Ubezpieczenia budowlano-montażowe (CAR/EAR/ALOP) – kompleksowa ochrona inwestycji

10 kwietnia, 2025

Realizacja projektów budowlanych i montażowych wiąże się z wieloma ryzykami, które mogą prowadzić do strat finansowych oraz opóźnień w realizacji inwestycji. Aby zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami, firmy budowlane, inwestorzy i wykonawcy korzystają z ubezpieczeń budowlano-montażowych, takich jak CAR (Contractors’ All Risks), EAR (Erection All Risks) oraz ALOP (Advanced Loss of Profits).

Ubezpieczenie to jest przeznaczone dla wszystkich podmiotów, które realizują procesy inwestycyjne.

Definicje ubezpieczeń budowlano-montażowych: CAR, EAR i ALOP

CAR – Contractors’ All Risks

CAR to ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowlanych, obejmujące szkody materialne powstałe w trakcie:

• budowy,
• remontów,
• przebudowy obiektów.

Chroni inwestora, wykonawcę oraz podwykonawców przed stratami wynikającymi z uszkodzenia budowanego obiektu lub sprzętu.

EAR – Erection All Risks

EAR to ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażowych, skierowane głównie do firm zajmujących się instalacją i montażem:

• maszyn,
• linii produkcyjnych,
• urządzeń technologicznych.

Obejmuje ryzyka związane z:

• transportem,
• składowaniem,
• montażem,
• rozruchem instalacji.

ALOP – Advanced Loss of Profits

ALOP to ubezpieczenie utraty zysków w wyniku opóźnienia spowodowanego szkodą objętą polisą CAR lub EAR. Jest szczególnie istotne dla projektów, w których terminowe zakończenie budowy lub montażu ma kluczowe znaczenie dla rentowności inwestycji.

Zakres ochrony ubezpieczenia budowlano-montażowego

Ubezpieczenia CAR i EAR obejmują szeroki wachlarz ryzyk, zapewniając ochronę przed różnymi zagrożeniami.

Standardowy zakres ochrony obejmuje:

• Szkody materialne – zniszczenia konstrukcji budowlanych, maszyn, urządzeń i materiałów używanych w trakcie budowy lub montażu.
• Katastrofy naturalne – ochrona przed skutkami burz, powodzi, trzęsień ziemi, osunięć ziemi i innych zdarzeń losowych.
• Błędy ludzkie i awarie techniczne – błędy projektowe, wady materiałowe, awarie maszyn i urządzeń.
• Szkody wyrządzone osobom trzecim – obejmuje roszczenia wynikające z uszkodzenia mienia sąsiednich obiektów oraz obrażeń ciała osób postronnych.
• Koszty dodatkowe – obejmuje m.in. koszty odgruzowania, uprzątnięcia placu budowy oraz przywrócenia obiektu do stanu sprzed szkody.

Dodatkowo, polisa ALOP pokrywa straty finansowe wynikające z opóźnień w realizacji inwestycji, takie jak utracone przychody, dodatkowe koszty operacyjne czy kary umowne za niedotrzymanie terminów.

Zakres ubezpieczenia CAR i EAR obejmuje tzw. all risk – ochrona obejmuje wszystkie zdarzenia, z wyjątkiem tych które zostały wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Typowymi włączeniami ochrony są zdarzenia będące pośrednimi lub bezpośrednimi następstwami:

• działań wojennych i aktów terroryzmu,
• całkowitego lub częściowego przerwania robót,
• powolnego działania czynników atmosferycznych, termicznych i biologicznych,
• niewłaściwego wykonania materiałów, projektu, czy wad ukrytych.

Specyfika polisy budowlano-montażowej

• Początek okresu ubezpieczenia powinien być zbieżny z terminem przekazania placu budowy wykonawcy.
• Suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela i powinna obejmować:
  • pełną wartość robót budowlano-montażowych włącznie z kosztami odtworzenia elementów, 
  • nadzór inwestorski.

Rodzaje ubezpieczeń budowlano-montażowych

Ubezpieczenia budowlano-montażowe można podzielić na kilka kategorii, w zależności od rodzaju inwestycji i potrzeb przedsiębiorców.

1. Ubezpieczenie konstrukcji budowlanych

Obejmuje:

• budowę budynków mieszkalnych i komercyjnych,
• budowę budynków infrastrukturalnych (np. mosty, drogi, tunele),
• remonty i modernizacje.

2. Ubezpieczenie montażowe

Przeznaczone dla firm instalujących i uruchamiających:

• maszyny,
• urządzenia przemysłowe i technologiczne.

3. Ubezpieczenie maszyn i sprzętu budowlanego

Chroni maszyny budowlane przed:

• kradzieżą,
• uszkodzeniem,
• awariami w trakcie prac budowlanych.

4. Ubezpieczenie OC inwestora i wykonawcy

Zabezpiecza przed roszczeniami osób trzecich związanymi z realizacją inwestycji.

5. Ubezpieczenie przerw w działalności (ALOP)

Rekompensuje straty finansowe wynikające z opóźnienia projektu z powodu szkód objętych polisą CAR lub EAR.

Korzyści z posiadania ubezpieczenia budowlano-montażowego

Posiadanie ubezpieczenia budowlano-montażowego niesie za sobą wiele korzyści, zarówno dla inwestorów, jak i wykonawców. Kluczowe zalety to:

• Ochrona finansowa – minimalizacja strat związanych z nieprzewidzianymi zdarzeniami.
• Bezpieczeństwo prawne – spełnienie wymogów kontraktowych oraz ochrona przed roszczeniami osób trzecich.
• Sprawniejsze zarządzanie ryzykiem – możliwość skuteczniejszego planowania i realizacji inwestycji.
• Lepsze warunki finansowania – banki często wymagają polis CAR/EAR jako warunku udzielenia kredytu inwestycyjnego.

Kto powinien wykupić polisę budowlano-montażową?

Ubezpieczenia tego typu są szczególnie istotne dla:

• Deweloperów i inwestorów realizujących duże projekty budowlane i przemysłowe.
• Generalnych wykonawców i podwykonawców prac budowlanych oraz montażowych.
• Przedsiębiorstw budowlanych i montażowych.
• Operatorów sprzętu i maszyn budowlanych.
• Firm realizujących projekty infrastrukturalne i energetyczne.

Podsumowanie

Ubezpieczenia budowlano-montażowe (CAR/EAR/ALOP) stanowią kluczowy element zabezpieczenia każdej inwestycji budowlanej i montażowej. Ochrona ta obejmuje ryzyko strat materialnych, opóźnień w realizacji projektów oraz roszczeń osób trzecich.

Wybór odpowiedniej polisy pozwala zminimalizować ryzyko i zapewnić stabilność finansową realizowanych przedsięwzięć.

Każda firma działająca w branży budowlanej i montażowej powinna rozważyć wykupienie ubezpieczenia budowlano-montażowego, aby zabezpieczyć swoje projekty i uniknąć nieprzewidzianych kosztów.

POWRÓT