Ile powinna wynosić suma ubezpieczenia na życie pracownika JST? Prosta miara, którą można sprawdzić dziś

Sekretarz urzędu, który rozmawia z nami o audycie polisy, często zadaje to samo pytanie: skąd mam wiedzieć, czy kwoty w naszej polisie są wystarczające? Dobra wiadomość: są dwa proste testy, które można przeprowadzić bez żadnej wiedzy ubezpieczeniowej — i bez pomocy brokera. Zła wiadomość: w większości polis JST, które przebadaliśmy, testy te są nie do zdania.

Test 1: Suma ubezpieczenia na życie, a roczne wynagrodzenie

Najprostsza miara adekwatności sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci pracownika:

Minimalna suma ubezpieczenia na życie = roczne wynagrodzenie brutto pracownika

To nie wymyślona przez nas zasada — stosują ją aktuariusze i doradcy finansowi na całym świecie. Chodzi o to, by rodzina pracownika po jego śmierci miała czas na dostosowanie się do nowej sytuacji: bez kredytu na głowie, bez natychmiastowej konieczności podwajania etatów. Rok spokoju.

Jak to sprawdzić dla Państwa jednostki:

• Weź średnie wynagrodzenie brutto pracownika (np. 5 800 zł/mies. brutto).
• Pomnóż przez 12 — dostaniesz 69 600 zł.
• Zajrzyj do polisy: jaka jest suma ubezpieczenia na wypadek zgonu naturalnego?
• Jeśli suma jest niższa — polisa nie przechodzi testu.

W naszej analizie 100 polis grupowych w JST: średnia suma ubezpieczenia przy zgonie naturalnym przed audytem wyniosła 56 910 zł — poniżej progu dla pracownika zarabiającego 4 743 zł brutto miesięcznie. Dla wielu JST, gdzie średnie wynagrodzenie przekracza tę kwotę, polisa nie spełniła nawet tego minimalnego warunku.

Po audycie brokera średnia suma wzrosła do 80 284 zł — powyżej progu dla pracownika zarabiającego ok. 6 690 zł brutto. Wzrost o 41%, najczęściej bez wzrostu składki.

Test 2: Świadczenie szpitalne, a dzienna utrata dochodu

Drugi test dotyczy świadczenia szpitalnego — wypłaty za każdą dobę pobytu w szpitalu. Prosta miara adekwatności:

Minimalne świadczenie szpitalne = 20% dziennego wynagrodzenia brutto pracownika

Dlaczego 20%? Pracownik na zwolnieniu lekarskim otrzymuje 80% wynagrodzenia. Traci 20%. Świadczenie szpitalne powinno tę lukę chociaż częściowo pokryć — i to bez uwzględniania dodatkowych kosztów leczenia, transportu, diety, leków.

Jak to sprawdzić:

• Średnie wynagrodzenie brutto: 5 800 zł/mies. = ok. 193 zł dziennie.
• 20% z 193 zł = ok. 39 zł.
• Zajrzyj do polisy: ile wynosi świadczenie za dobę w szpitalu?
• Jeśli mniej niż 39 zł — polisa nie pokrywa nawet utraty dochodu. Wszelkie dodatkowe koszty to już całkowity koszt pracownika.

Przed audytem: średnie świadczenie szpitalne w 100 przebadanych polisach wyniosło 66 zł za dobę. Test na pozór zdany — ale to średnia. W połowie polis świadczenie wynosiło 60 zł lub mniej. A jeśli polisa zaczynała liczyć pobyt od 2. doby (co miało miejsce w 70% przypadków) — pracownik nie dostał nic za pobyt krótszy niż 2 dni.

Zestawienie wyników z analizy 100 polis

Co zrobić, jeśli polisa nie przechodzi testów?

Trzy opcje — od najprostszej do najskuteczniejszej:

• Zapytaj obecnego agenta lub ubezpieczyciela o możliwość podwyższenia sum w ramach aktualnej umowy. Często możliwe, ale wymaga renegocjacji.
• Zlec niezależnemu brokerowi przeprowadzenie postepowania konkursowego — porównanie ofert min. 5-8 ubezpieczycieli. Najskuteczniejsza droga do realnej poprawy warunków.
• Nie rob nic — i ryzykuj, że przy najbliższym poważnym zdarzeniu polisa grupowa okaże się niewystarczająca. To opcja, której koszty będą poniesione przez pracowników, nie przez budżet jednostki.

Podsumowanie — dwa testy, które możesz przeprowadzić dziś

• Test 1: Suma na życie >= roczne wynagrodzenie brutto pracownika? Jeśli nie — polisa nie spełnia minimum.
• Test 2: Świadczenie szpitalne >= 20% dziennego wynagrodzenia brutto? Jeśli nie — pracownik traci więcej, niż dostaje.
• Przed audytem: średnia suma na zgon (56 910 zł) i świadczenie szpitalne (66 zł za dobę) — w obu przypadkach poniżej progów adekwatności dla typowego pracownika JST.
• Po audycie brokera: sumy wzrosły o 41-47% — najczęściej bez wzrostu składki.

Zobacz też:

• Poważna choroba pracownika — ile naprawdę wypłaci polisa? → [Przejdź do artykułu]
• Warianty ubezpieczenia grupowego w JST → [Przejdź do artykułu]

Jakub Springer

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie