Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – co zawierają?

Podpisując umowę ubezpieczenia, jednym z najważniejszych dokumentów, z którymi warto się zapoznać, są Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli w skrócie OWU. To właśnie ten dokument szczegółowo reguluje prawa i obowiązki obu stron umowy – ubezpieczającego i ubezpieczyciela – oraz precyzuje zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, a także procedury postępowania w razie szkody. Poniżej wyjaśniamy, z czego składają się OWU, co oznacza ten skrót i gdzie można znaleźć ten dokument.

Co to jest OWU?

OWU to skrót od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Jest to dokument opracowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe, który stanowi integralną część każdej polisy. OWU to swojego rodzaju „instrukcja obsługi” ubezpieczenia – określa, kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, a kiedy może odmówić, jakie są limity odpowiedzialności, jak zgłosić szkodę i wiele więcej.

Choć OWU mają formę standardową i są przygotowane przez ubezpieczyciela z wyprzedzeniem (nie są negocjowane indywidualnie), to zapisy w nich zawarte mają moc prawną i bezpośrednio wpływają na zakres ochrony. Dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem polisy dokładnie się z nimi zapoznać.

Z czego składają się OWU?

Choć każda firma ubezpieczeniowa może nieco inaczej sformułować OWU, większość dokumentów tego typu ma podobną strukturę. Zazwyczaj OWU zawierają następujące sekcje:

W tej części wyjaśnione są kluczowe pojęcia używane w dalszej treści dokumentu, np. co oznacza „szkoda całkowita”, „zdarzenie losowe”, „mienie ruchome” czy „franszyza redukcyjna”.

2. Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Opisuje, co konkretnie podlega ubezpieczeniu i jakie zdarzenia są objęte ochroną (np. pożar, zalanie, kradzież).

3. Wyłączenia odpowiedzialności

W tej sekcji wymienione są sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, np. szkody wyrządzone umyślnie, w wyniku rażącego niedbalstwa czy w czasie działań wojennych.

4. Sposób zawarcia umowy

Informacje o tym, jak dochodzi do zawarcia umowy ubezpieczenia – kiedy rozpoczyna się ochrona, jakie są terminy i procedury.

5. Obowiązki stron umowy

Zarówno ubezpieczony, jak i ubezpieczyciel mają określone obowiązki – np. zgłoszenie szkody w określonym terminie, udzielenie informacji, przeprowadzenie oględzin.

6. Suma ubezpieczenia i sposób ustalania odszkodowania

Zawiera informacje o limitach wypłaty odszkodowania oraz metodzie jego obliczania (wartość rzeczywista, odtworzeniowa, koszt naprawy itd.).

7. Postępowanie w razie szkody

Szczegółowy opis kroków, które należy podjąć po wystąpieniu szkody – gdzie i jak ją zgłosić, jakie dokumenty przygotować, ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź.

8. Tryb składania reklamacji i rozpatrywania sporów

Jakie są możliwości odwołania się od decyzji ubezpieczyciela i gdzie można dochodzić swoich praw (np. Rzecznik Finansowy, sąd).

9. Informacje o rozwiązaniu umowy

Okoliczności, w jakich umowa może zostać wypowiedziana, rozwiązana lub wygaśnie.

Jak znaleźć OWU do polisy?

OWU powinny być zawsze dostępne przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają obowiązek udostępnić klientowi ten dokument – zarówno w formie papierowej, jak i elektronicznej. Oto, gdzie można je znaleźć:

• Na stronie internetowej ubezpieczyciela – zwykle w zakładce „Dokumenty”, „Dokumenty do pobrania” lub „OWU”.
• U agenta lub brokera ubezpieczeniowego – każdy profesjonalny pośrednik ma obowiązek przedstawić OWU przed podpisaniem umowy.
• W wiadomości e-mail wraz z ofertą – przed zawarciem ubezpieczenia OWU  przesyłane są w załączniku razem z dokumentami oferty.
• W wiadomości e-mail przy zakupie polisy online – OWU często przesyłane są w załączniku razem z dokumentami polisy.
• Na portalu klienta – jeśli korzystasz z platformy klienta ubezpieczyciela, OWU będzie dostępne po zalogowaniu.

Warto pamiętać, że OWU może się różnić w zależności od wariantu ubezpieczenia, dlatego zawsze należy upewnić się, że analizowany dokument dotyczy konkretnego produktu, który nas interesuje.

Podsumowanie

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to niezbędny dokument towarzyszący każdej polisie, który precyzyjnie określa zasady działania ubezpieczenia. Znajomość jego treści pozwala uniknąć nieporozumień w razie szkody i świadomie korzystać z ochrony, za którą się płaci. W razie wątpliwości – warto skonsultować się z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym, który pomoże zrozumieć zapisy OWU i dobrać najlepsze rozwiązanie dla Twoich potrzeb.

Chcesz dowiedzieć się więcej lub porównać warunki różnych ofert ubezpieczeniowych? Skontaktuj się z naszym zespołem – pomożemy Ci zrozumieć OWU i wybrać polisę dopasowaną do Ciebie.

Michał Kruszyński

Dyrektor Biura Obsługi Klientów Strategicznych