Jakie ubezpieczenie na koparko-ładowarkę? Kompleksowy przewodnik po polisie CPM

1 kwietnia, 2025

Koparko-ładowarka to kluczowe narzędzie na placu budowy, wykorzystywane w różnych sektorach – od budownictwa drogowego po prace ziemne. Ze względu na swoją wartość oraz intensywną eksploatację, maszyna ta narażona jest na liczne ryzyka:

uszkodzenia mechaniczne,
awarie,
wypadki,
kradzież.

Standardowe polisy ubezpieczeniowe, takie jak OC komunikacyjne czy ubezpieczenie od kradzieży, często nie zapewniają wystarczającej ochrony. Dlatego coraz więcej przedsiębiorców decyduje się na specjalistyczne ubezpieczenie CPM (Contractors’ Plant and Machinery), dedykowane sprzętowi budowlanemu.

Czym jest ubezpieczenie CPM?

Ubezpieczenie CPM to specjalistyczna polisa dla maszyn budowlanych, obejmująca zarówno ich użytkowanie, jak i przestoje w okresie eksploatacji.

Jest to ubezpieczenie typu „all risks”, co oznacza, że chroni przed wszystkimi nagłymi i nieprzewidzianymi zdarzeniami – z wyjątkiem tych, które zostały wyraźnie wyłączone w warunkach umowy.

W przeciwieństwie do standardowego Autocasco (AC) dla pojazdów mechanicznych, ubezpieczenie CPM uwzględnia specyfikę pracy maszyn budowlanych, które są użytkowane w trudnych warunkach – na placach budowy, w wykopach, na terenach podmokłych czy nierównych.

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie CPM?

Polisa CPM zapewnia szeroki zakres ochrony, obejmując:

Szkody materialne

uszkodzenia koparko-ładowarki spowodowane wypadkami,
przewrócenie się maszyny,
uderzenie w przeszkodę,
błędy operatora.

Zdarzenia losowe

pożar,
eksplozja,
powódź,
burza,
osunięcie gruntu,
trzęsienie ziemi.

Uszkodzenia podczas użytkowania sprzętu

kolizja z innymi urządzeniami,
przypadkowe najechanie na przeszkodę.

Wandalizm i działania osób trzecich

celowe zniszczenie sprzętu przez osoby trzecie.

Kradzież i rabunek

całkowita utrata sprzętu, jak i kradzież jego części (np. osprzętu hydraulicznego, ramion roboczych, podzespołów silnika).

Dlaczego polisa CPM jest lepsza od standardowego AC?

Wiele firm budowlanych nadal polega wyłącznie na standardowych polisach AC lub OC, które nie zapewniają kompleksowej ochrony. Ubezpieczenie CPM jest znacznie bardziej dostosowane do specyfiki pracy maszyn budowlanych, ponieważ:

Obejmuje szkody powstałe podczas pracy na budowie – Autocasco najczęściej wyklucza uszkodzenia wynikające z eksploatacji w trudnych warunkach.
Chroni sprzęt także w czasie postoju i transportu – obejmuje uszkodzenia powstałe podczas załadunku, rozładunku czy przemieszczenia maszyny.
Uwzględnia błędy operatora – jeśli operator popełni błąd skutkujący uszkodzeniem sprzętu, polisa CPM zapewnia ochronę.
Ma szerszy zakres zdarzeń losowych – obejmuje m.in. osunięcia gruntu czy inne ryzyka charakterystyczne dla budownictwa.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia CPM?

Przy wyborze polisy CPM dla koparko-ładowarki należy uwzględnić:

Zakres ochrony – sprawdź, czy polisa obejmuje wszystkie ryzyka, które mogą wystąpić w Twojej działalności.
Suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać wartości rynkowej maszyny, aby uniknąć niedoubezpieczenia.
Franszyza i udział własny – czyli kwoty, które firma musi pokryć samodzielnie w przypadku szkody. Warto je dostosować do swoich możliwości finansowych.
Zabezpieczenia wymagane przez ubezpieczyciela – niektóre firmy wymagają stosowania systemów GPS, monitoringu czy specjalnych zabezpieczeń antykradzieżowych.
Wyłączenia odpowiedzialności – zapoznaj się z listą sytuacji, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Czy CPM obejmuje leasingowane koparko-ładowarki?

W przypadku maszyn finansowanych w leasingu ubezpieczenie CPM często jest wymagane przez leasingodawcę. Standardowe pakiety ubezpieczenia leasingowego obejmują zazwyczaj OC i AC, jednak CPM zapewnia pełniejszą ochronę. Leasingodawcy zazwyczaj akceptują polisy CPM, ponieważ gwarantują one wyższy poziom zabezpieczenia sprzętu przed uszkodzeniami i stratami.

Ile kosztuje ubezpieczenie CPM dla koparko-ładowarki?

Cena polisy CPM zależy od kilku czynników:

Wartość maszyny – im droższa koparko-ładowarka, tym wyższa składka.
Zakres ochrony – pełny pakiet ubezpieczeniowy będzie droższy niż polisa obejmująca tylko podstawowe ryzyka.
Historia ubezpieczeniowa– firmy z dużą liczbą zgłoszonych szkód mogą liczyć się z wyższymi stawkami.
Lokalizacja i warunki pracy – sprzęt pracujący w trudnych warunkach (np. w kopalniach, na podmokłym terenie) będzie droższy w ubezpieczeniu.

Wskazówka: Warto porównać oferty kilku ubezpieczycieli, aby znaleźć najlepsze warunki. Broker ubezpieczeniowy może pomóc w dopasowaniu polisy do specyfiki działalności.

Podsumowanie – jakie ubezpieczenie na koparko-ładowarkę wybrać?

Ubezpieczenie CPM to najlepsza forma ochrony dla maszyn budowlanych, w tym koparko-ładowarek. Oferuje szeroki zakres ochrony, obejmując nie tylko szkody powstałe na placu budowy, ale także awarie, kradzież czy błędy operatora. W porównaniu do standardowego AC, CPM zapewnia bardziej kompleksowe zabezpieczenie sprzętu, co przekłada się na mniejsze ryzyko finansowe dla przedsiębiorcy.

Jeśli Twoja koparko-ładowarka stanowi kluczowy element działalności budowlanej, ubezpieczenie CPM to dobry wybór, który zapewni Ci bezpieczeństwo i stabilność finansową.

Rekomendacja ekspercka

Skonsultuj wybór polisy z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym, który pomoże dobrać odpowiedni zakres ochrony i zapewni korzystne warunki ubezpieczenia.

Skontaktuj się z nami, aby omówić szczegóły zawarcia ubezpieczenia koparko-ładowarki!

Daniel Walerych

Broker Ubezpieczeniowy | Pełnomocnik Zarządu ds. handlowych

POWRÓT