Ubezpieczenie grupowe na życie a historia medyczna – co warto wiedzieć?

W grupowym ubezpieczeniu na życie objęcie ochroną może być uzależnione od stanu zdrowia osoby przystępującej. Ubezpieczyciele chcą w ten sposób ograniczyć ryzyko wypłaty wysokich świadczeń w przyszłości, dlatego osoby z rozległą historią leczenia są często traktowane jako wyższe ryzyko – co może prowadzić do odmowy przyjęcia do ubezpieczenia.

1. Kiedy stan zdrowia ma znaczenie?
2. Czy trzeba wypełniać ankietę medyczną?
3. I co jeśli jesteś osobą chorą lub przebywałeś/aś na długim zwolnieniu lekarskim?

Wyjaśniamy poniżej.

Czy ankiety medyczne są obowiązkowe?

W praktyce ankieta medyczna nie zawsze jest obowiązkowa. Broker ubezpieczeniowy, przygotowując zapytanie ofertowe, może zawnioskować o całkowite zniesienie ankiet medycznych w momencie startu nowej umowy grupowej, przynajmniej dla pracowników zachowujących ciągłość ubezpieczenia. Zazwyczaj ograniczenie to nie dotyczy nowych członków rodzin, którzy chcieliby dołączyć do ubezpieczenia.

Kiedy najczęściej pracownicy mogą przystąpić do grupowego ubezpieczenia bez konieczności wypełniania ankiety medycznej? Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, w których:

• program ubezpieczenia dopiero startuje,
• zmienia się ubezpieczyciel, ale pracownicy zachowują ciągłość ochrony,
• wybrano wariant podstawowy polisy z umiarkowanymi sumami ubezpieczenia.

W takiej sytuacji broker negocjuje z ubezpieczycielem tzw. otwarte przystąpienie – czyli bez badań i bez pytania o stan zdrowia.

Kiedy trzeba wypełnić ankietę medyczną?

Ankieta medyczna pojawia się najczęściej w następujących sytuacjach:

• Brak ciągłości ubezpieczenia – np. pracownik wcześniej nie był ubezpieczony lub przystępuje z dużym opóźnieniem,
• Przystępuje członek rodziny (małżonek, dziecko), który nie był objęty ochroną wcześniej,
• Wybierany jest wyższy wariant lub dodatkowy pakiet, np. na wypadek poważnego zachorowania, operacji lub hospitalizacji,
• Suma ubezpieczenia przekracza określony próg, np. 200 000 zł lub więcej – wtedy firma może chcieć znać ryzyko medyczne.

Warto pamiętać, że brak ankiet medycznych najczęściej dotyczy wyłącznie ubezpieczenia podstawowego. Przy pakietach dodatkowych z wysokimi sumami ubezpieczenia, ankiety medyczne pozostają obowiązkowe.

Jak wygląda ankieta medyczna?

To zazwyczaj prosty formularz z pytaniami dotyczącymi zdrowia z ostatnich 3–5 lat (choć zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczyciel chce znać naszą historię medyczną z ostatnich 10 lat).

Najczęściej pytania w nich zawarte dotyczą:

• przebytych chorób przewlekłych (np. cukrzycy, chorób serca, nowotworów),
• hospitalizacji, operacji, przeszczepów, leczenia onkologicznego,
• zdrowia psychicznego (np. depresji, terapii psychiatrycznej, uzależnień),
• orzeczeń o niepełnosprawności, rent lub dłuższych nieobecności chorobowych (np. L4 powyżej 30 dni).

Ważne: Czasem wystarczy jedno „tak” w ankiecie, by ubezpieczyciel odmówił ochrony lub wymagał dodatkowej oceny lekarskiej.

Jak podchodzą do tego poszczególni ubezpieczyciele?

PZU

• Najbardziej elastyczne podejście.
• Zwykle w nowych propozycjach znosi ankiety medyczne dla wszystkich przystępujących, niezależnie od tego, czy są to pracownicy czy członkowie rodzin, w dniu startu polisy lub w ciągu pierwszych 3 miesięcy.

Warta

• Zazwyczaj znosi ankiety tylko dla pracowników, niezależnie od ich wcześniejszego statusu (choć bywają ograniczenia związane z poszczególnymi umowami np. umową zlecenia).
• Członkowie rodzin mogą zostać objęci ochroną bez ankiety tylko jeśli byli ubezpieczeni w poprzedniej umowie grupowej i zachowują ciągłość.

ERGO Hestia

• Analogicznie jak Warta – brak ankiet tylko dla pracowników i wcześniej ubezpieczonych członków rodzin.

Generali

• Również znosi ankiety medyczne dla pracowników.
• Członkowie rodzin muszą być wcześniej ubezpieczeni przez co najmniej 6 miesięcy.

Podsumowanie

• Pracownicy zachowujący ciągłość ubezpieczenia często mogą uniknąć ankiety medycznej.
• Członkowie rodzin, którzy wcześniej nie byli objęci ochroną, zazwyczaj muszą złożyć oświadczenie o stanie zdrowia.
• Warto korzystać z doradztwa brokera, który zadba o korzystne warunki w umowie.

Masz pytania o ubezpieczenia grupowe i ankiety medyczne?

Skontaktuj się z naszym zespołem. Doradzimy, jaka forma ochrony będzie najkorzystniejsza dla Twojej firmy i pracowników.

Klaudia Sadowska

Broker Ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie