Ubezpieczenie od utraty dochodu – jak zabezpieczyć się finansowo?

5 maja, 2025

Utrata dochodu może być poważnym problemem, zwłaszcza dla osób samozatrudnionych, przedsiębiorców oraz tych, którzy pracują na umowach cywilnoprawnych. W takich sytuacjach ubezpieczenie od utraty dochodu staje się kluczowym wsparciem finansowym. 

Jak działa to ubezpieczenie, ile kosztuje i na jak długo można je zawrzeć? W tym artykule znajdziesz kompleksowe informacje, które pomogą Ci podjąć świadomą decyzję.

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu?

Ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia comiesięczne świadczenie finansowe w przypadku utraty zdolności do pracy spowodowanej chorobą, wypadkiem lub innym zdarzeniem objętym umową. Dzięki temu możesz zachować płynność finansową i skupić się na powrocie do pełnej aktywności zawodowej.

Kto powinien rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu?

Ubezpieczenie dochodu to rozsądne rozwiązanie dla osób o niestabilnych źródłach przychodu lub dużej odpowiedzialności finansowej.

1. Samozatrudnieni i freelancerzy – brak świadczeń chorobowych i stabilnego dochodu wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
2. Przedsiębiorcy – ochrona finansowa dla właścicieli firm w razie niezdolności do pracy.
3. Specjaliści na umowach cywilnoprawnych – osoby pracujące bez standardowych świadczeń pracowniczych.
4. Pracownicy etatowi – dodatkowe zabezpieczenie na wypadek długotrwałej niezdolności do pracy.
5. Osoby bez poduszki finansowej – osoby, które nie posiadają odłożonego kapitału na sytuacje kryzysowe
6. Główni żywiciele rodziny – odpowiedzialni za finansowanie potrzeb bliskich.
7. Osoby wykonujące ryzykowny zawód – zawody wymagające sprawności fizycznej, obarczone ryzykiem kontuzji.

Warunki ubezpieczenia – co warto wiedzieć?

Zakres ochrony

Warunki ubezpieczenia mogą się różnić w zależności od Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Polisa może obejmować:

• Świadczenia wypłacane w przypadku choroby lub wypadku skutkującego czasową niezdolnością do pracy zarobkowej.
• Świadczenia wypłacane z powodu likwidacji działalności gospodarczej (w niektórych wariantach).
• Zabezpieczenie płynności finansowej bliskich ubezpieczonego w przypadku jego śmierci.

Wysokość składki i okres ubezpieczenia

Koszt polisy zależy od kilku czynników, w tym:

1. Wysokości dochodów – suma ubezpieczenia uzależniona jest od wysokości wynagrodzenia.
2. Zakresu ochrony – zakres ochrony w poszczególnych Towarzystwach warunkuje także wysokość składki – im szerszy zakres tym wyższa składka.
3. Okresu obowiązywania polisy – ubezpieczenie można zawrzeć na okres 12 miesięcy.

Czym różni się ubezpieczenie na życie od ubezpieczenia od utraty dochodu?

Ubezpieczenie na życie	Ubezpieczenie od utraty dochodu
Opiera się na jednorazowej wypłacie świadczenia w związku z zaistniałym zdarzeniem ubezpieczeniowym.	Zapewnia regularną wypłatę pieniędzy za każdy dzień niezdolności do pracy bez względu na stopień uszczerbku na zdrowiu.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Przed wyborem oferty warto przeanalizować:

• Okres karencji – okres, który musi minąć, aby możliwe było korzystanie ze świadczeń ujętych w polisie (najczęściej 3–6 miesięcy).
• Suma ubezpieczenia – wysokość miesięcznego świadczenia (np. 50% lub 80% dotychczasowego dochodu).
• Czas wypłaty świadczeń – przez jaki okres ubezpieczyciel będzie wypłacał środki (np. przez 6, 12 lub 24 miesiące).
• Elastyczność umowy – możliwość dostosowania warunków do własnych potrzeb.
• Górna granica wieku – Towarzystwa ustalają wiek do jakiego można przystąpić do ubezpieczenia.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

1. Świadoma rezygnacja z pracy: Jeśli sam zrezygnujesz z zatrudnienia lub zamkniesz działalność gospodarczą, ubezpieczenie nie wypłaci świadczenia.
2. Utrata dochodu wynikająca z wypowiedzenia umowy przez pracodawcę: Standardowe polisy nie obejmują zwolnienia, likwidacji stanowiska czy bankructwa firmy.
3. Choroby i wypadki z okresu karencji: Jeśli zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi tuż po zawarciu umowy (np. w pierwszych kilku miesiącach, zgodnie z warunkami polisy), świadczenie otrzymasz dopiero za okres przypadający po okresie karencji.
4. Choroby przewlekłe i istniejące przed zawarciem polisy: Niektóre ubezpieczenia nie obejmują schorzeń zdiagnozowanych przed podpisaniem umowy.
5. Urazy i choroby wynikające z działań umyślnych: Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku samookaleczenia, próby samobójczej lub udziału w bójkach.
6. Skutki nadużywania alkoholu i narkotyków: Jeśli utrata zdolności do pracy nastąpi w wyniku spożycia alkoholu, narkotyków lub innych substancji odurzających, świadczenie nie zostanie wypłacone.
7. Udział w sportach ekstremalnych: Jeśli ulegniesz wypadkowi podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka (np. skoki spadochronowe, wspinaczka wysokogórska), polisa może tego nie obejmować.
8. Działania wojenne, zamieszki i akty terrorystyczne: Jeśli utrata dochodu wynika z wojny, zamachów terrorystycznych lub udziału w protestach, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
9. Ciąża i poród (z wyjątkiem powikłań): Standardowe ubezpieczenie nie obejmuje okresu, w którym kobieta jest na urlopie macierzyńskim, choć powikłania ciążowe mogą być objęte ochroną w niektórych polisach.

Ważne! Zawsze zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) oferowanymi przez dane Towarzystwo Ubezpieczeniowe.

Podsumowanie

Ubezpieczenie od utraty dochodu to skuteczny sposób na ochronę finansową w razie nieprzewidzianych zdarzeń. Dzięki niemu możesz mieć pewność, że w trudnych momentach nie zabraknie Ci środków na życie.

Nie czekaj na nieoczekiwane – porównaj oferty i wybierz polisę dopasowaną do Twoich potrzeb już dziś!

POWRÓT