Dlaczego wzrasta składka ubezpieczeniowa? Czynniki wpływające na wzrost składki

Aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym w Polsce

Od 2022 roku do chwili obecnej (2026) rynek ubezpieczeniowy w Polsce i na świecie przeszedł znaczące zmiany, głównie pod wpływem czynników makroekonomicznych, klimatycznych oraz geopolitycznych. Poniżej przedstawiamy główne tendencje i czynniki wpływające na wzrost składki ubezpieczeniowej w tym okresie.

Wzrost inflacji a składki ubezpieczeniowe

Inflacja była jednym z najważniejszych czynników wpływających na rynek ubezpieczeń w latach 2022–2024. Jej skutki były odczuwalne w wielu obszarach:

Wyższe koszty napraw i usług

Inflacja miała bezpośredni wpływ na wzrost składek. Wysoka inflacja w latach 2022–2024 (w wielu krajach przekraczająca 10% rocznie) spowodowała wzrost cen usług naprawczych, materiałów budowlanych, części samochodowych czy kosztów leczenia – czyli wszystkiego, co jest związane z likwidacją szkód.

Indeksacja sum ubezpieczenia

Wartość odtworzeniowa mienia rosła, co wymuszało automatyczne podnoszenie sum ubezpieczenia i składek.

Spadek wartości realnej składki

Przy rosnącej inflacji składka płacona przez klienta traciła realną wartość, więc towarzystwa były zmuszone do jej waloryzacji.

Zdarzenia klimatyczne i katastrofy naturalne

Zjawiska klimatyczne miały coraz większy wpływ na rynek ubezpieczeń.

Powodzie, huragany, pożary lasów i inne katastrofy naturalne w latach 2022–2024 spowodowały wzrost wypłat odszkodowań, co bezpośrednio wpłynęło na:

• podniesienie składek w regionach wysokiego ryzyka,
• ograniczenie dostępności niektórych rodzajów ubezpieczeń (np. mienia w strefach powodziowych),
• dokładniejszą analizę ryzyka przez ubezpieczycieli, co przełożyło się na różnicowanie cen oraz mniejszą ilość ofert na obszarach z dużym zagrożeniem.

Ostatnim poważnym zdarzeniem była powódź w Polsce, która miała miejsce w połowie września 2024 roku. Wywołała ona duże straty i zniszczenia. Najpoważniejsze opady i wezbrania rzek odnotowano w południowej części Polski, szczególnie na Dolnym Śląsku i Opolszczyźnie.

Na tych obszarach uzyskanie ofert na ubezpieczenie mienia od powodzi jest bardzo utrudnione, a w niektórych przypadkach niemożliwe.

Dla podmiotów znajdujących się na tym obszarze składki ubezpieczeniowe w zakresie ubezpieczenia majątku wzrosły średnio dwukrotnie, a w skrajnych przypadkach nawet czterokrotnie, jednocześnie do minimum ograniczając ubezpieczenie ryzyk związanych z powodzią.

Cyfryzacja i nowe technologie

Ubezpieczyciele coraz chętniej korzystają z analizy danych i sztucznej inteligencji, co pozwala im precyzyjniej oceniać ryzyko. Z jednej strony pozwala to oferować atrakcyjniejsze stawki „dobrym” klientom, a z drugiej – windować ceny dla bardziej ryzykownych profili.

Szczególnie istotnym aspektem, na który należy zwrócić uwagę, jest ubezpieczenie budynków komunalnych oraz należących do wspólnot mieszkaniowych. Możliwość przeprowadzania wizji lokalnej przy użyciu ogólnodostępnych narzędzi powoduje większą ostrożność zakładów ubezpieczeń przy obejmowaniu tego mienia ochroną ubezpieczeniową w szerokim zakresie.

Sytuacja geopolityczna i ryzyko rynkowe

Wojna w Ukrainie i niestabilność w innych regionach świata miały wpływ pośredni. Zwiększyły ryzyko polityczne oraz zakłóciły łańcuchy dostaw, między innymi paliw, a co za tym idzie wpłynęły na koszty ubezpieczeń transportowych oraz majątkowych.

Rosnące koszty reasekuracji również przyczyniły się do wzrostu cen polis końcowych. Firmy ubezpieczeniowe korzystają z reasekuratorów (np. Swiss Re czy Munich Re), którzy również ponoszą koszty klęsk żywiołowych. Po katastrofach (np. trzęsieniach ziemi w Azji czy pożarach w USA) wzrosły stawki reasekuracyjne, a to automatycznie wpłynęło na ceny ubezpieczeń majątkowych również w Polsce.

Najczęściej zadawane pytania

1. Dlaczego składki ubezpieczeniowe rosną?

Największy wpływ mają: inflacja, wzrost kosztów likwidacji szkód, katastrofy naturalne oraz rosnące koszty reasekuracji.

2. Czy powodzie wpływają na ceny ubezpieczeń majątkowych?

Tak. Na terenach zagrożonych powodzią składki mogą wzrosnąć nawet kilkukrotnie, a dostępność ochrony może być ograniczona.

3. Jak inflacja wpływa na wysokość składki?

Inflacja zwiększa koszty napraw, materiałów i usług, co przekłada się na wyższe koszty likwidacji szkód i wzrost składek.

4. Czy nowe technologie wpływają na ocenę ryzyka?

Tak. Zakłady ubezpieczeń coraz częściej korzystają z analizy danych i narzędzi cyfrowych do dokładniejszej oceny ryzyka.

5. Dlaczego rosną koszty reasekuracji?

Wpływ mają globalne katastrofy naturalne oraz rosnące wypłaty odszkodowań na świecie, co przekłada się na ceny polis również w Polsce.

Czy Twoja organizacja otrzymała wyższą składkę przy odnowieniu polisy?

Wzrost składki nie zawsze wynika wyłącznie ze szkodowości. Coraz większy wpływ mają czynniki rynkowe, lokalizacja mienia oraz sposób oceny ryzyka przez ubezpieczycieli. Analiza programu ubezpieczeniowego pozwala sprawdzić, które elementy mają największe przełożenie na wysokość składki i gdzie można ograniczyć ryzyko lub koszty. Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jak możemy pomóc bądź umów się na bezpłatny audyt.

Małgorzata Tusz

Dyrektor Oddziału we Wrocławiu