Najczęstsze błędy w programie ubezpieczenia spółdzielni mieszkaniowych, które wpływają na cenę i zakres ochrony

18 grudnia, 2024

Ubezpieczenie spółdzielni mieszkaniowej to jeden z fundamentów właściwego zarządzania ryzykiem oraz utrzymania finansowej stabilności. Niestety, wiele spółdzielni popełnia błędy skutkujące wzrostem kosztów składek, ograniczeniem zakresu ochrony oraz niepotrzebnym narażeniem na dodatkowe koszty w przypadku wystąpienia szkody. Poniżej omawiamy najczęstsze nieprawidłowości i prezentujemy praktyczne wskazówki, jak im zapobiegać.

1. Niewłaściwy wybór systemu ubezpieczenia mienia

Wiele spółdzielni decyduje się na ubezpieczenie od ryzyk nazwanych (np. od ognia i innych żywiołów), kierując się niższą ceną. Taki wariant zapewnia jednak węższy zakres ochrony i przenosi ciężar dowodowy na poszkodowanego. Lepszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk, które gwarantuje szerszy zakres działania oraz przenosi obowiązek udowodnienia wyłączenia ochrony na ubezpieczyciela.

Warto zwrócić uwagę:

• Rozważ ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk.
• Wdroż dodatkowe klauzule, aby rozszerzyć zakres polisy.

2. Brak regularnej aktualizacji sum ubezpieczenia i nieodpowiedni rodzaj wartości mienia

Regularna weryfikacja wartości nieruchomości jest kluczowa. Zaniechanie aktualizacji sum ubezpieczenia prowadzi do zaniżonych wypłat odszkodowań i stosowania zasady proporcji. Ponadto wybór wartości rzeczywistej lub księgowej brutto zamiast wartości odtworzeniowej nowej ogranicza wysokość świadczeń, ponieważ nie uwzględnia faktycznych kosztów odbudowy w aktualnych cenach.

Jak tego uniknąć:

• Dokonuj corocznej aktualizacji sum ubezpieczenia, uwzględniając wzrost cen nieruchomości i materiałów.
• Stosuj wartość odtworzeniową nową, aby otrzymać odszkodowanie pozwalające na pełną odbudowę.

3. Rezygnacja z ubezpieczenia pierwszego ryzyka

Ubezpieczenie pierwszego ryzyka pozwala określić maksymalną wartość pojedynczej szkody, bez konieczności obejmowania całego majątku. Dzięki temu można zmniejszyć składkę i uniknąć sytuacji, w której niektóre elementy mienia pozostają nieubezpieczone.

Zalety ubezpieczenia pierwszego ryzyka:

• Optymalizacja kosztów.
• Zachowanie odpowiedniego poziomu ochrony najcenniejszych składników majątku.

4. Błędy w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego różni się od standardowego ubezpieczenia mienia. Warto zwrócić uwagę na maksymalny wiek urządzeń, po którym odszkodowanie jest wypłacane w wartości rzeczywistej, uwzględniającej zużycie. Polisa powinna również obejmować koszty odtworzenia danych i oprogramowania.

Dobre praktyki:

• Ubezpieczaj kluczowy sprzęt elektroniczny.
• Sprawdź, czy polisa obejmuje sprzęt niezależnie od wieku.

5. Zbyt niskie sumy gwarancyjne w ubezpieczeniu OC

Wybór zbyt niskich sum gwarancyjnych w ubezpieczeniu OC to częsty błąd. Gdy dochodzi do poważnych szkód, np. obrażeń mieszkańców lub zniszczenia infrastruktury, niewystarczająca kwota może wyczerpać się po jednym zdarzeniu. Należy uwzględnić skalę działalności spółdzielni oraz wzrastające kwoty zasądzanych odszkodowań.

Jak dobrać odpowiednią sumę gwarancyjną:

• Oceń potencjalne ryzyka i skalę działalności.
• Weź pod uwagę rosnące kwoty odszkodowań oraz zmiany w prawie.

Podsumowanie

Unikanie pozornych oszczędności przy ubezpieczeniu spółdzielni mieszkaniowej stanowi inwestycję w jej stabilność i bezpieczeństwo. Właściwy wybór rodzaju ubezpieczenia, regularna aktualizacja wartości mienia oraz adekwatne sumy gwarancyjne to klucz do uniknięcia kosztownych błędów w przyszłości.

Praktyczne wskazówki:

• Przeprowadzaj coroczne audyty ubezpieczeń.
• Korzystaj z pomocy doświadczonych brokerów ubezpieczeniowych.
• Analizuj dokładnie ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).
• Inwestuj w prewencję i dodatkowe zabezpieczenia.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

1. Czy ubezpieczenie od wszystkich ryzyk zawsze jest droższe?

Nie zawsze. Choć może być minimalnie droższe, to zapewnia znacznie szerszy zakres ochrony i eliminuje wiele niepotrzebnych sporów z ubezpieczycielem.

2. Jak często należy aktualizować sumy ubezpieczenia nieruchomości?

Co najmniej raz w roku, z uwzględnieniem wzrostu cen materiałów, kosztów odbudowy oraz wartości rynkowych.

3. Czy ubezpieczenie pierwszego ryzyka jest konieczne?

Nie jest obowiązkowe, ale może pomóc obniżyć składki i lepiej chronić kluczowe elementy mienia.

4. Dlaczego odpowiednio wysoka suma gwarancyjna w OC jest ważna?

Przy poważnych szkodach zbyt niska suma gwarancyjna może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich roszczeń, narażając spółdzielnię na dodatkowe koszty.

5. Jak ubezpieczać starszy sprzęt elektroniczny?

Wybieraj polisy, które nie ograniczają wypłat do wartości rzeczywistej lub umożliwiają rozszerzenie ochrony, by otrzymać pełniejsze świadczenia.

Zadbaj o pełną ochronę swojej spółdzielni

Jeśli chcesz mieć pewność, że Twoja spółdzielnia mieszkaniowa jest właściwie chroniona, skontaktuj się z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym. Profesjonalista przeanalizuje obecną polisę, pomoże wybrać najlepsze rozwiązania i zoptymalizuje koszty, tak abyś mógł spać spokojnie, wiedząc, że finanse i mienie Twojej spółdzielni są w dobrych rękach.

Przykłady z praktyki:

Jeżeli chcesz się dowiedzieć jakie rezultaty udało nam się uzyskać u naszych klientów przeczytaj poniższe przykłady z praktyki:

Obniżenie składki (o 11%) przy uszczelnieniu zakresu (all risk)

Podniesienie o 106% wartości ubezpieczonych budynków

Ponad 240% wzrostu efektywności płaconej składki

POWRÓT