Ubezpieczenie GAP – Jak działa i kiedy warto je kupić?

19 maja, 2025

Ubezpieczenie GAP to jeden z rodzajów ochrony, który coraz częściej pojawia się na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych. Jego celem jest zapewnienie właścicielowi pojazdu pełnej ochrony finansowej w przypadku szkody całkowitej, kiedy wartość pojazdu znacznie spadła w wyniku jego użytkowania.

Ubezpieczenie to jest szczególnie polecane osobom, które kupują nowe lub niemal nowe auta, zwłaszcza na kredyt lub w leasingu. W tym artykule przyjrzymy się dokładniej, czym jest ubezpieczenie GAP, w jakich sytuacjach się przydaje oraz czy warto je wykupić.

Co to jest ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP (ang. Guaranteed Asset Protection) jest ubezpieczeniem, które chroni właściciela pojazdu przed stratą finansową, gdy wartość rynkowa samochodu (określona przez towarzystwo ubezpieczeniowe) jest niższa niż kwota, którą właściciel jeszcze musi spłacić na przykład w ramach kredytu samochodowego lub leasingu.

W przypadku szkody całkowitej, czyli sytuacji, gdy naprawa pojazdu jest niemożliwa lub nieopłacalna, ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową pojazdu a kwotą, którą właściciel nadal jest winny finansującym instytucjom.

Zasadniczo, ubezpieczenie GAP jest produktem dodatkowym, który można wykupić obok standardowego ubezpieczenia AC (autocasco) lub w ramach oferty leasingowej. Jest to ubezpieczenie, które może ochronić właściciela samochodu przed sytuacją, w której w przypadku utraty pojazdu nie tylko traci on pojazd, ale również pozostaje z długiem wobec instytucji finansującej.

Jak działa ubezpieczenie GAP?

W momencie, kiedy dochodzi do szkody całkowitej, zwykłe ubezpieczenie AC wypłaca odszkodowanie, które odpowiada wartości rynkowej pojazdu. Jednak wartość ta często jest znacznie niższa niż cena zakupu nowego samochodu, zwłaszcza jeśli pojazd był kupiony na kredyt lub w leasingu. Z tego powodu w przypadku szkody całkowitej, posiadacz pojazdu może zostać zmuszony do dalszego spłacania pozostałej części kredytu lub leasingu, mimo że pojazd został zniszczony lub skradziony.

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Ubezpieczenie GAP działa tak, aby pokryć różnicę między wartością rynkową pojazdu a kwotą, którą właściciel nadal jest winny. Można je rozróżnić na kilka rodzajów:

• GAP Value – Ubezpieczenie to pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową pojazdu a jego wartością, którą należy spłacić w ramach kredytu lub leasingu.
• GAP Plus – Obejmuje dodatkowo wartość, która została utracona w wyniku spadku wartości pojazdu, w tym amortyzacji. W ramach tej opcji ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, które w pełni pokrywa zobowiązanie kredytowe lub leasingowe.
• GAP Credit – Jest to ubezpieczenie dedykowane kredytobiorcom, które zabezpiecza przed stratą finansową wynikającą z różnicy między kwotą kredytu a wartością rynkową auta.
• GAP na zakup nowego pojazdu – Ten rodzaj ubezpieczenia pozwala na wykupienie polisy, która pokryje różnicę między wartością nowego pojazdu a wartością, którą właściciel auta musiałby zapłacić, w przypadku, gdyby pojazd został skradziony lub zniszczony.

Przykład zastosowania ubezpieczenia GAP w praktyce

Załóżmy, że kupujemy nowy samochód w salonie za kwotę 100 000 zł. Pojazd jest zakupiony na kredyt, a pozostała do spłaty kwota po pierwszym okresie wynosi 80 000 zł. Kilka miesięcy później, pojazd ulega poważnemu wypadkowi, w wyniku którego zostaje uznany za szkodę całkowitą.

W przypadku tradycyjnego ubezpieczenia autocasco, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej samochodu w momencie wypadku, która może wynieść np. 85 000 zł. Oznacza to, że właściciel pojazdu otrzyma kwotę niższą niż pozostała do spłaty kwota kredytu, która wynosi 80 000 zł. W tym przypadku właściciel samochodu może zostać zmuszony do dopłaty 15 000 zł, aby uregulować zobowiązanie.

Jeśli właściciel pojazdu wykupiłby ubezpieczenie GAP, różnica między kwotą uzyskaną z ubezpieczenia (85 000 zł) a pozostałą do spłaty kwotą kredytu (80 000 zł) zostanie pokryta przez ubezpieczyciela.

Dzięki temu posiadacz pojazdu nie ponosi dodatkowego kosztu, a jego zobowiązania kredytowe są w pełni zaspokojone.

Kiedy warto wykupić ubezpieczenie GAP?

Decyzja o wykupieniu ubezpieczenia GAP zależy przede wszystkim od tego, w jakiej sytuacji znajduje się właściciel pojazdu. Istnieją jednak pewne okoliczności, w których tego typu ubezpieczenie może okazać się szczególnie przydatne:

1. Zakup nowego pojazdu na kredyt lub leasing – Jeżeli samochód został zakupiony na kredyt lub w leasingu, a jego wartość rynkowa spada szybciej niż pozostała do spłaty kwota, ubezpieczenie GAP może stanowić ochronę przed negatywnymi konsekwencjami finansowymi.
2. Kupno nowego samochodu – Nowe pojazdy tracą na wartości najszybciej, szczególnie w pierwszych latach użytkowania. Jeśli inwestujemy w drogi samochód, warto pomyśleć o wykupieniu tego ubezpieczenia.
3. Osoby decydujące się na leasing – Ubezpieczenie GAP jest bardzo często oferowane w ramach umowy leasingowej. W takim przypadku jest ono szczególnie ważne, ponieważ w przypadku utraty pojazdu w wyniku wypadku lub kradzieży, różnica pomiędzy wartością pojazdu a wartością leasingu może być znaczna.

Czy warto wykupić ubezpieczenie GAP?

Decyzja o wykupieniu ubezpieczenia GAP powinna być uzależniona od kilku czynników. Po pierwsze, warto rozważyć, czy wartość auta i wysokość pozostałego kredytu lub leasingu są zbliżone do siebie. Jeśli różnica jest znacząca, a pojazd jest nowy lub niemal nowy, ubezpieczenie GAP może okazać się rozsądnie dobranym rozwiązaniem.

Ubezpieczenie GAP jest również przydatne, jeśli właściciel pojazdu nie jest w stanie pokryć ewentualnej różnicy w przypadku szkody całkowitej. Warto również wziąć pod uwagę, że ubezpieczenie to nie jest bardzo kosztowne, a koszt ochrony finansowej w razie zdarzenia losowego może być stosunkowo niewielki w porównaniu z wysokością potencjalnych strat.

Kiedy GAP nie jest konieczne?

Ubezpieczenie GAP nie jest niezbędne w każdej sytuacji. Jeżeli pojazd został kupiony za gotówkę, nie ma kredytu ani leasingu, nie ma potrzeby wykupowania tego typu polisy. Dodatkowo warto zwrócić uwagę na warunki umowy i zakres oferowanej ochrony, ponieważ warunki ubezpieczeń GAP mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela.

Podsumowanie – czy ubezpieczenie GAP to dobry wybór?

Ubezpieczenie GAP to produkt, który stanowi ochronę przed finansową utratą w przypadku szkody całkowitej pojazdu. Jest to szczególnie przydatne dla osób, które kupują nowe auta na kredyt lub w leasingu. Dzięki ubezpieczeniu GAP właściciele pojazdów mogą uniknąć konieczności dopłaty różnicy między wartością rynkową pojazdu a pozostałą do spłaty kwotą kredytu lub leasingu.

Chociaż ubezpieczenie GAP nie jest obowiązkowe, może okazać się bardzo wartościowe, szczególnie w przypadku nowych pojazdów, które szybko tracą na wartości. Decyzja o jego wykupieniu powinna być uzależniona od indywidualnej sytuacji finansowej właściciela pojazdu oraz od warunków umowy kredytowej lub leasingowej.

POWRÓT