Koasekuracja w ubezpieczeniach – istota, znaczenie i zastosowanie

Co oznacza termin koasekuracja w ubezpieczeniach?

Koasekuracja to forma współubezpieczenia, w której dwóch lub więcej ubezpieczycieli wspólnie obejmuje ochroną to samo ryzyko w danym podmiocie gospodarczym, przy czym każdy z nich ponosi ryzyko w określonych częściach (najczęściej wyrażonych procentowo lub ułamkowo). 

W odróżnieniu od reasekuracji, gdzie ryzyko przekazywane jest dalej innemu podmiotowi (reasekuratorowi), w koasekuracji wszyscy uczestniczący w niej ubezpieczyciele są stroną umowy ubezpieczenia zawartej bezpośrednio z ubezpieczającym.

Podstawowe cechy koasekuracji

Wspólna odpowiedzialność

Każdy z ubezpieczycieli ponosi odpowiedzialność za swoją część ryzyka, określoną procentowo w polisie. Odpowiedzialność ta jest zazwyczaj ma charakter odpowiedzialności solidarnej wobec ubezpieczonego (chyba że umowa stanowi inaczej).

Wspólna polisa

Często wystawiana jest jedna polisa, w której wskazani są wszyscy ubezpieczyciele oraz ich udział w ryzyku.

Lider koasekuracji

Zazwyczaj jeden z ubezpieczycieli pełni funkcję tzw. lidera koasekuracji, który reprezentuje pozostałych ubezpieczycieli w kontaktach z ubezpieczonym podmiotem, obsługuje umowę oraz prowadzi likwidację szkód.

Kiedy występuje koasekuracja?

Koasekuracja znajduje zastosowanie głównie w przypadku ubezpieczeń tzw. dużych ryzyk, gdzie pojedynczy ubezpieczyciel nie ma możliwości lub nie chce samodzielnie objąć całości odpowiedzialności ze względu na wysokość ryzyka lub limity swojej pojemności ubezpieczeniowej (retencji).

Przykłady koasekuracji to:

• Ubezpieczenie dużych przedsiębiorstw (np. zakładów przemysłowych, linii produkcyjnych, flot transportowych),
• Ubezpieczenie infrastruktury krytycznej (elektrownie, porty lotnicze),
• Ubezpieczenie w projektach inwestycyjnych o wysokiej wartości (np. budowa autostrad, mostów, stadionów),
• Ubezpieczenie ryzyk specjalistycznych lub katastroficznych (np. ryzyka związane z działalnością energetyki jądrowej, lotnictwem).

Korzyści koasekuracji:

1. Rozproszenie ryzyka – minimalizacja ryzyka koncentracji strat po stronie jednego zakładu ubezpieczeń.
2. Większe możliwości ubezpieczeniowe – dzięki wspólnemu zaangażowaniu kilku ubezpieczycieli możliwe jest zawieranie umów na bardzo wysokie sumy ubezpieczenia.
3. Lepsza ocena ryzyka – każdy z ubezpieczycieli może dokonać własnej analizy ryzyka, co sprzyja zrównoważonej wycenie składki.

Aspekty prawne i regulacyjne

Podstawowe regulacje prawne dotyczące koasekuracji zawarte są w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, istotne znaczenie ma jednak także praktyka rynkowa.

Niemniej, z punktu widzenia samego ubezpieczonego, kluczowe jest jasne określenie zakresu odpowiedzialności każdego ubezpieczyciela oraz zapewnienie transparentności całego procesu.

Łukasz Reszczyński

Broker Ubezpieczeniowy