Autocasco dla starego samochodu – czy warto wykupić ubezpieczenie?

5 marca, 2025

Ubezpieczenie autocasco (AC) dla starszych pojazdów to temat, który często budzi wątpliwości. Niektóre zakłady ubezpieczeniowe nakładają ograniczenia wiekowe, a wartość rynkowa samochodu może być niższa, co wpływa na cenę polisy. Czy autocasco dla starego samochodu to opłacalna inwestycja? Sprawdźmy najważniejsze kwestie!

Wysokość składki – czy AC dla starego auta się opłaca?

Autocasco dla starego samochodu często wiąże się z niższą składką, ponieważ wartość pojazdu na rynku wtórnym jest mniejsza. Jednakże:

Niższa składka często oznacza mniejszy zakres ochrony lub niższą kwotę odszkodowania w razie szkody.
Ubezpieczyciele mogą stosować współczynnik amortyzacji, który uwzględnia wiek pojazdu i wpływa na wysokość odszkodowania.

Warto przeanalizować ofertę, aby uniknąć sytuacji, w której wysokość świadczenia nie pokryje kosztów naprawy.

Wartość pojazdu a kwota odszkodowania

W przypadku szkody ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie zgodnie z wartością rynkową pojazdu. Oznacza to, że:

W razie szkody, otrzymasz odszkodowanie na podstawie wartości auta w momencie wypadku, a nie w pełnej wysokości ceny zakupu auta.
Dla starszych samochodów o niskiej wartości rynkowej, kwota może być niewystarczająca na pełną naprawę.

Jakie ograniczenia mogą występować w AC dla starszego samochodu?

Starsze pojazdy często nie są objęte pełnym zakresem ochrony. Wielu ubezpieczycieli wprowadza ograniczenia w przypadku starszych samochodów.

Ubezpieczyciele mogą wyłączyć z polisy:

Uszkodzenia wynikłe z normalnego zużycia pojazdu.
Szkody spowodowane złym stanem technicznym auta, jeśli pojazd nie przeszedł obowiązkowego przeglądu technicznego.

Rodzaje ubezpieczenia AC dla starszego samochodu

Dla starszych pojazdów można rozważyć wykupienie tańszej wersji ubezpieczenia AC z ograniczonym zakresem, np.:

Mini autocasco – obejmuje tylko określone sytuacje, np. wypadki, kradzieże lub szkody atmosferyczne.
Autocasco na części – ubezpieczenie dotyczy tylko wybranych części pojazdu, np. silnika, ale nie obejmuje karoserii.

Wiek pojazdu a dostępność oferty AC

Niektóre zakłady ubezpieczeniowe mogą mieć ograniczenia wiekowe i nie oferować AC dla pojazdów starszych niż 10-15 lat. Dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić oferty różnych ubezpieczycieli.

Część ubezpieczycieli ma korzystniejsze warunki dla starszych samochodów
Inne mogą wprowadzać surowe ograniczenia dotyczące wieku pojazdu.

Jak obniżyć koszt autocasco dla starego samochodu?

Jeśli zależy Ci na jak najniższej składce, można poszukać ofert z minimalnym zakresem ochrony lub wybrać pojazdy, które kwalifikują się do zniżek lub specjalnych ofert (np. samochody starsze, mniej popularne modele). Warto jednak mieć na uwadze, że niższa składka wiąże się często z mniejszym zakresem ochrony.

Jeśli zależy Ci na niskiej składce, możesz:

Wybrać AC o minimalnym zakresie ochrony.
Znaleźć ubezpieczyciela oferującego zniżki dla określonych pojazdów.
Negocjować warunki umowy, zwłaszcza jeśli auto jest w dobrym stanie.

Alternatywne opcje ubezpieczenia dla starszego pojazdu

Jeśli standardowe AC dla starszego pojazdu jest zbyt drogie lub oferuje zbyt małą ochronę, warto rozważyć alternatywy, takie jak:

Ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej), które jest obowiązkowe
i chroni Cię przed skutkami szkód wyrządzonych innym uczestnikom ruchu.
Ubezpieczenie Assistance, które zapewnia pomoc drogową w razie awarii, wypadku lub innych problemów.

Czym jest Składka minimalna w ubezpieczeniu autocasco (AC)?

Jest kwotą, którą ubezpieczyciel ustala na podstawie różnych czynników, takich jak wartość pojazdu, jego wiek, zakres ochrony, a także dodatkowe opcje, które mogą zostać wykupione. Jednak należy pamiętać, że nie ma jednej, stałej „minimalnej” składki, która obowiązywałaby we wszystkich firmach ubezpieczeniowych.

Przykłady minimalnych składek:

W przypadku małych samochodów, dla których ubezpieczyciele oferują minimalny zakres ochrony, składka na autocasco może zaczynać się od około 300-500 zł rocznie.
Dla średniej klasy pojazdów, minimalna składka może wynosić około 600-900 zł.
Dla droższych samochodów składka może być znacznie wyższa, a minimalna kwota składki w zależności od firmy może sięgać 1000 zł i więcej.

Co wpływa na składkę minimalną:

Typ pojazdu: Im prostszy i tańszy, tym niższa składka.
Region: Czasami składka może różnić się w zależności od miejsca zamieszkania właściciela pojazdu (np. wyższe składki w dużych miastach z większym ryzykiem kradzieży).
Bezszkodowa jazda: Ubezpieczyciele oferują zniżki dla kierowców, którzy nie mieli szkód w przeszłości.
Wiek i doświadczenie kierowcy: Ubezpieczyciele mogą dostosować wysokość składki do wieku i doświadczenia kierowcy. Młodsze osoby mogą płacić wyższe składki.

Współczynnik amortyzacji w autocasco dla starego samochodu

W praktyce współczynnik amortyzacji to procentowa redukcja wartości pojazdu na podstawie jego wieku. Im starszy pojazd, tym większa amortyzacja, co oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci niższe odszkodowanie za naprawę lub w przypadku całkowitej szkody (np. w przypadku kradzieży) niż w przypadku nowego samochodu.

1. Jakie to ma zastosowanie w praktyce?

Jeśli pojazd ma kilka lat, wartość odszkodowania może być pomniejszona
o określony procent z powodu amortyzacji części (np. elementów karoserii, silnika, wnętrza). Ubezpieczyciel obniży kwotę, jaką wypłaci za wymianę zużytych części.
Dla starszych samochodów (np. 8–10-letnich) odszkodowanie może być obniżone o 15-30%, a w niektórych przypadkach dla pojazdów o dużym przebiegu i długim wieku, może to być nawet więcej.

2. Przykład działania amortyzacji:

Załóżmy, że masz samochód, który kosztował 50 000 zł, a ubezpieczyciel stosuje współczynnik amortyzacji 20% dla pojazdów 5-letnich. Jeśli dojdzie do uszkodzenia pojazdu, który wymaga wymiany części o wartości 10 000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie w wysokości:

10 000 zł – 20% (amortyzacja) = 8 000 zł.
Oznacza to, że wartość części, które trzeba wymienić, zostaje pomniejszona
o współczynnik amortyzacji, co skutkuje niższym odszkodowaniem niż w przypadku nowego pojazdu.

3. Dlaczego ubezpieczyciele stosują współczynnik amortyzacji?

Wartość rynkowa pojazdu spada z czasem – Z biegiem lat samochód traci na wartości, ponieważ ulega zużyciu i starzeje się. Ubezpieczyciele biorą to pod uwagę, aby wypłacić odszkodowanie, które odpowiada rzeczywistej wartości pojazdu.
Ochrona interesów ubezpieczyciela – Ubezpieczyciel stosuje amortyzację, aby nie wypłacać kwoty wyższej niż realna wartość pojazdu na rynku wtórnym. Dzięki temu zabezpiecza się przed nadmiernymi kosztami, które mogłyby przekroczyć wartość pojazdu.

4. Co warto wiedzieć o współczynniku amortyzacji?

Dotyczy to głównie części wymiennych – Amortyzacja najczęściej odnosi się do części samochodowych, które podlegają naturalnemu zużyciu, takich jak:

Karoseria (blachy, zderzaki),
Szyby,
Opony,
Części silnikowe.

Można wykupić rozszerzenie – W niektórych firmach ubezpieczeniowych możesz wykupić opcję, która eliminuje współczynnik amortyzacji lub znacznie go obniża, zwłaszcza dla nowych pojazdów (np. do 3-5 lat). Taka opcja sprawia, że w przypadku uszkodzenia pojazdu, otrzymasz odszkodowanie w pełnej wartości nowych części.
Amortyzacja a wartość pojazdu – Wartość rynkowa pojazdu jest oceniana na podstawie jego wieku, stanu technicznego oraz aktualnych cen rynkowych w danym momencie. Ubezpieczyciele mogą korzystać z tablic wartości rynkowych lub programów komputerowych do określenia wartości pojazdu.

Podsumowanie – czy autocasco dla starego samochodu to dobre rozwiązanie?

Autocasco dla starszego samochodu może być korzystnym wyborem, ale wiąże się z pewnymi ograniczeniami i wyzwaniami. Przed zawarciem polisy ubezpieczeniowej zapoznaj się
z warunkami polisy, zwłaszcza w zakresie wartości odszkodowania oraz zakresu ochrony, abyś miał pewność, że wybrana oferta spełnia Twoje potrzeby. W przypadku starszych samochodów, które mają niższą wartość rynkową, ubezpieczenie AC może być mniej opłacalne, dlatego warto rozważyć inne opcje ochrony, takie jak Assistance czy dodatkowe ubezpieczenie na akcesoria.

✔ Chcesz zyskać pewność, że jest sens zawarcia ubezpieczenia autocasco dla starszego pojazdu?

✔ Czy składka jest adekwatna do wartości pojazdu?

✔ Czy zakres ochrony odpowiada Twoim potrzebom?

✔ Czy istnieją korzystniejsze alternatywy?

Chcesz skonsultować najlepsze rozwiązanie dla swojego auta?

Skontaktuj się z nami i sprawdź, czy autocasco dla Twojego samochodu to dobra inwestycja!

Małgorzata Langowska

Broker ubezpieczeniowy

POWRÓT