Co to jest NNW w ubezpieczeniu auta?

25 marca, 2025

Ubezpieczenie NNW, czyli Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, jest jednym z rodzajów ubezpieczeń komunikacyjnych, który zapewnia ochronę pasażerom oraz kierowcy w razie wypadku. Choć ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowe, NNW stanowi dodatkową ochronę, która może znacząco podnieść poziom bezpieczeństwa finansowego w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.

Co to jest ubezpieczenie NNW?

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) w kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych to dobrowolne ubezpieczenie, które chroni kierowcę i pasażerów pojazdu przed skutkami nagłych zdarzeń drogowych pozostających w związku z ruchem pojazdu, ale nie tylko. W ramach NNW można otrzymać odszkodowanie w przypadku:

obrażeń ciała,
śmierci w wyniku wypadku samochodowego,
wypadku podczas wsiadania lub wysiadania z pojazdu,
wypadku podczas naprawy na trasie,
zdarzeń podczas postoju lub zatrzymania pojazdu.

Ubezpieczenie to chroni zarówno kierowcę, jak i pasażerów (jednak tylko w ilości wskazanej w dowodzie rejestracyjnym), a zakres ochrony zależy od warunków zawartej umowy.

Zakres ochrony NNW – jakie zdarzenia obejmuje?

Zakres ochrony może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz warunków zawartej polisy. Zwykle jednak obejmuje ono następujące sytuacje:

Wypadki drogowe

Ubezpieczenie NNW zapewnia odszkodowanie w przypadku wypadków drogowych, w których kierowca lub pasażer pojazdu dozna obrażeń ciała lub śmierci. Może to obejmować wypadki spowodowane – zarówno przez kierowcę, jak i przez inne okoliczności (np. złe warunki atmosferyczne czy nieostrożność innych uczestników ruchu drogowego).

Urazy ciała

Ubezpieczenie obejmuje wszystkie urazy ciała, które wystąpiły w wyniku wypadku komunikacyjnego. Może to obejmować:

złamania,
skręcenia,
stłuczenia,
obrażenia wewnętrzne.

W przypadku poważniejszych urazów, takich jak amputacje, ubezpieczyciel może wypłacić wyższe odszkodowanie.

Śmierć w wyniku wypadku

W przypadku śmierci uczestnika wypadku drogowego, NNW może przewidywać wypłatę jednorazowego odszkodowania dla rodziny zmarłego. Wysokość odszkodowania jest zależna od warunków polisy i wskazanej w dokumencie ubezpieczenia sumy ubezpieczenia.

Koszty leczenia

NNW w niektórych przypadkach obejmuje również pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji oraz ewentualnych operacji. To dodatkowa korzyść, którą warto uwzględnić przy wyborze polisy.

Kiedy odszkodowanie może zostać niewypłacone?

Podstawowym elementem Ogólnych Warunków Ubezpieczenia są wyłączenia ochrony, które stanowią podstawę do odmowy wypłaty odszkodowania. Najczęściej są to:

prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
brak uprawnień do prowadzenia pojazdu,
umyślne spowodowanie szkody,
samobójstwo lub próba samobójcza,
wypadek związany z popełnieniem przestępstwa.

Jak zgłosić szkodę z tytułu NNW?

Zgłoszenie szkody związanej z ubezpieczeniem NNW powinno być przeprowadzone niezwłocznie po zaistnieniu wypadku. Oto krok po kroku, jak wygląda proces zgłaszania szkody:

Zgłoszenie do ubezpieczyciela

Po wypadku, poszkodowany lub jego bliscy powinni zgłosić szkodę do ubezpieczyciela. Zwykle odbywa się to telefonicznie, mailowo lub przez formularz dostępny na stronie internetowej firmy ubezpieczeniowej. W zgłoszeniu należy podać szczegóły zdarzenia, dane poszkodowanego oraz opis obrażeń.

Dokumentacja medyczna

W przypadku obrażeń ciała, ubezpieczyciel zazwyczaj wymaga dostarczenia odpowiedniej dokumentacji medycznej, która potwierdza rodzaj obrażeń oraz koszty leczenia. Może to obejmować wyniki badań, zaświadczenia lekarskie, rachunki za leczenie czy rehabilitację.

Wywiad śledczy

W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może przeprowadzić dodatkowy wywiad lub dochodzenie, szczególnie jeśli okoliczności wypadku są niejasne. Może to obejmować także rozmowę z policją lub z świadkami zdarzenia.

Wypłata odszkodowania

Po rozpatrzeniu zgłoszenia oraz przedłożonych dokumentów, ubezpieczyciel podejmuje decyzję o wypłacie odszkodowania. Zazwyczaj wypłata następuje w ciągu kilku tygodni od momentu zgłoszenia szkody, o ile wszystkie formalności zostały dopełnione.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Koszt ubezpieczenia NNW jest zazwyczaj dodatkowym wydatkiem w porównaniu do obowiązkowego OC, jednak jest stosunkowo niewielki w porównaniu do wartości oferowanej ochrony.

Ceny tego ubezpieczenia zależą od kilku czynników:

Zakresu ochrony: Jest uzależniony od szczegółowych warunków proponowanych przez poszczególne Towarzystwa Ubezpieczeniowe.
Wysokości sumy ubezpieczenia: Umowę ubezpieczenia NNW można zawrzeć na sumę od 3 000 zł do maksymalnie 100 000 zł (suma ta wynika z warunków towarzystwa Ubezpieczeniowego).
Czasu ochrony: Polisę można zawrzeć w dowolnym momencie na okres 12 miesięcy, a w wyjątkowych sytuacjach po uzgodnieniu z Ubezpieczycielem, na okres krótszy (np. gdy chcielibyśmy wyrównać z datą końca obowiązkowego ubezpieczenia OC).

Koszt ubezpieczenia NNW w Polsce może wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie, w zależności od wybranego zakresu ochrony.

Jak długo obowiązuje NNW?

Ubezpieczenie NNW zawierane jest na czas określony, zazwyczaj na rok, choć istnieje możliwość przedłużenia umowy. Podobnie jak inne polisy komunikacyjne, NNW jest ubezpieczeniem odnawialnym, jednak w odróżnieniu od ubezpieczenia OC- jest to ubezpieczenie dobrowolne.

Warto przed upływem okresu obowiązywania ubezpieczenia skontaktować się z ubezpieczycielem w celu odnowienia polisy lub zmiany warunków.

NNW a inne ubezpieczenia komunikacyjne

Warto pamiętać, że ubezpieczenie NNW to tylko jedno z wielu dostępnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Oprócz NNW, kierowcy i właściciele pojazdów mogą wybierać również inne formy ubezpieczenia, takie jak:

OC (Odpowiedzialność Cywilna): Jest to ubezpieczenie obowiązkowe, które chroni przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego. NNW w odróżnieniu od OC chroni nas samych.
AC (Autocasco): To ubezpieczenie dobrowolne, które chroni nas przed uszkodzeniem lub utratą pojazdu, na przykład w wyniku kradzieży, wypadku lub działania sił natury. NNW natomiast nie dotyczy samego pojazdu, lecz osób w nim podróżujących.
Assistance: Ubezpieczenie, które zapewnia pomoc w razie awarii pojazdu lub wypadku, oferując m.in. holowanie, naprawę na miejscu czy transport zastępczy.

Podsumowanie

Ubezpieczenie NNW to ważna i dobrowolna polisa, która zapewnia ochronę zdrowia i życia kierowcy oraz pasażerów w przypadku wypadku drogowego i stanowi dodatkowe zabezpieczenie w sytuacji, gdy kierowca jest sprawcą wypadku i nie należy mu się wypłata z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Obejmuje ono szeroki zakres zdarzeń, takich jak:

wypadki drogowe,
urazy ciała,
śmierć w wyniku wypadku.

Chociaż koszt ubezpieczenia NNW nie jest wysoki, może stanowić istotne wsparcie finansowe w razie wypadku. Warto także porównać ofertę NNW z innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi, aby dobrać optymalną ochronę.

Przed zawarciem polisy należy dokładnie zapoznać się z jej warunkami, aby mieć pewność, że obejmuje ona wszystkie interesujące nas ryzyka.

Monika Markuszewska

Broker Ubezpieczeniowy

POWRÓT