Ile kosztuje ubezpieczenie maszyny? Kompleksowy przewodnik po cenach i kalkulacjach ubezpieczeń maszyn

29 kwietnia, 2025

Ubezpieczenie maszyn to temat, który budzi wiele pytań wśród właścicieli firm, którzy korzystają z urządzeń w swojej działalności gospodarczej. Zrozumienie, ile kosztuje ubezpieczenie maszyny, jest kluczowe, aby odpowiednio zaplanować wydatki związane z ochroną sprzętu.

W artykule tym postaramy się odpowiedzieć na pytania związane z cenami ubezpieczeń maszyn, a także przyjrzymy się szczegółom kalkulacji kosztów takich polis, w tym ubezpieczeń maszyn budowlanych oraz ubezpieczenia CPM.

Czym jest ubezpieczenie maszyny?

Ubezpieczenie maszyny to forma polisy, która chroni przed finansowymi skutkami uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia sprzętu. Takie ubezpieczenie może obejmować różne rodzaje maszyn, w tym:

maszyny rolnicze,
przemysłowe,
budowlane,
urządzenia wykorzystywane w działalności usługowej.

Celem takiego ubezpieczenia jest zabezpieczenie właściciela maszyny przed kosztami naprawy, wymiany sprzętu lub stratami związanymi z utratą maszyny.

W przypadku firm, które regularnie korzystają z drogich i skomplikowanych maszyn, odpowiednie ubezpieczenie stanowi istotny element zarządzania ryzykiem. Warto zauważyć, że koszt polisy ubezpieczenia maszyn zależy od wielu czynników, które omawiamy w kolejnych częściach artykułu.

Ile kosztuje ubezpieczenie maszyny? Czynniki wpływające na cenę

Koszt ubezpieczenia nie jest stały i zależy od wielu zmiennych. Możemy jednak wyróżnić kilka kluczowych czynników, które mają bezpośredni wpływ na koszt polisy:

Rodzaj maszyny – Im bardziej zaawansowane technologicznie i kosztowne urządzenie, tym wyższy będzie koszt ubezpieczenia. Na przykład, ubezpieczenie maszyn budowlanych, takich jak koparki, ładowarki czy dźwigi, będzie droższe niż ubezpieczenie prostych maszyn rolniczych.
Wartość maszyny – Ubezpieczyciele biorą pod uwagę wartość maszyny przy ustalaniu składki. Droższy sprzęt będzie miał wyższą składkę ubezpieczeniową. Wartość maszyny w dużym stopniu determinuje, ile płaci się za ubezpieczenie maszyny.
Rodzaj ubezpieczenia – Można wybierać spośród różnych rodzajów ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie od uszkodzenia, kradzieży, zniszczenia, a także od odpowiedzialności cywilnej związanej z użytkowaniem maszyny. Wybór zakresu ochrony wpływa na cenę.
Wiek maszyny – Starsze maszyny są mniej wartościowe i mogą być obarczone większym ryzykiem awarii. Z tego względu starsze maszyny mogą mieć niższe składki, ale w przypadku niektórych polis mogą wymagać wyższych zabezpieczeń.
Sposób użytkowania maszyny – Maszyny wykorzystywane w trudnych warunkach pracy (np. w budownictwie czy w kopalniach) mogą wiązać się z wyższym ryzykiem uszkodzenia, co również wpłynie na wyższy koszt ubezpieczenia.
Lokalizacja użytkowania – W zależności od miejsca, w którym maszyna jest użytkowana, cena ubezpieczenia może się różnić. W rejonach o wysokim ryzyku kradzieży lub uszkodzeń, składka będzie wyższa.
Historia ubezpieczeniowa – Firmy z długą historią ubezpieczeniową i brakiem zgłoszonych roszczeń mogą liczyć na niższe składki.

Ubezpieczenie maszyn budowlanych – ile kosztuje i od czego zależy?

Maszyny budowlane, takie jak koparki, spychacze, dźwigi czy betoniarki, należą do najbardziej kosztownych urządzeń, których ubezpieczenie może pochłonąć znaczną część budżetu firmy. Ceny ubezpieczeń maszyn budowlanych są zróżnicowane i zależą od wielu zmiennych.

Średni koszt polisy może wynosić od kilku tysięcy złotych rocznie, ale w przypadku bardzo drogich maszyn, składka może sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych rocznie.

Do najczęściej wykupowanych polis dla maszyn budowlanych należą:

Ubezpieczenie od uszkodzenia i zniszczenia – Chroni przed kosztami naprawy lub wymiany maszyny w przypadku uszkodzenia.
Ubezpieczenie od kradzieży – Ochrona na wypadek utraty maszyny w wyniku kradzieży.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej – Ochrona w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim przez maszynę.

Ceny ubezpieczenia maszyn budowlanych zależą od ich wartości, lokalizacji, a także od rodzaju i zakresu wybranego ubezpieczenia.

Jak obliczyć, ile kosztuje ubezpieczenie maszyny?

Kalkulacja kosztów krok po kroku

Aby dokładnie oszacować, ile kosztuje ubezpieczenie maszyny, warto skorzystać z kalkulatorów ubezpieczeniowych, które umożliwiają szybkie obliczenie składki w zależności od podanych danych.

Przy obliczaniu kosztu polisy należy uwzględnić kilka kluczowych elementów:

Wartość maszyny – Jak wspomniano wcześniej, im wyższa wartość maszyny, tym wyższa składka.
Zakres ochrony – Większy zakres ochrony, obejmujący np. wszystkie ryzyka (all risks), podnosi koszt polisy.
Rodzaj maszyny – Maszyny przemysłowe i budowlane mają wyższe składki niż urządzenia używane w mniej ryzykownych branżach.
Okres ubezpieczenia – Wybór okresu ubezpieczenia (np. roczne, dwuletnie) również wpływa na cenę.

Warto pamiętać, że każda firma ubezpieczeniowa stosuje indywidualną metodę wyceny i oceny ryzyka, dlatego ceny mogą się znacznie różnić.

Ubezpieczenie CPM – pełna ochrona dla maszyn

CPM (Całość Pokrycia Maszyn) jest formą polisy, która zapewnia pełną ochronę maszyny na wypadek wszelkich ryzyk, takich jak:

kradzież,
uszkodzenie,
zniszczenie,
odpowiedzialność cywilna.

Jest to jeden z najczęściej wybieranych rodzajów ubezpieczeń, szczególnie dla drogich maszyn budowlanych i przemysłowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie CPM?

Koszt polisy CPM zależy od wielu czynników, w tym:

Wartości maszyny – Im droższa maszyna, tym wyższa składka ubezpieczeniowa.
Zakresu ochrony – W pełnym ubezpieczeniu CPM zawiera się pełna ochrona, co wiąże się z wyższą ceną.
Historia szkód – Firmy, które wcześniej zgłaszały szkody, mogą ponosić wyższe koszty ubezpieczenia.

Ceny ubezpieczenia CPM zaczynają się od kilku procent wartości maszyny, jednak w przypadku drogich urządzeń mogą wynosić nawet 5-10% wartości sprzętu rocznie.

Podsumowanie: ile kosztuje ubezpieczenie maszyny?

Koszt ubezpieczenia maszyny zależy od m.in.:

rodzaju maszyny,
jej wartości,
wieku,
sposobu eksploatacji,
zakresu ochrony.

Ceny ubezpieczeń maszyn budowlanych, rolniczych i przemysłowych mogą się znacznie różnić, a pełne ubezpieczenie CPM, choć droższe, zapewnia pełną ochronę przed wieloma ryzykami.

Wskazówka: aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę, warto porównać różne propozycje ubezpieczycieli i uwzględnić specyfikę swojej działalności oraz potrzeby w zakresie ochrony maszyn.

Urszula Kłało

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Szkoda częściowa OC i AC – co warto wiedzieć?

29 kwietnia, 2025

Ubezpieczenie komunikacyjne to jeden z fundamentów ochrony każdego właściciela pojazdu. Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdów mechanicznych (OC PPM) oraz dobrowolne ubezpieczenie autocasco (AC) zapewniają ochronę finansową w przypadku wypadków drogowych i innych nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą prowadzić do uszkodzenia pojazdu.

W kontekście tych ubezpieczeń funkcjonują pojęcia „szkody częściowej” oraz „szkody całkowitej”.

W artykule przybliżymy, co to jest szkoda częściowa, czym różni się od szkody całkowitej oraz jak wygląda proces likwidacji szkody w ramach ubezpieczeń OC i AC.

Co to jest szkoda częściowa AC?

Szkoda częściowa oznacza uszkodzenie pojazdu, w przypadku którego koszt naprawy nie przekracza określonej w umowie ubezpieczenia wartości pojazdu (zazwyczaj 70–80%) na dzień szkody. Oznacza to, że po dokonaniu naprawy w zaakceptowanej przez ubezpieczyciela wysokości samochód wraca do pełnej sprawności, a jego wartość rynkowa po naprawie jest zgodna z wartością sprzed szkody.

Szkody częściowe mogą dotyczyć zarówno elementów konstrukcyjnych pojazdu, jak i jego wyposażenia zewnętrznego.

Najczęstsze przykłady szkód częściowych:

uszkodzenie zderzaka, reflektora, lusterka,
wgniecenia na nadwoziu, które nie naruszają struktury pojazdu,
uszkodzenie szyb.

W przypadku szkody częściowej stopień uszkodzeń pozwala na ekonomicznie uzasadnioną naprawę pojazdu.

Różnica między szkodą częściową a całkowitą w AC i OC PPM

Zrozumienie różnicy między szkodą częściową a całkowitą jest kluczowe, gdyż oba te rodzaje szkód wiążą się z odmiennymi procedurami likwidacji oraz wypłatą odszkodowania.

Szkoda częściowa – to uszkodzenie pojazdu, które pozwala na jego naprawę.

Koszt naprawy nie przekracza 70–80% wartości pojazdu sprzed szkody (AC).
Koszt naprawy nie przekracza 100% wartości pojazdu sprzed szkody (OC PPM).
Pojazd po naprawie wraca do pełnej sprawności i może być użytkowany jak przed wypadkiem.

Szkoda całkowita – występuje, gdy koszt naprawy przekracza wartość pojazdu sprzed szkody lub gdy naprawa jest niemożliwa bądź ekonomicznie nieuzasadniona.

Właściciel pojazdu otrzymuje odszkodowanie stanowiące różnicę między wartością rynkową pojazdu przed szkodą a wartością wraku (pozostałości).

Szkoda całkowita w OC PPM

Termin „szkoda całkowita” został wypracowany w praktyce likwidacji szkód i następnie przyjęty przez orzecznictwo (por. wyrok SN z 1 września 1970 r., sygn. akt II CR 371/70).

W przypadku dochodzenia odszkodowania od ubezpieczyciela sprawcy, szkoda całkowita ma miejsce, gdy:

pojazd ulega zniszczeniu w stopniu uniemożliwiającym naprawę,
koszt naprawy przekracza wartość rynkową pojazdu na dzień szkody.

Metoda rozliczenia:
W przypadku szkody całkowitej odszkodowanie ustalane jest metodą dyferencyjną (różnicową), co oznacza, że wysokość odszkodowania stanowi różnicę między wartością pojazdu sprzed szkody a wartością wraku. Dzięki temu suma wypłaconego odszkodowania oraz kwota uzyskana ze sprzedaży wraku powinna odpowiadać wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody.

Ustalenie wartości pozostałości (wraku)

Realne określenie wartości pozostałości pojazdu następuje poprzez:

Zamieszczenie oferty sprzedaży wraku na portalu aukcyjnym. Ubezpieczyciel korzysta w tym celu ze specjalistycznych platform dostępnych dla profesjonalnych podmiotów zajmujących się odkupem pozostałości.
Zanonimizowanie oferty – nie zawiera danych osobowych właściciela ani informacji identyfikujących pojazd (np. numeru rejestracyjnego).

Odszkodowanie za szkodę częściową z OC PPM

Odszkodowanie za szkodę częściową z OC przysługuje, gdy uszkodzenie pojazdu spowodowała inna osoba posiadająca obowiązkowe ubezpieczenie OC. Odszkodowanie powinno pokryć koszty naprawy pojazdu, na które składają się:

koszt pracy serwisu,
cena części zamiennych.

Wycena kosztów naprawy dokonywana jest przez ubezpieczyciela lub na podstawie dokumentacji przedstawionej przez poszkodowanego (np. kalkulacji, faktur, opinii rzeczoznawcy).

Odszkodowanie z OC może obejmować również:

wynajem samochodu zastępczego,
utratę wartości rynkowej pojazdu,
koszty holowania,
uszkodzenie przewożonego ładunku.

Odszkodowanie za szkodę częściową z AC

W przypadku AC odszkodowanie można uzyskać niezależnie od tego, czy kierowca jest sprawcą wypadku. Odszkodowanie z AC dotyczy szkód spowodowanych przez:

winę kierowcy,
kradzież,
siły natury (np. grad, powódź),
inne zdarzenia losowe.

Szkoda częściowa oznacza, że pojazd nadaje się do naprawy, a koszt naprawy jest niższy od wartości wskazanej w umowie ubezpieczenia. Progi te wynoszą zazwyczaj 70–80% wartości pojazdu na dzień szkody.

W zależności od warunków umowy ubezpieczyciel może rozliczyć szkodę na podstawie:

kosztorysu,
zaakceptowanych faktur za naprawę.

Likwidacja szkody częściowej krok po kroku

Likwidacja szkody częściowej z OC PPM i AC składa się z kilku etapów:

Zgłoszenie szkody – poszkodowany (OC) lub właściciel pojazdu (AC) zgłasza szkodę.
Ocena szkody – ubezpieczyciel ocenia uszkodzenia i koszty naprawy.
Wypłata odszkodowania – ubezpieczyciel wypłaca środki na podstawie wyceny szkody.

Zaniżenie odszkodowania przez błędną kwalifikację

W praktyce często dochodzi do zaniżania odszkodowań poprzez:

kwalifikowanie szkody jako całkowitej przy kosztach naprawy wynoszących 70–80% wartości pojazdu,
zaniżenie wartości pojazdu przed szkodą,
zawyżenie kosztów naprawy.

Co zrobić?
Po otrzymaniu decyzji o szkodzie całkowitej poszkodowany powinien dokładnie przeanalizować ustalenia ubezpieczyciela i w razie nieprawidłowości zakwestionować tę kwalifikację.

Podsumowanie

Szkoda częściowa i szkoda całkowita to dwa kluczowe pojęcia w ubezpieczeniach komunikacyjnych OC i AC.

Szkoda częściowa oznacza, że:

pojazd nadaje się do naprawy,
koszt naprawy nie przekracza ustalonego progu wartości pojazdu (np. 70–80% w AC, do 100% w OC).

W takim przypadku ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy, a samochód wraca do pełnej sprawności.

Szkoda całkowita natomiast występuje, gdy:

koszt naprawy przekracza wartość pojazdu sprzed szkody lub gdy naprawa jest ekonomicznie nieuzasadniona.

W takiej sytuacji odszkodowanie wypłacane jest metodą różnicową – właściciel otrzymuje kwotę odpowiadającą różnicy między wartością pojazdu przed szkodą a wartością wraku.

Proces likwidacji szkody obejmuje:

zgłoszenie szkody,
ocenę szkody przez ubezpieczyciela,
wypłatę odszkodowania.

Warto zwrócić uwagę na ewentualne zaniżanie odszkodowania przez ubezpieczycieli, np. poprzez zbyt niską wycenę pojazdu przed szkodą lub zawyżenie kosztów naprawy. W przypadku nieprawidłowej kwalifikacji szkody jako całkowitej poszkodowany ma prawo do jej zakwestionowania.

Adriana Warszycka

Zastępca Dyrektora Biura Likwidacji Szkód

POWRÓT

Ile kosztuje ubezpieczenie assistance? Poradnik dotyczący cen i opłat związanych z polisą assistance

25 kwietnia, 2025

Ubezpieczenie assistance to jeden z ważniejszych elementów oferty ubezpieczeń komunikacyjnych, które zyskuje na znaczeniu szczególnie w przypadku osób, które spędzają dużo czasu na drodze. Choć nie jest obowiązkowe, wielu kierowców decyduje się na jego wykupienie, by czuć się bezpieczniej w razie awarii pojazdu, wypadku lub innych nieprzewidzianych sytuacji. Warto zatem dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie assistance oraz jak porównać oferty dostępne na rynku.

Co to jest ubezpieczenie assistance?

Ubezpieczenie assistance to usługa, która zapewnia pomoc w przypadku różnych sytuacji kryzysowych związanych z użytkowaniem pojazdu. Może obejmować pomoc w razie awarii, wypadku, kradzieży czy też innych niespodziewanych okoliczności, które utrudniają lub uniemożliwiają dalszą jazdę.

W zależności od zakresu polisy, assistance może obejmować między innymi:

pomoc drogową (np. holowanie),
wymianę koła,
uruchomienie silnika,
naprawę awarii na miejscu,
transport pojazdu do warsztatu,
wypożyczenie samochodu zastępczego,
pomoc medyczną (np. transport do szpitala),
organizację noclegu w przypadku awarii pojazdu w dalekiej podróży.

Warto podkreślić, że assistance w podstawowej wersji jest zazwyczaj dostępne w ramach polisy OC lub AC, jednak bardziej rozbudowane pakiety można dokupić jako osobne ubezpieczenie.

Ile kosztuje ubezpieczenie assistance i od czego zależy cena?

Ceny ubezpieczenia assistance zależą od wielu czynników, takich jak zakres ochrony, rodzaj pojazdu, wiek kierowcy, a także miejsce zamieszkania. Warto zwrócić uwagę, że nie ma jednej stałej ceny za polisę assistance, ponieważ każda firma ubezpieczeniowa może ustalać swoje stawki na podstawie indywidualnych kryteriów.

Cena assistance samochodowego – podstawowe warianty

Cena ubezpieczenia assistance samochodowego różni się w zależności od wybranego zakresu ochrony. Wyróżniamy trzy podstawowe warianty:

1. Assistance podstawowe

Zakres: obejmuje najprostsze formy pomocy drogowej, takie jak holowanie, wymiana koła, uruchomienie silnika, pomoc w razie awarii.
Cena: oscyluje wokół 50-150 zł rocznie.

Jest to najczęściej wykupowany wariant przez właścicieli starszych pojazdów, którzy szukają minimalnej ochrony. Niektórzy Ubezpieczyciele oferują Assistance Podstawowy jako produkt bezpłatny, dołączany do polisy OC/AC wykupionej w danym Towarzystwie.

2. Assistance rozszerzone

Zakres: obejmuje szerszy zakres pomocy, na przykład wypożyczenie samochodu zastępczego, organizację transportu do warsztatu, pomoc medyczną czy zakwaterowanie w przypadku awarii pojazdu w podróży.
Cena: może wynosić od 150 do 300 zł rocznie, w zależności od firmy i szczegółów polisy.

3. Assistance premium

Zakres: to najbardziej rozbudowany wariant, który zapewnia pomoc w każdej sytuacji, łącznie z organizowaniem transportu medycznego, pokryciem kosztów leczenia czy zakwaterowania na czas naprawy pojazdu.
Cena: 300-500 zł rocznie, a w przypadku drobnych różnic między firmami ubezpieczeniowymi, może sięgnąć nawet 600 zł i więcej.

Oczywiście jest jedynie orientacyjnie przyjęty podział. Poszczególne Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą wyróżniać więcej możliwych wariantów Assistance żeby jak najlepiej dopasować swoją ofertę do potrzeb klienta. Również nazwy wariantów mogą różnić.

Koszt polisy assistance – główne czynniki wpływające na cenę

Koszt polisy assistance zależy od wielu czynników, takich jak:

Zakres ochrony

Jak już wspomniano cena zależy od tego, jak rozbudowaną ochronę chcemy mieć. Im szerszy zakres, tym wyższa cena polisy.

Rodzaj pojazdu

Rodzaj pojazdu ma bezpośredni wpływ na wysokość składki za polisę assistance.

Nowe i kilkuletnie samochody osobowe: zwykle generują niższe koszty ubezpieczenia assistance. Wynika to z tego, że nowe pojazdy rzadziej ulegają awariom, a dodatkowo są często objęte gwarancjami producenta, które pokrywają część napraw w przypadku usterek.
Starsze auta (powyżej 10-15 lat): wymagają wyższego poziomu ochrony, co zwiększa koszt polisy assistance. Starsze samochody są bardziej narażone na awarie, dlatego ubezpieczyciele mogą podnieść składkę, aby uwzględnić wyższe ryzyko związane z częstszym korzystaniem z pomocy drogowej.
Samochody dostawcze, sportowe, luksusowe czy elektryczne: mogą także wiązać się z wyższymi kosztami polisy ze względu na kosztowne naprawy oraz specjalistyczną pomoc w razie awarii.

Miejsce zamieszkania

Duże miasta: wyższe składki ze względu na wyższe ryzyko awarii lub wypadków.
Małe miejscowości: niższe składki.

Wiek kierowcy

Młodzi kierowcy: młodsze osoby, które dopiero zaczynają swoją przygodę z jazdą, mogą zapłacić więcej za assistance.
Doświadczeni kierowcy: ubezpieczyciele oferują zniżki dla doświadczonych kierowców.

Klient indywidualny a flotowy

Jednym z najistotniejszych aspektów, który wpływa na cenę polisy assistance, jest rozróżnienie pomiędzy klientami indywidualnymi a flotowymi.

W przypadku klientów flotowych, którzy posiadają więcej niż jeden pojazd, składki na polisę assistance mogą być znacznie niższe na pojazd, ze względu na niższe ryzyko dla ubezpieczyciela oraz możliwość negocjacji warunków w ramach grupowego ubezpieczenia.

Ceny polis assistance są dość zróżnicowane, ale w większości przypadków oscylują w granicach 100-300 zł rocznie za podstawowy wariant.

Ile płaci się za usługi assistance? Przykładowe opłaty

Koszt polisy assistance w dużej mierze zależy od wybranego zakresu ochrony, ale także od polityki ubezpieczyciela. Warto także zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty, które mogą pojawić się w trakcie korzystania z usługi.

Przykładowo:

Holowanie pojazdu

W przypadku awarii na drodze, holowanie pojazdu może być pokryte przez assistance w pełni lub częściowo. Limity na holowanie zależą od tego jaki wariant Assistance wybraliśmy.

Podstawowe warianty: zazwyczaj mają niskie limity sięgające maksymalnie kilkuset kilometrów.
Zaawansowane pakiety: Warianty bardziej zaawansowane mogą zapewniać nawet usługę holowanie bez limitu kilometrów.

Istotne jest również to czy usługa holowanie ma być zapewniona wyłącznie na terenie Polski, czy też np. całej Europy.

Samochód zastępczy

Koszt wypożyczenia samochodu zastępczego może być wliczony w cenę polisy lub wymagać dodatkowej opłaty. Istotna jest klasa pojazdu zastępczego zapewnianego przez Towarzystwo. Pojazdy wyższej klasy dostępne są zazwyczaj w najbardziej rozbudowanych pakietach Assistance co wpływa naturalnie na wzrost składki.

Nocleg

W sytuacji awarii pojazdu, gdy nie można kontynuować podróży, niektóre polisy oferują pokrycie kosztów noclegu. Warto sprawdzić, czy ta usługa jest wliczona w cenę ubezpieczenia.

Wnioski – czy warto inwestować w ubezpieczenie assistance?

Ubezpieczenie assistance to inwestycja, która może dać poczucie bezpieczeństwa podczas podróży samochodowych. Ceny polis zależą od wielu czynników, ale w większości przypadków koszt roczny wynosi od 100 do 300 zł.

Warto dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, sprawdzając, co jest wliczone w cenę polisy, a jakie usługi wymagają dodatkowej dopłaty. Porównanie ofert różnych ubezpieczycieli pozwoli na znalezienie najlepszej oferty, dopasowanej do indywidualnych potrzeb.

Maksymilian Habant

Asystent Brokera

POWRÓT

Co to jest ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń?

23 kwietnia, 2025

Ubezpieczenie maszyn od awarii/uszkodzeń to rodzaj polisy, który zapewnia przedsiębiorcom ochronę przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, prowadzącymi do uszkodzenia lub awarii maszyn wykorzystywanych w firmach.

Celem takiego ubezpieczenia jest zapewnienie ciągłości działalności poprzez ograniczenie ryzyka finansowego wynikającego z konieczności naprawy lub wymiany maszyn. Jest to szczególnie ważne dla firm, które bazują na pracy maszyn i urządzeń.

Czym jest ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń?

Ubezpieczenie maszyn od awarii/uszkodzeń to produkt, który chroni właścicieli maszyn przed kosztami związanymi z ich awarią lub uszkodzeniem w trakcie normalnej eksploatacji. Dotyczy to zarówno maszyn przemysłowych, jak i urządzeń wykorzystywanych w różnych branżach, takich jak:

sprzęt biurowy,
maszyny rolnicze,
sprzęt budowlany.

Polisa ta obejmuje koszty naprawy lub wymiany urządzeń, jeśli dojdzie do ich awarii z powodu różnych czynników, takich jak:

uszkodzenia mechaniczne (np. pęknięcia, zatarcia),
błędy ludzkie (np. niewłaściwa obsługa),
złe warunki atmosferyczne (np. burze, powodzie),
zjawiska elektryczne (np. przepięcia),
zdarzenia losowe (np. pożar, kradzież).

Ubezpieczenie może także obejmować dodatkowe ryzyka, takie jak zniszczenia spowodowane katastrofami naturalnymi czy aktami wandalizmu.

Ubezpieczenie maszyn od awarii/uszkodzeń pokrywa koszty naprawy lub wymiany uszkodzonych maszyn, zgodnie z warunkami umowy, które określa ubezpieczyciel. W szczegółach polisy zawarte są informacje dotyczące:

zakresu ochrony,
wysokości składki,
zasad ustalania kwoty ubezpieczenia,
ewentualnych wyłączeń odpowiedzialności.

Ubezpieczenie MB – definicja

Ubezpieczenie MB, czyli ubezpieczenie maszyn i urządzeń, to ogólne określenie polis, które obejmują różnorodne urządzenia wykorzystywane w firmach.

Tego typu polisa może obejmować zarówno ubezpieczenie od awarii, jak i uszkodzeń mechanicznych. Dodatkowo, ubezpieczenie MB może obejmować opcje ochrony przed m.in.:

kradzieżą,
uszkodzeniami spowodowanymi przez siły natury (np. pożar, powódź),
uszkodzeniami wynikłymi z awarii elektrycznych, hydraulicznych czy mechanicznych.

Ogólne warunki ubezpieczenia

Każdy ubezpieczyciel oferujący polisy maszyn od awarii i uszkodzeń posiada swoje specyficzne Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), które szczegółowo określają zakres ochrony oraz wyjątki. Choć szczegóły mogą się różnić, większość polis obejmuje wspólne elementy.

Zakres ochrony

Typowe ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń obejmuje:

Naprawy uszkodzeń – pokrycie kosztów naprawy maszyny po awarii objętej umową,
Koszt wymiany maszyny – jeśli naprawa jest niemożliwa lub nieopłacalna, ubezpieczyciel pokrywa koszt zakupu nowego urządzenia,
Zatrzymanie działalności – w przypadku długotrwałej naprawy, polisa może pokryć straty wynikające z przerwy w produkcji.

Wyłączenia odpowiedzialności

Warto także zwrócić uwagę na wyjątki, kiedy ubezpieczyciel nie będzie odpowiedzialny za szkody, np.:

Niewłaściwa konserwacja – jeśli właściciel zaniedbał regularne przeglądy urządzenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania,
Uszkodzenia spowodowane przez osoby trzecie – np. rabunek czy wandalizm, chyba że polisa zawiera dodatkowe klauzule,
Siła wyższa – zdarzenia takie jak wojny, zamachy czy klęski żywiołowe.

Kwota ubezpieczenia

Kwota ubezpieczenia jest ustalana na podstawie wartości rynkowej maszyn, które są objęte polisą. Jest to suma, która pokrywa pełny koszt naprawy lub wymiany urządzeń. Wartość ta może być okresowo weryfikowana przez rzeczoznawcę, aby dostosować sumę do aktualnej wartości rynkowej.

Udział własny

W polisie może występować tzw. udział własny, czyli kwota, którą właściciel musi pokryć samodzielnie w przypadku zgłoszenia szkody. Udział własny ma na celu ograniczenie liczby drobnych roszczeń oraz obniżenie składki ubezpieczeniowej.

Jakie maszyny można ubezpieczyć?

Ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń obejmuje szeroki zakres urządzeń, takich jak:

maszyny produkcyjne – używane w różnych branżach, np. w przemyśle spożywczym,
maszyny rolnicze – traktory, kombajny, maszyny do zbioru plonów,
sprzęt budowlany – koparki, spychacze, walce drogowe,
sprzęt biurowy – drukarki, kserokopiarki, komputery,
maszyny transportowe – wózki widłowe, dźwigi.

Polisy obejmują zarówno maszyny nowe, jak i starsze, choć w przypadku urządzeń używanych, mogą występować dodatkowe ograniczenia dotyczące wieku maszyn.

Korzyści z ubezpieczenia maszyn od awarii/uszkodzeń

Ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń oferuje przedsiębiorcom wiele korzyści:

Zabezpieczenie ciągłości działalności

Ubezpieczenie pomaga uniknąć przestojów produkcyjnych wynikających z awarii, co wpływa na stabilność operacyjną firmy.

Redukcja ryzyka finansowego

Koszty naprawy lub wymiany maszyn są przeniesione na ubezpieczyciela, co chroni firmę przed nagłymi wydatkami.

Elastyczność warunków

Polisy można dopasować do potrzeb firmy – w tym poszerzyć o ryzyka dodatkowe, np. kradzież czy skutki siły wyższej.

Profesjonalna obsługa

W razie awarii, firmy ubezpieczeniowe często oferują wsparcie techniczne, które przyspiesza naprawy i ogranicza przestoje.

Podsumowanie

Co to jest ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń?

Ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń jest kluczowym narzędziem dla firm, które chcą zapewnić ciągłość swojej działalności.

Oferuje ono ochronę przed ryzykiem awarii maszyn, obejmującą:

koszty naprawy,
wymiany sprzętu,
rekompensatę za przestoje produkcyjne.

Warto zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, aby wybrać polisę najlepiej dopasowaną do potrzeb firmy, co pozwoli zminimalizować ryzyko finansowe i zapewnić stabilność działalności.

Magdalena Władysiak

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Co obejmuje ubezpieczenie rolne?

23 kwietnia, 2025

Ubezpieczenia rolne to kluczowy element ochrony majątku rolnika (osoby fizycznej i firmy) oraz jego odpowiedzialności cywilnej związanej z prowadzeniem gospodarstwa. Dzięki odpowiedniej polisie, rolnicy mogą zabezpieczyć się przed skutkami nieprzewidywalnych zdarzeń, które mogą wpłynąć na ich działalność oraz dochody. Ważny jest zatem zakres ubezpieczenia, jak i wyłączenia ochrony.

Zakres ubezpieczenia rolnego – co obejmuje i jakie są jego rodzaje?

Ubezpieczenie rolne obejmuje różne aspekty działalności rolniczej. Są to zarówno obowiązkowe, jak i dobrowolne polisy, które chronią gospodarstwo oraz jego zasoby. Wśród najczęściej wybieranych ubezpieczeń można wyróżnić:

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (obowiązkowe OC rolnika oraz ubezpieczenie OC dobrowolne) – jest to ubezpieczenie, które pokrywa szkody w mieniu i życiu osób trzecich, w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego i szeroko rozumianej działalności rolniczej. Ważne jest także zabezpieczenie na skutek roszczeń pochodzących bezpośrednio od pracowników za wyrządzone im szkody.

Ubezpieczenie budynków rolniczych

Dotyczy zarówno obowiązkowej, jak i dobrowolnej ochrony budynków przed zdarzeniami losowymi.
Zakres ochrony zależny jest od formy zawarcia polisy (obowiązkowa lub dobrowolna), przy czym, w obu przypadkach do najważniejszych ryzyk należy zaliczyć przede wszystkim:
- pożar,
- huragan,
- grad,
- uderzenie pioruna,
- zalanie.

Ubezpieczenie upraw rolnych

Chroni przed stratami wynikającymi z negatywnych zjawisk pogodowych, np.:
- przymrozków wiosennych,
- ujemnych skutków przezimowania,
- gradu,
- deszczu nawalnego,
- huraganu.

Ubezpieczenie zwierząt gospodarskich

Zapewnia ochronę w razie padnięcia zwierząt lub uboju z konieczności wskutek:
- zdarzeń losowych,
- chorób,
W niektórych przypadkach możliwe jest również ubezpieczenie zwierząt od kradzieży.

Ubezpieczenie maszyn rolniczych

Chroni maszyny rolnicze w przypadku:
- uszkodzenia,
- całkowitego zniszczenia,
- kradzieży.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

Dotyczy następstw nieszczęśliwych wypadków, w tym trwałe uszczerbki na zdrowiu, urata zdolności do wykonywania pracy czy też śmierć.
Chroni rolnika i jego rodzinę jak i też pracowników przed skutkami wypadków związanych z pracą w gospodarstwie.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności – kiedy polisa nie działa?

Podobnie jak w każdych innych polisach, ubezpieczenie rolne zawiera wyłączenia, które określają sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Do najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności należą:

szkody spowodowane umyślnie,
szkody wynikające z zaniedbania, np. brak aktualnych przeglądów w budynkach, zaniedbania związane z prowadzeniem działalności, brak odpowiedniego zabezpieczenia przed kradzieżą,
uszkodzenia maszyn rolniczych wynikające z normalnego zużycia eksploatacyjnego,
szkody powstałe na skutek działań wojennych.

Podsumowanie – jak dopasować polisę do swojego gospodarstwa?

Ubezpieczenia rolne są niezbędnym narzędziem wobec odpowiedzialnego prowadzenia gospodarstwa, które zapewnią ochronę finansową w przypadku szkód mających postać nagłych i nieprzewidywalnych zdarzeń. Obejmują zarówno obowiązkowe, jak i dobrowolne polisy, które mogą zabezpieczyć majątek, w tym plony, zwierzęta oraz odpowiedzialność cywilną, a także życie i zdrowie.

Wybierając ubezpieczenie, należy dokładnie przeanalizować zakres ochrony oraz wyłączenia, aby dopasować polisę do indywidualnych potrzeb.

Doświadczeni brokerzy ubezpieczeniowi służą pomocą w przygotowaniu odpowiedniej polisy – warto skorzystać z ich wsparcia, by mieć pewność, że gospodarstwo i jego zasoby są właściwie chronione.

Łukasz Reszczyński

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT

Ubezpieczenie należności handlowych – ochrona finansowa dla firm

17 kwietnia, 2025

W dzisiejszym dynamicznym środowisku biznesowym, przedsiębiorcy coraz częściej poszukują sposobów ochrony przed ryzykiem, które wiąże się z udzielaniem kredytów kupieckich. Ubezpieczenie należności handlowych, znane również jako ubezpieczenie kredytu kupieckiego, jest jednym z najskuteczniejszych narzędzi, które pozwala firmom minimalizować ryzyko nieściągalnych długów i w ten sposób zabezpieczać stabilność finansową.

Jako broker ubezpieczeniowy, w niniejszym artykule przybliżę, jak działa to ubezpieczenie, jakie korzyści płyną z jego posiadania, oraz jakie są zasady określania limitów odpowiedzialności i składek w ramach takich polis.

Czym jest ubezpieczenie należności handlowych?

Ubezpieczenie należności handlowych (kredyt kupiecki) jest produktem ubezpieczeniowym, które ma na celu ochronę firm przed ryzykiem, że ich kontrahenci nie zapłacą za towary lub usługi, które zostały im dostarczone. Przedsiębiorcy narażają się na ryzyko, że nie otrzymają zapłaty za świadczone usługi lub sprzedane towary. Ubezpieczenie to stanowi formę zabezpieczenia przed tym ryzykiem i pozwala na odzyskanie części lub całości niezapłaconych należności.

Dlaczego warto korzystać z ubezpieczenia należności?

Przedsiębiorcy mogą prowadzić działalność w sposób bardziej stabilny i przewidywalny.
Polisa gwarantuje, że firma otrzyma odszkodowanie w przypadku, gdy odbiorca towaru lub usługi nie zapłaci za wykonaną transakcję.

Jak działa ubezpieczenie kredytu kupieckiego?

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego polega na zawarciu umowy pomiędzy przedsiębiorcą a zakładem ubezpieczeń, która zabezpiecza firmę przed stratami wynikającymi z niewypłacalności jej kontrahentów. W ramach tej umowy firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania w przypadku, gdy kontrahent nie spłaci swojego długu w określonym czasie.

Działanie ubezpieczenia można podzielić na kilka etapów:

Weryfikacja klientów i określenie limitu kredytowego
Przed przystąpieniem do ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń przeprowadza dokładną ocenę ryzyka związanego z poszczególnymi kontrahentami. Na podstawie tej analizy ustalana jest wysokość limitu kredytowego, który będzie obejmował danego odbiorcę.
Udzielanie kredytu kupieckiego
Po uzyskaniu ubezpieczenia, firma może bezpiecznie udzielać kredytu kupieckiego swoim klientom, licząc na to, że w przypadku niewypłacalności odbiorcy, zakład ubezpieczeń pokryje część lub całość strat.
Monitoring należności
Ubezpieczyciel monitoruje sytuację finansową ubezpieczonego oraz jego kontrahentów. Często firmy ubezpieczeniowe oferują także usługi monitoringu kredytowego, które pozwalają na bieżąco oceniać ryzyko związane z niewypłacalnością danej firmy.
Zgłoszenie roszczenia
Jeśli dojdzie do sytuacji, w której kontrahent nie zapłaci za towar lub usługę w terminie, ubezpieczony przedsiębiorca zgłasza roszczenie do firmy ubezpieczeniowej. Zakład ubezpieczeń po weryfikacji roszczenia wypłaca odszkodowanie zgodnie z warunkami umowy.
Wypłata odszkodowania
W przypadku potwierdzenia niewypłacalności dłużnika, zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie, które zwykle pokrywa 70-90% należności. Warto jednak pamiętać, że polisa może nie obejmować całkowitego pokrycia strat, ponieważ część ryzyka będzie ponosiła sama firma ubezpieczająca się.

Korzyści z ubezpieczenia kredytu kupieckiego

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego daje przedsiębiorcom szereg korzyści, które wpływają na stabilność finansową firmy. Do głównych zalet tego rodzaju polisy należą:

Zabezpieczenie przed niewypłacalnością kontrahenta
Ubezpieczenie zapewnia firmie rekompensatę w przypadku, gdy jej klient nie zapłaci za zakupione towary lub usługi.
Ochrona płynności finansowej
Dzięki ubezpieczeniu przedsiębiorcy mogą uniknąć dużych strat finansowych, które mogłyby zagrozić płynności finansowej firmy.
Zwiększenie wiarygodności w oczach kontrahentów
Firmy, które posiadają ubezpieczenie kredytu kupieckiego, zyskują zaufanie swoich partnerów biznesowych, ponieważ świadczy to o ich stabilności finansowej i odpowiedzialności w zarządzaniu ryzykiem.
Oszczędność czasu i zasobów na monitoring należności
Wiele zakładów ubezpieczeń oferuje usługi monitoringu kredytowego, które pozwalają na bieżąco oceniać ryzyko związane z poszczególnymi kontrahentami.
Ochrona przed ryzykiem politycznym i gospodarczym
W przypadku ubezpieczenia na rynkach zagranicznych, polisy mogą obejmować także ryzyko związane z nieprzewidywalnymi zmianami politycznymi czy gospodarczymi w danym kraju.

Jak ustalane są limity odpowiedzialności?

W ramach ubezpieczenia kredytu kupieckiego, każdemu kontrahentowi przypisany zostaje limit kredytowy, który określa maksymalną wartość należności, jaką przedsiębiorca może posiadać wobec danego klienta.

Limit odpowiedzialności jest ustalany na podstawie kilku czynników, w tym:

Oceny ryzyka kontrahenta: firmy ubezpieczeniowe przeprowadzają szczegółową analizę sytuacji finansowej kontrahenta, jego historii kredytowej oraz stabilności na rynku. Na tej podstawie ustalany jest limit kredytowy.
Wielkości transakcji: wartość transakcji, które firma planuje zrealizować z danym kontrahentem, wpływa na wysokość limitu kredytowego. Im większa transakcja, tym wyższy limit.
Profil branży: branże o wyższym ryzyku (np. budownictwo, handel międzynarodowy) mogą otrzymać niższe limity, ze względu na większe ryzyko niewypłacalności kontrahentów.
Doświadczenie przedsiębiorcy: firmy, które posiadają doświadczenie w zarządzaniu ryzykiem, mogą uzyskać wyższe limity kredytowe, ponieważ są postrzegane jako bardziej stabilne i wiarygodne.

Co wpływa na wysokość składki?

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest uzależniona od wielu czynników, które wpływają na poziom ryzyka ubezpieczeniowego. Należą do nich:

Profil ryzyka kontrahentów: im wyższe ryzyko niewypłacalności kontrahentów, tym wyższa będzie składka. Zakłady ubezpieczeń biorą pod uwagę m.in. historię kredytową odbiorcy, jego sytuację finansową oraz stabilność branży.
Wysokość limitu kredytowego: wyższy limit kredytowy oznacza wyższe ryzyko dla ubezpieczyciela, co może skutkować wyższą składką.
Wielkość ubezpieczonego portfela należności: firmy, które posiadają duży portfel należności, mogą płacić wyższe składki, ponieważ większa liczba kontrahentów oznacza większe ryzyko.
Rodzaj działalności: branże o wyższym ryzyku (np. branża budowlana, transportowa czy IT) mogą wiązać się z wyższymi składkami. Wyższe ryzyko i wartości transakcji zwiększają wysokość składki.

Ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Na polskim rynku ubezpieczeniowym istnieje wiele firm, które oferują produkty związane z ubezpieczeniem kredytu kupieckiego. Do najbardziej popularnych towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują tego rodzaju ochronę, należą:

Allianz Trade
Coface
Atradius
KUKE
Credendo
Ergo Hestia

Każdy z tych zakładów oferuje różne warunki ubezpieczenia, w tym różne stawki, limity odpowiedzialności oraz zakres ochrony.

Przed wyborem konkretnego ubezpieczyciela warto skonsultować się z brokerem ubezpieczeniowym, który pomoże dopasować ofertę do indywidualnych potrzeb przedsiębiorstwa.

Podsumowanie

Ubezpieczenie należności handlowych (kredyt kupiecki) stanowi istotne narzędzie ochrony przed ryzykiem niewypłacalności kontrahentów. Dzięki niemu przedsiębiorcy mogą zyskać pewność, że w przypadku problemów finansowych swoich klientów, część lub całość niezapłaconych należności zostanie pokryta przez firmę ubezpieczeniową.

Przy wyborze odpowiedniej polisy warto zwrócić uwagę na takie aspekty jak wysokość składki, limity odpowiedzialności oraz zakres ochrony, aby mieć pewność, że wybrana oferta odpowiada specyfice prowadzonej działalności.

Mariusz Filus

Broker Ubezpieczeniowy | Dyrektor Biura Klientów Strategicznych

POWRÓT