizy potrzeb – każda działalność jest inna i wymaga jej szczegółowego poznania

oceny i zarządzaniu ryzykiem – broker rozpoznaje ryzyka oraz przewiduje potencjalne zagrożenia, co pozwala na dostarczenie adekwatnego ubezpieczenia, oraz długoterminowe zabezpieczenie interesów

znajomości rynku i produktów – broker powinien posiadać szerokie informacje o rynku i dostępnych produktach. Ważna jest też znajomość przepisów prawa i nowości technologicznych. To wszystko wpływa na zakres ochrony ubezpieczeniowej i jej realność.

Wielozadaniowość brokera

Zawód brokera ubezpieczeniowego to połączenie wyspecjalizowanej wiedzy, doświadczenia oraz kompetencji miękkich. Jest to też wielofunkcyjność, wykorzystująca aspekty sprzedaży, negocjacji i gruntownej analizy, która czyni go nieocenionym partnerem na rynku ubezpieczeń.

Współczesny broker nie tylko sprzedaje ubezpieczenia, ale przede wszystkim ma zdolność przewidywania i analizowania zmieniającego się ryzyka. Właśnie jako ekspert, dysponuje umiejętnościami, by zarządzać zidentyfikowanymi ryzykami oraz dostarczać rozwiązania ubezpieczeniowe, które uwzględniają teraźniejszość, ale również interesy ubezpieczonych w dalszej perspektywie jako odpowiedź na zagrożenia, które dopiero mogą się pojawić.

Z kolei udział brokera wobec rozwijającego się rynku ubezpieczeń oraz rosnących oczekiwań klientów staje się coraz bardziej złożony. Z jednej strony, brokerzy muszą być w stanie dostosować się do cyfryzacji i nowych technologii, jak i innych pośredników co wiąże się z naturalną konkurencyjnością, z drugiej – nie mogą zapominać o swoim fundamentalnym zadaniu, jakim jest świadome i rzetelne doradztwo. Z tego względu, zawód brokera wymaga nieustannego kształcenia, elastyczności oraz gotowości do natychmiastowego reagowania na wszelkie zmiany.

Fachowość brokera ubezpieczeniowego wykracza więc daleko poza samą sprzedaż. Jego rola jest niezbędna w zakresie negocjowania warunków, ale także w dostarczaniu kompleksowego wsparcia i serwisu, które zapewnią bezpieczeństwo i stabilność poszukującym ochrony. Jedynie w ten sposób, brokerzy mogą utrzymać swoją pozycję jako profesjonalni doradcy, tym samym aktywnie uczestnicząc w rozwoju całej branży ubezpieczeniowej.

Artykuł opublikowany w Gazecie Finansowej – tygodnik nr 09/2025

Łukasz Reszczyński

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Korzyści z ubezpieczenia NNW kierowcy i pasażerów – czy warto?

20 marca, 2025

Każdy kierowca doskonale wie, że posiadanie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych to konieczność, a polisa Auto Casco to dodatkowa forma ochrony dla pojazdu. Jednak nie wszyscy zdają sobie sprawę z istnienia i znaczenia ubezpieczenia NNW dla kierowcy i pasażerów, które może okazać się niezwykle przydatne w razie wypadku.

Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) to dodatkowa forma ochrony, która zapewnia wsparcie finansowe dla kierowcy i pasażerów w sytuacji, gdy doznają oni obrażeń w wyniku zdarzenia drogowego. Ubezpieczenie to zapewnia odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć, a nawet może pokryć koszty leczenia i rehabilitacji.

Warto zadać sobie pytanie: czy NNW jest naprawdę potrzebne? Wielu kierowców uznaje je za zbędny wydatek, jednak w sytuacji poważnego wypadku nawet niewielka polisa może znacząco pomóc w pokryciu kosztów leczenia. Co więcej, cena ubezpieczenia NNW jest relatywnie niska w porównaniu do potencjalnych korzyści, jakie może zapewnić.

W tym artykule omówimy:

Jakie korzyści daje ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów?
Czy taka polisa rzeczywiście się opłaca?
Od czego zależy koszt polisy i czy wartość auta ma wpływ na składkę za ubezpieczenie?

Czy opłaca się brać NNW?

Decyzja o wykupieniu polisy NNW zależy od indywidualnych potrzeb kierowcy. Aby ocenić opłacalność, warto rozważyć kilka aspektów:

Koszt ubezpieczenia w stosunku do potencjalnych korzyści – niewielki roczny wydatek (kilkadziesiąt do kilkuset złotych) może przynieść znaczące wsparcie finansowe w razie wypadku.
Częstotliwość jazdy – jeśli spędzamy dużo czasu za kierownicą, ryzyko wypadku rośnie, co czyni NNW bardziej przydatnym.
Spokój psychiczny – posiadanie dodatkowej ochrony może zwiększyć poczucie bezpieczeństwa.
Rodzaj użytkowanego pojazdu – w przypadku starszych aut, gdzie bezpieczeństwie może być niższe, dodatkowa ochrona może być kluczowa

Korzyści z ubezpieczenia NNW kierowcy i pasażerów

Podstawową zaletą ubezpieczenia NNW jest ochrona zdrowia i życia kierowcy oraz pasażerów pojazdu. W razie wypadku polisa ta zapewnia szereg świadczeń, które mogą znacznie zmniejszyć finansowe konsekwencje nieszczęśliwego zdarzenia.

Do najważniejszych korzyści należą:

Świadczenie w razie śmierci ubezpieczonego – jeśli kierowca lub pasażer poniesie śmierć na skutek wypadku, odszkodowanie może być wypłacone rodzinie
Odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu – w przypadku doznania obrażeń, ubezpieczyciel wypłaca określoną kwotę w zależności od stopnia uszkodzenia ciała.
Pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji – ubezpieczeni może obejmować zwrot wydatków na wizyty lekarskie, hospitalizację, leki czy też zabiegi rehabilitacyjne.
Dodatkowe opcje ochrony – w zależności od oferty, można skorzystać z rozszerzonego zakresu, np. świadczeń w razie niezdolności do pracy, assistance medycznego, a także pomocy psychologicznej w trudnych sytuacjach.

Od czego zależy cena ubezpieczenia NNW?

Koszt ubezpieczenia NNW kierowcy i pasażerów nie jest stały i zależy od kilku czynników. Do najistotniejszych elementów, które wpływają na cenę ubezpieczenia należą:

Wysokość sumy ubezpieczenia – im wyższa suma, tym wyższa składka, ale jednocześnie większa ochrona finansowa.
Liczba osób objętych ubezpieczeniem – ubezpieczenie może dotyczyć samego kierowcy lub wszystkich pasażerów, co wpływa na koszt.
Zakres ochrony – podstawowy wariant jest tańszy, natomiast rozszerzony (np. pokrycie kosztów rehabilitacji) może podnieść cenę.
Profil kierowcy – wiek i doświadczenie mogą mieć znaczenie, szczególnie w przypadku młodych kierowców.
Historia ubezpieczeniowa – osoby, które miały już zgłoszone szkody, mogą zapłacić wyższą składkę za ochronę.

Czy cena auta wpływa na składkę NNW?

Często pojawia się pytanie: czy wartość pojazdu wpływa na cenę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków? W przeciwieństwie do Auto Casco, gdzie wartość pojazdu odgrywa kluczową rolę, w przypadku ubezpieczenia NNW kierowcy i pasażerów nie jest to główny czynnik.

Składka zależy przede wszystkim od wysokości sumy ubezpieczenia, a nie od wartości samochodu.
Nawet jeśli posiadamy auto o znacznej wartości, składka NNW nie wzrośnie tylko z tego powodu. Ważniejsze są parametry polisy oraz indywidualne potrzeby kierowcy.
Ostateczny koszt może się różnić w zależności od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego oraz jego polityki cenowej.

Jaki jest koszt ubezpieczenia NNW kierowcy i pasażerów?

Ceny ubezpieczenia NNW mogą się różnić w zależności od wielu czynników. Przybliżone widełki cenowe to:

Podstawowe NNW – przykładowo z sumą ubezpieczenia 10 000 zł, koszt polisy wynosi od 30 zł do 100 zł rocznie, najczęściej w zależności od liczby miejsc w pojeździe.
Wyższe sumy ubezpieczenia – w przypadku polis z sumą 50 000 zł lub więcej, składki mogą wynosić od 100 zł do 300 zł rocznie.
Polisy dla kierowców zawodowych – mogą być droższe, szczególnie w przypadku wysokich sum ubezpieczenia, ponieważ ryzyko wypadków w tej grupie jest większe.

Na ostateczny koszt ubezpieczenia wpływa także sposób zakupu polisy. W niektórych przypadkach ubezpieczenie NNW jest oferowane jako dodatek do OC lub AC, co może obniżyć jego cenę. Część ubezpieczycieli proponuje także pakiety z dodatkowymi świadczeniami, takimi jak pomoc medyczna, wsparcie psychologiczne czy pokrycie kosztów rehabilitacji.

Warto również zwrócić uwagę na okres obowiązywania polisy – większość standardowych ubezpieczeń NNW jest wykupywana na rok, ale niektóre firmy oferują krótsze okresy ochrony, np. na miesiąc lub nawet na jeden dzień. Może to być korzystne dla osób, które rzadko podróżują samochodem lub potrzebują dodatkowej ochrony tylko na czas wyjazdu.

Podsumowanie – czy opłaca się brać NNW?

Ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów to niedroga, ale wartościowa forma ochrony dla użytkowników pojazdów. Oferuje wsparcie finansowe w razie obrażeń ciała, śmierci, kosztów leczenia czy trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Cena ubezpieczenia zależy od sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony i liczby osób objętych ochroną, ale nie ma bezpośredniego związku z wartością auta. Biorąc pod uwagę relatywnie niską składkę oraz potencjalne korzyści, NNW może być rozsądnym wyborem dla każdego kierowcy.

Masz pytania? Skontaktuj się z nami!

Jako brokerzy ubezpieczeniowi dopasowujemy zakres ochrony i wysokość sumy ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb klienta, zapewniając mu najlepszą możliwą ochronę.

Tomasz Ładyński

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Czego nie pokrywa autocasco? Najczęstsze wyłączenia z ubezpieczenia AC

20 marca, 2025

Ubezpieczenie autocasco (AC) obejmuje ochronę przed skutkami szkód w pojeździe, które mogą wystąpić w wyniku różnych zdarzeń losowych, takich jak:

wypadki,
kradzieże
uszkodzenia spowodowane warunkami atmosferycznymi.

Pomimo szerokiego zakresu ochrony, polisa autocasco ma również swoje ograniczenia, wyłączenia odpowiedzialności oraz sytuacje, które nie są objęte ubezpieczeniem. To oznacza, że ubezpieczyciel nie pokryje wszystkich rodzajów szkód i nie każda sytuacja będzie objęta ochroną.

Czego nie pokrywa autocasco? Poniżej przedstawiamy najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Najczęstsze wyłączenia w autocasco

Szkody powstałe z winy kierowcy

Jednym z najczęstszych przypadków, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jest sytuacja, w której szkoda została spowodowana przez błąd, niedbalstwo kierowcy czy celowe działanie.

W szczególności wyłączenia obejmują:

Jazda pod wpływem alkoholu lub środków odurzających – W przypadku, gdy kierowca prowadzi pojazd po spożyciu alkoholu lub pod wpływem innych substancji psychoaktywnych, towarzysząca temu szkoda nie będzie objęta ubezpieczeniem.
Brak uprawnień do prowadzenia pojazdu – Jeżeli kierowca nie posiada odpowiednich uprawnień do prowadzenia pojazdu (np. nie ma prawa jazdy, prowadzi pojazd w stanie zdrowia, który wyklucza prowadzenie samochodu), to szkoda nie będzie objęta ochroną.
Szkody powstałe na skutek umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa – Jeśli szkody zostały spowodowane celowo lub przez działanie w skrajnie lekceważący sposób, ubezpieczyciel zazwyczaj nie pokrywa tych kosztów.
Zniszczenia spowodowane przez niewłaściwe parkowanie lub zaparkowanie w miejscach niedozwolonych np. niezaciągnięcie hamulca ręcznego podczas parkowania na wzgórzu co doprowadzi do stoczenia się pojazdu.

Szkody wynikające z działań wojennych, zamachów terrorystycznych i zamieszek

Polisa autocasco (AC) nie obejmuje szkód powstałych w wyniku:

działań wojennych,
zamachów terrorystycznych,
aktów sabotażu,
zamieszek społecznych oraz innych zdarzeń o charakterze ekstremalnym, które mogą wynikać z niestabilnej sytuacji politycznej lub społecznej w kraju.

W przypadku takich zdarzeń, zarówno fizyczne zniszczenia pojazdu, jak i straty związane z przestępstwami, nie będą pokrywane przez ubezpieczenie AC.

Szkody powstałe w wyniku niewłaściwego użytkowania pojazdu

Polisa autocasco nie pokrywa również szkód powstałych w wyniku niewłaściwego użytkowania pojazdu. Oznacza to, że jeżeli szkody były wynikiem np. jazdy w warunkach, które nie były dostosowane do konkretnego pojazdu (np. jazda po drogach, które mogą uszkodzić pojazd, jak np. drogi o bardzo złej nawierzchni, zbyt duże obciążenie pojazdu, czy jazda w trudnych warunkach atmosferycznych, które pojazd nie jest w stanie wytrzymać), ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Szkody spowodowane przez normalne zużycie pojazdu

Ubezpieczenie AC nie obejmuje szkód, które są wynikiem zwykłego zużycia pojazdu. Dotyczy to sytuacji, w których do uszkodzeń dochodzi w wyniku normalnego eksploatowania pojazdu – na przykład:

zużycie opon,
tarcz hamulcowych,
amortyzatorów,
elementów układu napędowego.

Ponadto, w przypadku uszkodzeń wynikłych z naturalnego starzenia się materiałów, polisa nie przewiduje rekompensaty.

Szkody wyrządzone przez zwierzęta

Chociaż autocasco może obejmować szkody spowodowane przez dzikie zwierzęta, w praktyce wiele polis nie obejmuje przypadków, w których szkody powstały w wyniku działania zwierząt domowych np. uszkodzenie wnętrza pojazdu przez psy czy koty.

W takim przypadku ubezpieczenie nie zadziała, jeśli pojazd został uszkodzony przez wchodzące do niego zwierzęta domowe.

Utrata pojazdu w wyniku kradzieży w wyniku braku odpowiednich zabezpieczeń

Jeśli samochód zostanie skradziony, a właściciel nie zabezpieczył go w sposób zgodny z warunkami polisy (np. nie zamknął drzwi, nie włączył alarmu), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Ograniczenia polisy autocasco (AC)

Polisa autocasco posiada także pewne ograniczenia, które mogą wpłynąć na wysokość odszkodowania. Warto zwrócić uwagę na poniższe aspekty:

1. Wysokość sumy ubezpieczenia

Każda polisa AC ma określoną sumę ubezpieczenia, która stanowi maksymalną kwotę odszkodowania w przypadku szkody całkowitej. Oznacza to, że jeżeli pojazd zostanie całkowicie zniszczony lub skradziony, to firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie w wysokości sumy ubezpieczenia, która nie zawsze odpowiada wartości rynkowej pojazdu.

2. Wartość rynkowa pojazdu

W przypadku autocasco, polisa może opierać się na wypłacie odszkodowania zgodnie z wartością rynkową pojazdu w chwili wystąpienia szkody. Wartość ta jest obliczana na podstawie cen rynkowych pojazdów tego samego typu, rocznika i stanu technicznego. Należy pamiętać, że wartość ta może różnić się od ceny, jaką właściciel pojazdu zapłacił za auto przy jego zakupie.

3. Ograniczenia terytorialne

Wiele polis autocasco ma ograniczenia terytorialne, które oznaczają, że ubezpieczenie działa tylko w określonych krajach. Może to dotyczyć terytorium Polski lub być rozszerzone na inne państwa w ramach systemu ubezpieczeń komunikacyjnych, takich jak Zielona Karta. W przypadku podróży poza określony obszar, szkody mogą nie być objęte ochroną.

Podsumowanie – na co zwrócić uwagę przed zakupem AC?

Przed wykupieniem autocasco warto dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, aby uniknąć sytuacji, w której nie otrzymasz odszkodowania, gdy zdarzy się nieprzewidziana szkoda. W szczególności należy zwrócić uwagę na:

wyłączenia odpowiedzialności,
sumę ubezpieczenia,
ograniczenia terytorialne.

Aby mieć pewność co do szczegółów swojego ubezpieczenia, skonsultuj się z brokerem ubezpieczeniowym, który dokona analizy warunków ubezpieczenia Towarzystw Ubezpieczeniowych oraz dobierze dla Ciebie odpowiedni zakres ubezpieczenia.

Grzegorz Matysiak

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT