Tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu – ubezpieczenie na życie: warunki grupowego ubezpieczenia

7 marca, 2025

Tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu w grupowym ubezpieczeniu – dlaczego jest tak ważna?

Grupowe ubezpieczenie na życie to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań ochronnych, szczególnie wśród pracowników firm i instytucji. Oferuje szeroki zakres ochrony, a jedną z jego kluczowych części jest ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). W ramach tej ochrony ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, jeśli ubezpieczony dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu.

To właśnie w tym miejscu tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu odgrywa kluczową rolę. To ona określa, ile procent sumy ubezpieczenia przysługuje w przypadku konkretnego urazu. Warto wiedzieć, gdzie ją znaleźć, jak ją interpretować i co robić, gdy nie zgadzamy się z oceną ubezpieczyciela.

Czym jest tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu?

Tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu to dokument stosowany przez towarzystwa ubezpieczeniowe do określania stopnia trwałego uszkodzenia ciała po wypadku. Znajdują się w niej różne rodzaje urazów, a każdy z nich ma przypisany procent trwałego uszczerbku.

Jak to działa?

Ocena uszczerbku – ubezpieczyciel ocenia, jaki uszczerbek poniósł ubezpieczony na podstawie dokumentacji medycznej,
Przeliczenie procentowe – stopień uszczerbku (np. 10%) przelicza się na podstawie sumy ubezpieczenia,
Określenie wysokości odszkodowania – na tej podstawie określa się wysokość odszkodowania.

Przykłady:

Utrata palca wskazującego – 5% uszczerbku
Złamanie kości udowej – 10% uszczerbku
Utrata wzroku w jednym oku – 50% uszczerbku
Całkowite inwalidztwo (np. paraliż) – 100% uszczerbku

Przykład:

Jeśli suma ubezpieczenia wynosi 100 000 zł, a uraz został oceniony na 10%, poszkodowany otrzyma 10 000 zł.

Gdzie znaleźć tabelę uszczerbku na zdrowiu?

Tabela uszczerbku nie jest identyczna we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych – każda firma ma własne zasady oceny urazów. Aby sprawdzić obowiązującą tabelę, warto zajrzeć do:

Dokumentów polisy grupowego ubezpieczenia – pracodawca powinien udostępnić ogólne warunki ubezpieczenia (OWU),
Strony internetowej ubezpieczyciela – większość firm zamieszcza OWU online,
Kontaktując się z przedstawicielem ubezpieczyciela,
Wglądu do umowy grupowego ubezpieczenia dostępnego u pracodawcy lub HR.

Ważne! Jeśli jesteś ubezpieczony w ramach pracy, możesz mieć dostęp tylko do podsumowania warunków, a pełna tabela może być dostępna jedynie dla działu kadr lub przedstawiciela ubezpieczeniowego.

Jak ocenić tabelę uszczerbku i sumę ubezpieczenia?

Nie wszystkie tabele uszczerbku są takie same – różnice między towarzystwami ubezpieczeniowymi mogą sięgać nawet kilkudziesięciu procent dla tych samych urazów! Dlatego warto zwrócić uwagę na kilka aspektów:

Na co zwrócić uwagę?

Czy tabela obejmuje wszystkie możliwe urazy? Niektóre ubezpieczenia mają ograniczoną liczbę zdarzeń.
Czy procenty są realistyczne? Niekiedy ubezpieczyciele stosują niższe wartości niż np. ZUS czy inne standardy orzecznictwa.
Czy suma ubezpieczenia jest wystarczająca? Jeśli suma wynosi np. 20 000 zł, nawet 10% uszczerbku (2 000 zł) może nie pokryć kosztów rehabilitacji.

Przykład:

Dwie osoby w różnych ubezpieczeniach doznają złamania ręki

W jednym ubezpieczeniu tabela przewiduje 5% uszczerbku,
W drugim 8%,
Przy sumie ubezpieczenia 100 000 zł różnica w odszkodowaniu wyniesie 3 000 zł!

Czy warto zgadzać się z oceną ubezpieczyciela?

Jeśli otrzymałeś decyzję o przyznaniu odszkodowania, nie musisz od razu się z nią zgadzać.

Zdarza się, że:

ubezpieczyciel zaniży ocenę uszczerbku,
nie uwzględni wszystkich konsekwencji urazu,
przyjmie bardziej restrykcyjne kryteria.

Co robić w takiej sytuacji?

Sprawdź tabelę w OWU – zobacz, czy ocena jest zgodna z zapisami.
Zasięgnij opinii lekarza orzecznika – niezależna ekspertyza medyczna może pomóc w negocjacjach.
Złóż odwołanie do ubezpieczyciela – dołącz dodatkową dokumentację medyczną.
W skrajnych przypadkach – skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym lub prawnikiem.

Przykład:

Pani Anna złamała nogę. Ubezpieczyciel przyznał jej 5% uszczerbku, ale lekarz ortopeda orzekł, że w rzeczywistości uszczerbek wynosi 10%. Po odwołaniu pani Anna otrzymała dwukrotnie wyższe odszkodowanie!

Dodatkowa pomoc: wiele zakładów pracy posiada swojego brokera ubezpieczeniowego, który również może pomóc pracownikowi przy ww. krokach. Warto zaciągnąć poradę w kadrach czy Twoja polisa ubezpieczenia grupowego w pracy jest obsługiwana ze wsparciem brokera.

Dobrzy brokerzy ubezpieczeniowi mają specjalistów zajmujących się czytaniem dokumentacji medycznej i pisaniem pism do ubezpieczycieli w kwestii odwołania od decyzji.

Podsumowanie – dlaczego warto znać tabelę trwałego uszczerbku?

Tabela trwałego uszczerbku to kluczowy dokument, który określa wysokość odszkodowania.
Nie wszystkie tabele są identyczne – różnice mogą sięgać kilkudziesięciu procent.
Sumę ubezpieczenia warto sprawdzić wcześniej, aby ocenić, czy w razie wypadku kwota będzie wystarczająca.
Nie zawsze należy zgadzać się z decyzją ubezpieczyciela – warto odwoływać się w przypadku wątpliwości.
Warto dowiedzieć się czy zakład praca korzysta z usług brokera ubezpieczeniowego – w ramach serwisu obsługowego brokerzy specjaliści mogą wykonać pracę za nas.

Warto być świadomym ubezpieczonym!

Tabela uszczerbku to nie tylko zestaw procentów – to realne pieniądze, które mogą pomóc w powrocie do zdrowia. Znajomość zasad jej działania pozwoli Ci lepiej chronić swoje prawa i skutecznie korzystać z ubezpieczenia.

Wykaz załączników

Mateusz Narzyński

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT