Ubezpieczenie flotowe – na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

9 czerwca, 2025

W dzisiejszych realiach prowadzenia biznesu posiadanie pojazdów firmowych to standard — niezależnie od tego, czy prowadzimy firmę transportową, serwisową, handlową, czy produkcyjną. Posiadanie wielu pojazdów wiąże się jednak z koniecznością ich zabezpieczenia — zarówno pod względem prawnym, jak i finansowym. Właśnie tutaj pojawia się potrzeba skorzystania z rozwiązania, jakim jest ubezpieczenie flotowe. To korzystna alternatywa dla klasycznych polis komunikacyjnych, zapewniająca przedsiębiorcy większą kontrolę, uproszczenie formalności i często znaczne oszczędności.

Czym jest ubezpieczenie flotowe? Jakie elementy obejmuje? Czym różni się OC floty od AC floty? I najważniejsze — na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy flotowej? Odpowiedzi znajdziesz poniżej.

Czym jest ubezpieczenie flotowe?

Ubezpieczenie flotowe to forma ubezpieczenia komunikacyjnego, przeznaczona dla przedsiębiorców posiadających kilka pojazdów w swojej firmie. W praktyce oznacza to zawarcie jednej, zbiorczej umowy ubezpieczenia, obejmującej całą firmową flotę samochodową. Ubezpieczenie może dotyczyć różnych typów pojazdów – od samochodów osobowych, przez dostawcze, aż po ciężarówki, maszyny budowlane czy specjalistyczny sprzęt.

W zależności od ubezpieczyciela, minimalna liczba pojazdów uprawniająca do skorzystania z polisy flotowej waha się od 5 do 20.

Co obejmuje ubezpieczenie flotowe?

Ubezpieczenie flotowe może obejmować wszystkie podstawowe ryzyka znane z tradycyjnych polis komunikacyjnych:

• OC floty (Odpowiedzialność cywilna) – obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego. Chroni przed skutkami finansowymi szkód wyrządzonych osobom trzecim w wyniku użytkowania pojazdów należących do floty.
• AC floty (Autocasco) – dobrowolne ubezpieczenie, które chroni pojazdy przed skutkami uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży. 
• NNW kierowców i pasażerów – ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, chroniące zdrowie i życie kierowców oraz pasażerów.
• Assistance floty – pomoc drogowa i organizacyjna w przypadku awarii, wypadku lub innych zdarzeń losowych.
• Ubezpieczenia szyb, opon, bagażu – dodatkowe rozszerzenia, które mogą być korzystne dla firm często korzystających z samochodów w trasie.

Zalety ubezpieczenia flotowego

Wybór ubezpieczenia flotowego niesie za sobą szereg korzyści, w tym:

• Niższe składki – przy większej liczbie pojazdów ubezpieczyciel może zaproponować atrakcyjniejsze stawki w ramach jednego pakietu.
• Mniej formalności – jedna umowa na całą flotę to mniej dokumentów, prostsze zarządzanie polisami i terminami.
• Elastyczność – możliwość dostosowania zakresu ochrony do potrzeb poszczególnych pojazdów i profilu działalności firmy.
• Lepsze warunki dla stałych klientów – firmy korzystające z ubezpieczenia flotowego przez dłuższy czas często mogą liczyć na dodatkowe zniżki i ułatwienia.
• Możliwość negocjacji – przy większych flotach przedsiębiorcy mogą negocjować warunki umowy bezpośrednio z ubezpieczycielem lub za pośrednictwem brokera.

OC floty – co warto wiedzieć?

OC floty to zbiorcze ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmujące wszystkie pojazdy firmowe. Jako ubezpieczenie obowiązkowe, musi zostać zawarte dla każdego pojazdu zarejestrowanego i dopuszczonego do ruchu.

W ramach ubezpieczenia OC floty:

• firma nie musi zawierać oddzielnych umów dla każdego auta,
• składka może być ustalana ryczałtowo, według wewnętrznego taryfikatora ubezpieczyciela,
• możliwe jest objęcie ochroną nowych pojazdów automatycznie, na zasadzie zgłoszenia ich do systemu w trakcie trwania umowy.

Ważne: W przypadku OC floty warto zwrócić uwagę na to, czy polisa przewiduje automatyczne objęcie nowo nabytych pojazdów ochroną i czy istnieje obowiązek ich zgłoszenia w określonym czasie (np. 7 dni od daty zakupu).

AC floty – czym się różni i na co zwrócić uwagę?

AC floty to dobrowolne ubezpieczenie chroniące przed szkodami własnymi. Jest szczególnie istotne dla firm, których pojazdy są eksploatowane intensywnie lub posiadają dużą wartość rynkową. W ramach AC floty warto sprawdzić:

• zakres ochrony – czy ubezpieczenie obejmuje wyłącznie szkody powstałe w wyniku wypadku, czy również kradzież, wandalizm, zjawiska atmosferyczne,
• amortyzacja części – czy wypłata odszkodowania uwzględnia zużycie części zamiennych (tańsze polisy często tak robią),
• udział własny – czy i w jakiej wysokości firma ponosi część kosztów naprawy z własnej kieszeni,
• system likwidacji szkody – czy obowiązuje wariant kosztorysowy (na podstawie wyceny), czy serwisowy (naprawa w warsztacie),
• wyłączenia odpowiedzialności – warto szczegółowo przeanalizować sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania (np. brak przeglądu technicznego, użycie pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy flotowej?

Wybierając ubezpieczenie flotowe, warto wziąć pod uwagę następujące kwestie:

1. Zakres ochrony ubezpieczeniowej

Nie każda polisa flotowa zapewnia pełną ochronę. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować, co obejmuje OC floty i AC floty, a także czy polisa zawiera dodatkowe elementy, takie jak NNW czy Assistance.

2. Elastyczność warunków

Dobre ubezpieczenie flotowe powinno pozwalać na łatwe dodawanie lub usuwanie pojazdów w trakcie trwania umowy. 

3. Cena vs. jakość

Najniższa składka nie zawsze oznacza najlepszą ofertę. Należy zwrócić uwagę na udział własny, sposób likwidacji szkód, wysokość odszkodowania czy możliwość naprawy w autoryzowanych serwisach.

4. Obsługa posprzedażowa

Sprawdź, jak wygląda proces likwidacji szkody, kontakt z opiekunem floty, dostępność infolinii czy aplikacji mobilnej. Sprawna obsługa w razie problemów to klucz do szybkiego powrotu pojazdów do eksploatacji.

5. Zniżki i bonusy

Ubezpieczyciele często oferują zniżki dla flot bezszkodowych, lojalnych klientów lub firm z wdrożonymi systemami zarządzania flotą (np. monitoring GPS, szkolenia kierowców). Warto o nie zapytać.

Ubezpieczenie flotowe a broker ubezpieczeniowy

W przypadku dużych flot (kilkadziesiąt lub kilkaset pojazdów), przedsiębiorcy coraz częściej korzystają z usług profesjonalnych brokerów ubezpieczeniowych. 

Brokerzy:

• negocjują warunki z ubezpieczycielami,
• przygotowują porównania ofert,
• wspierają przy likwidacji szkód,
• pomagają w optymalizacji kosztów i dokumentacji.

Współpraca z brokerem może znacząco zwiększyć efektywność zarządzania ubezpieczeniami w firmie.

Podsumowanie

Ubezpieczenie flotowe to nie tylko obowiązek, ale też inwestycja w bezpieczeństwo i ciągłość działania firmy. Odpowiednio dobrana polisa pozwala ograniczyć ryzyko finansowe związane z eksploatacją pojazdów, a jednocześnie uprościć zarządzanie całym procesem ubezpieczeniowym.

Zarówno OC floty, jak i AC floty, powinny być dostosowane do realnych potrzeb i specyfiki przedsiębiorstwa. Kluczowe przy wyborze polisy jest nie tylko porównanie cen, ale także dokładna analiza zakresu ochrony, warunków umowy i jakości obsługi.

Pamiętaj – dobra polisa flotowa to taka, która zapewnia realną ochronę w sytuacjach kryzysowych, a nie tylko atrakcyjną cenę na papierze. Warto poświęcić czas na dokładne przeanalizowanie dostępnych opcji lub skorzystać z pomocy brokera, by mieć pewność, że Twoja flota jest odpowiednio zabezpieczona.

POWRÓT