Baner - Stworzenie grupy zakupowej. Wzrost sumy ubezpieczenia o 99%. Obniżenie składki o 17% Baner - Stworzenie grupy zakupowej. Wzrost sumy ubezpieczenia o 99%. Obniżenie składki o 17%
Strona główna /

Stworzenie grupy zakupowej. Wzrost sumy ubezpieczenia o 99%. Obniżenie składki o 17%

30 października, 2024

Branża: Samorząd, Gmina miejsko-wiejska licząca 15 000 mieszkańców

Kim jest nasz klient?

Naszym klientem jest gmina miejsko-wiejska zamieszkana przez około 15 000 mieszkańców. Zarządza ona 13 jednostkami organizacyjnymi oraz dwoma instytucjami kultury.

Główne wyzwania

Rozpoczęliśmy współpracę od przeprowadzenia audytu ubezpieczeniowego, którego celem była analiza posiadanych polis oraz identyfikacja ryzyk związanych z funkcjonowaniem gminy. Audyt wykazał pilną potrzebę poprawy zabezpieczenia interesów gminy. Kluczowe problemy to:

  • Brak jednolitego programu ubezpieczeniowego: Jednostki posiadały polisy z różnymi zakresami ubezpieczenia i limitami odpowiedzialności.
  • Ograniczony zakres ochrony mienia: Ubezpieczenie mienia opierało się na ryzykach nazwanych, co zawężało ochronę.
  • Podwójne koszty klauzul dodatkowych: Jednostki płaciły dwukrotnie za te same klauzule.
  • Niezsynchronizowane okresy ubezpieczenia: Różne daty obowiązywania polis utrudniały zarządzanie nimi.
  • Niedoszacowanie wartości mienia: Budynki ubezpieczone były na wartości księgowe brutto, co mogło utrudnić ich odtworzenie po szkodzie.
  • Nieefektywny proces wyboru ubezpieczyciela: Wybór w trybie zapytania ofertowego ograniczał zakres ochrony do standardowych warunków OWU ubezpieczycieli.
  • Nieoptymalne ubezpieczenie mienia o niskim ryzyku: Mienie o niewielkim ryzyku szkody było ubezpieczane na sumy stałe, co generowało zbędne koszty.
  • Rozproszone polisy OC: Istniało sześć różnych polis OC z różnymi sumami gwarancyjnymi.
  • Nieefektywne wydatkowanie składek: Wysokość płaconych składek nie była proporcjonalna do uzyskiwanego zakresu ochrony.

Nasze cele

  • Utworzenie grupy zakupowej obejmującej wszystkie jednostki i instytucje kultury gminy.
  • Wprowadzenie wspólnej polisy OC dla wszystkich jednostek.
  • Standaryzacja zasad realizacji zamówienia i likwidacji szkód.
  • Zmiana systemu ubezpieczenia mienia na bazę wszystkich ryzyk.
  • Racjonalizacja kosztów ubezpieczenia poprzez efektywne wydatkowanie składek.
  • Wyłonienie ubezpieczyciela w procedurze przetargowej, co pozwoli na uzyskanie korzystniejszych warunków.
  • Wprowadzenie dodatkowych rozszerzeń ubezpieczeniowych w systemie pierwszego ryzyka.
  • Modyfikacja zakresu ubezpieczenia i limitów odpowiedzialności zgodnie z realnymi potrzebami.
  • Przeszacowanie wartości budynków do aktualnych wartości odtworzeniowych.

Plan działania

  1. Audyt ubezpieczeniowy: Dokonaliśmy szczegółowej analizy istniejących polis i ryzyk.
  2. Opracowanie propozycji programu ubezpieczeniowego: Przygotowaliśmy szczegółowy plan wraz z szacunkową wartością zamówienia.
  3. Decyzja o trybie wyboru ubezpieczyciela: Klient zdecydował się na procedurę przetargową prowadzoną przez nas jako pełnomocnika.
  4. Przygotowanie dokumentacji przetargowej: Stworzyliśmy niezbędne dokumenty i uzgodniliśmy je z klientem.
  5. Ogłoszenie i przeprowadzenie postępowania: Uzyskaliśmy oferty od pięciu zakładów ubezpieczeń w różnych zakresach.
  6. Analiza i wybór oferty: Dokonaliśmy oceny ofert, wybierając najkorzystniejsze rozwiązania.

Rezultaty

  • Wyłonienie ubezpieczycieli w trybie przetargowym, co zapewniło korzystniejsze warunki.
  • Stworzenie grupy zakupowej dla wszystkich jednostek i instytucji kultury.
  • Wprowadzenie jednolitej polisy OC, ujednolicając sumy gwarancyjne i zakres ochrony.
  • Standaryzacja procedur realizacji zamówienia i likwidacji szkód.
  • Rozszerzenie zakresu ochrony mienia poprzez ubezpieczenie od wszystkich ryzyk.
  • Wprowadzenie dodatkowych klauzul w systemie pierwszego ryzyka.
  • Modyfikacja i dostosowanie limitów odpowiedzialności do rzeczywistych potrzeb.
  • Przeszacowanie wartości budynków: Łączna suma ubezpieczenia wzrosła z 28,4 mln zł do 56,4 mln zł (wzrost o 99%).
  • Obniżenie rocznej składki ubezpieczeniowej: Spadek z 56 000 zł do 46 500 zł (o 17%).
  • Zawarcie umów na okres 36 miesięcy, co zapewnia stabilność warunków.

Podsumowanie: Korzyści dla klienta

Dzięki naszym działaniom gmina osiągnęła:

  • Znaczące oszczędności finansowe: Niższa składka przy jednoczesnym zwiększeniu sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony.
  • Ujednolicenie i uproszczenie zarządzania ubezpieczeniami: Jeden program dla wszystkich jednostek.
  • Lepszą ochronę mienia i odpowiedzialności cywilnej: Szerszy zakres i wyższe limity.
  • Efektywne wydatkowanie środków publicznych: Eliminacja zbędnych kosztów i podwójnych opłat.
  • Stabilność i przewidywalność: Umowy zawarte na trzy lata zapewniają ciągłość ochrony.
suma ubezpieczenia budynków w gminie miejsko-wiejskiej
efektywność płaconej składki w ubezpieczeniu mienia w gminie miejsko-wiejskiej

Czy Twoja gmina również potrzebuje optymalizacji ubezpieczenia?

Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jak możemy pomóc osiągnąć lepsze warunki ubezpieczenia, wyższy poziom ochrony i maksymalną efektywność płaconej składki, bądź umów się na bezpłatny audyt.

Zamów bezpłatny audyt

POWRÓT
Baner - CEL: Przeszacowanie wartości odtworzeniowej budynków bez wzrostu płaconej składki Baner - CEL: Przeszacowanie wartości odtworzeniowej budynków bez wzrostu płaconej składki
Strona główna /

CEL: Przeszacowanie wartości odtworzeniowej budynków bez wzrostu płaconej składki

30 października, 2024

Branża: Zakład gospodarki mieszkaniowej zarządzający 18 wspólnotami mieszkaniowymi

Kim jest nasz klient?

Naszym klientem jest zakład gospodarki mieszkaniowej administrujący 18 wspólnotami mieszkaniowymi. Jego głównym zadaniem jest zarządzanie nieruchomościami mieszkalnymi oraz zapewnienie ich mieszkańcom bezpiecznych i komfortowych warunków.

Główne wyzwania

Rozpoczęliśmy współpracę od analizy posiadanych przez wspólnoty mieszkaniowe polis ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk oraz odpowiedzialności cywilnej. Zidentyfikowaliśmy kilka kluczowych problemów:

  • Niedoszacowanie wartości odtworzeniowej budynków: Łączna suma ubezpieczenia wynosiła 40 007 000 zł, co groziło zastosowaniem zasady proporcji przez ubezpieczyciela w przypadku szkody.
  • Brak ubezpieczenia od powodzi: Wspólnoty nie były chronione przed ryzykiem powodzi.
  • Brak ubezpieczenia szyb: Uszkodzenia szyb nie były objęte ochroną ubezpieczeniową.
  • Brak ubezpieczenia od katastrofy budowlanej: Ryzyko katastrof budowlanych nie było uwzględnione w polisach.
  • Brak ubezpieczenia szkód powstałych podczas drobnych prac remontowo-budowlanych: Wspólnoty nie miały ochrony w przypadku szkód wynikających z takich prac.
  • Nieadekwatna suma gwarancyjna w ubezpieczeniu OC: Składka była naliczana od sumy gwarancyjnej 500 000 zł, podczas gdy faktyczna suma gwarancyjna wynosiła tylko 200 000 zł.

Nasze cele

  • Przeszacowanie wartości odtworzeniowych budynków: Zwiększenie sum ubezpieczenia, aby w razie szkody wspólnoty miały środki na pełne odtworzenie mienia i uniknęły zastosowania zasady proporcji.
  • Uszczelnienie zakresu ochrony: Wprowadzenie brakujących klauzul i rozszerzeń do polis ubezpieczeniowych.
  • Zwiększenie sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC: Ustalenie sumy gwarancyjnej na poziomie 500 000 zł dla każdej wspólnoty.
  • Wzrost efektywności płaconej składki: Optymalizacja kosztów ubezpieczenia w stosunku do uzyskiwanej ochrony.

Plan działania

Po dokładnej analizie potrzeb klienta podjęliśmy następujące kroki:

  1. Przygotowanie zapytania ofertowego: Skierowaliśmy je do zakładów ubezpieczeń specjalizujących się w ochronie wspólnot mieszkaniowych.
  2. Negocjacje z ubezpieczycielami: Otrzymaliśmy odpowiedzi od czterech zakładów ubezpieczeń i przeprowadziliśmy negocjacje w celu uzyskania jak najlepszych warunków.
  3. Analiza ofert i rekomendacja: Sporządziliśmy szczegółową analizę otrzymanych ofert wraz z rekomendacją najkorzystniejszej opcji dla klienta.

Rezultaty

  • Przeszacowanie wartości budynków: Łączna suma ubezpieczenia wzrosła z 40 007 000 zł do 111 211 853,47 zł, co stanowi wzrost o 178%.
  • Obniżenie składki ubezpieczeniowej: Łączna roczna składka za ubezpieczenie mienia i OC spadła z 26 013 zł do 24 618,93 zł, czyli o około 5%.
  • Rozszerzenie zakresu ochrony: Wprowadziliśmy dodatkowe klauzule, takie jak:
    • Ubezpieczenie od powodzi.
    • Ubezpieczenie szyb (limit na wspólnotę).
    • Ubezpieczenie od katastrofy budowlanej (limit na wspólnotę).
    • Ubezpieczenie szkód powstałych podczas drobnych prac remontowo-budowlanych.
    • Klauzula likwidacji drobnych szkód.
    • Ubezpieczenie urządzeń zewnętrznych.
    • Ubezpieczenie stałych elementów budynku od kradzieży z włamaniem.
  • Zwiększenie sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC: Ustaliliśmy sumę gwarancyjną na poziomie 500 000 zł dla każdej wspólnoty.
  • Wzrost efektywności płaconej składki: Wartość ubezpieczanego majątku przypadająca na 1 zł płaconej składki wzrosła z 1 537,96 zł do 4 517,33 zł, co stanowi wzrost o 194%.

Podsumowanie: Korzyści dla klienta

Dzięki naszym działaniom zakład gospodarki mieszkaniowej zyskał:

  • Wyższe sumy ubezpieczenia budynków: Zapewnienie środków na pełne odtworzenie mienia w razie szkody.
  • Szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej: Lepsze zabezpieczenie przed różnorodnymi ryzykami.
  • Wyższą sumę gwarancyjną ubezpieczenia OC: Zwiększenie ochrony przed roszczeniami osób trzecich.
  • Niższą składkę ubezpieczeniową: Oszczędność kosztów przy jednoczesnym zwiększeniu zakresu ochrony.
  • Większe bezpieczeństwo: Kompleksowa ochrona mienia i odpowiedzialności wspólnot mieszkaniowych.
suma ubezpieczenia budynków wspólnoty mieszkaniowej
efektywność płaconej składki w ubezpieczeniu mienia wspólnoty mieszkaniowej

Czy Twój Zakład również potrzebuje optymalizacji ubezpieczenia?

Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jak możemy pomóc osiągnąć lepsze warunki ubezpieczenia, wyższy poziom ochrony i maksymalną efektywność płaconej składki, bądź umów się na bezpłatny audyt.

Zamów bezpłatny audyt

POWRÓT
Baner - Obniżenie składki o 47% Baner - Obniżenie składki o 47%
Strona główna /

Obniżenie składki o 47%

30 października, 2024

Branża: Gospodarstwo rolne

Kim jest nasz klient?

Naszym klientem jest gospodarstwo rolne zarządzające flotą 31 pojazdów. Efektywne ubezpieczenie tej floty jest kluczowe dla płynnego funkcjonowania gospodarstwa i minimalizacji kosztów operacyjnych.

Główne wyzwania

Gospodarstwo borykało się z problemem uzyskania korzystnej oferty na ubezpieczenie floty pojazdów z powodu szkody, która wystąpiła w poprzednim okresie ubezpieczeniowym. Zaproponowana przez agenta oferta była znacznie droższa od wcześniejszych warunków, wynosząc około 44 000 zł za wszystkie pojazdy. Dodatkowo, przez ostatnie dwa miesiące gospodarstwo ubezpieczało pojazdy na warunkach indywidualnych, co utrudniało zarządzanie flotą i przewidywanie przyszłych kosztów ubezpieczenia dla nowych pojazdów.

Nasze cele

  • Uzyskanie korzystnej oferty flotowej, która nie będzie znacznie odbiegała od warunków z poprzedniego roku.
  • Zapewnienie stabilności kosztów poprzez gwarancję stawek i zakresu ubezpieczenia na określony czas.

Plan działania

  1. Analiza floty pojazdów: Zebraliśmy szczegółowe dane o wszystkich 31 pojazdach posiadanych przez gospodarstwo.
  2. Przygotowanie zapytania ofertowego: Opracowaliśmy kompleksowe zapytanie, które zostało wysłane do zakładów ubezpieczeń specjalizujących się w ubezpieczeniach flotowych.
  3. Pozyskanie ofert: Otrzymaliśmy odpowiedzi od sześciu towarzystw ubezpieczeniowych, w tym od obecnego ubezpieczyciela klienta.
  4. Negocjacje z ubezpieczycielami: Przeprowadziliśmy rozmowy mające na celu optymalizację warunków cenowych i zakresu ochrony w przedstawionych ofertach.
  5. Analiza i rekomendacja: Sporządziliśmy szczegółową analizę otrzymanych propozycji i przedstawiliśmy klientowi rekomendację najkorzystniejszej oferty.

Rezultaty

  • Szeroki wybór ofert: Uzyskaliśmy propozycje od sześciu zakładów ubezpieczeń, co pozwoliło na wybór najkorzystniejszych warunków.
  • Znaczące obniżenie kosztów: Łączna składka za ubezpieczenie 31 pojazdów w najkorzystniejszej ofercie wyniosła 23 000 zł, czyli o 47,7% mniej niż pierwotna oferta wynosząca 44 000 zł.
  • Stabilność warunków ubezpieczenia: Klient zawarł umowę flotową na okres 12 miesięcy, gwarantującą niezmienność stawek i zakresu ubezpieczenia.

Podsumowanie: Korzyści dla klienta

Dzięki naszym działaniom gospodarstwo rolne zyskało:

  • Korzystne warunki cenowe: Znacznie obniżyliśmy koszt ubezpieczenia floty, dzięki czemu klient zaoszczędził ponad 21 000 zł.
  • Stabilność finansową: Gwarancja stawek i zakresu ubezpieczenia przez 12 miesięcy ułatwia planowanie budżetu i zarządzanie flotą.
  • Efektywne zarządzanie ubezpieczeniami: Umowa flotowa pozwala na łatwiejsze przewidywanie kosztów i uproszczenie procesów administracyjnych związanych z ubezpieczeniami.

Czy Twoja firma również potrzebuje optymalizacji ubezpieczenia floty pojazdów?

Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jak możemy pomóc osiągnąć lepsze warunki ubezpieczenia, wyższy poziom ochrony i maksymalną efektywność płaconej składki, bądź umów się na bezpłatny audyt.

Zamów bezpłatny audyt

POWRÓT
Baner - Gwarancje ubezpieczeniowe w przetargach – rodzaje, zastosowanie i korzyści dla przedsiębiorców Baner - Gwarancje ubezpieczeniowe w przetargach – rodzaje, zastosowanie i korzyści dla przedsiębiorców
Strona główna /

Gwarancje ubezpieczeniowe w przetargach – rodzaje, zastosowanie i korzyści dla przedsiębiorców

30 października, 2024
Gwarancje ubezpieczeniowe w przetargach — ochrona interesów zamawiających i wykonawców, budowanie zaufania w kontraktach

W świecie zamówień publicznych i prywatnych przetargów gwarancje ubezpieczeniowe odgrywają kluczową rolę w zabezpieczaniu interesów zarówno zamawiających, jak i wykonawców. Stanowią one nie tylko formę ochrony umowy, ale także budują zaufanie między stronami kontraktu. W niniejszym artykule przyjrzymy się różnym rodzajom gwarancji ubezpieczeniowych, ich zastosowaniu oraz korzyściom płynącym z ich wykorzystania w procesie przetargowym.

Czym są gwarancje ubezpieczeniowe?

Gwarancje ubezpieczeniowe to instrumenty finansowe oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, które zabezpieczają wykonanie określonych zobowiązań przez wykonawców wobec zamawiających. W przeciwieństwie do tradycyjnych ubezpieczeń nie służą one pokryciu szkód, ale stanowią zabezpieczenie finansowe na wypadek niewywiązania się z umowy przez wykonawcę. Dzięki nim zamawiający może mieć pewność, że w razie problemów otrzyma rekompensatę do wysokości określonej w gwarancji.

Warto zaznaczyć, że gwarancja ubezpieczeniowa jest umową nienazwaną, regulowaną jedynie przepisami Kodeksu cywilnego. Nie posiada precyzyjnej definicji w polskim prawie, co oznacza, że jej warunki są ustalane indywidualnie między stronami.

Rodzaje gwarancji ubezpieczeniowych w przetargach

W procesie przetargowym występuje kilka kluczowych rodzajów gwarancji ubezpieczeniowych, które różnią się zastosowaniem w zależności od etapu realizacji umowy oraz specyfiki kontraktu. Poniżej przedstawiamy najważniejsze z nich:

1. Gwarancja wadialna

Gwarancja wadialna, zwana również przetargową, jest najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia w początkowym etapie przetargu. Wadium to określona suma pieniędzy lub jej równoważne zabezpieczenie, która stanowi dowód powagi oferty złożonej przez wykonawcę. Jej celem jest zabezpieczenie zamawiającego przed wycofaniem się wykonawcy z udziału w przetargu po złożeniu oferty.

Zgodnie z ustawą Prawo zamówień publicznych (Pzp) wysokość wadium wynosi zazwyczaj od 1% do 3% wartości zamówienia. Wykonawca musi wnieść wadium przed terminem składania ofert, a jego ważność powinna obejmować okres związania ofertą. Jeśli wykonawca wycofa się z przetargu lub nie podpisze umowy, zamawiający ma prawo zatrzymać wadium.

Przykład zastosowania:

Firma budowlana ubiega się o kontrakt na budowę szkoły. W ramach przetargu musi wnieść wadium w wysokości 2% wartości oferty. Zamiast blokować środki finansowe, decyduje się na uzyskanie gwarancji wadialnej od ubezpieczyciela, co pozwala jej zachować płynność finansową.

2. Gwarancja należytego wykonania umowy (GNWU)

Gwarancja należytego wykonania umowy zabezpiecza zamawiającego na wypadek niewykonania lub nienależytego wykonania kontraktu przez wykonawcę. Stanowi ona zabezpieczenie roszczeń związanych z ewentualnymi opóźnieniami, niedociągnięciami czy innymi naruszeniami umowy.

Wysokość tej gwarancji wynosi zazwyczaj od 5% do 10% wartości kontraktu. Jest ona ważna przez cały okres realizacji umowy, aż do jej pełnego wykonania i rozliczenia.

Korzyści dla wykonawcy:

  • Poprawa płynności finansowej – nie musi zamrażać własnych środków.
  • Budowanie wiarygodności – posiadanie gwarancji ubezpieczeniowej zwiększa zaufanie zamawiającego.

Przykład zastosowania:

Firma energetyczna wygrała przetarg na budowę farmy wiatrowej. Zamawiający, aby zabezpieczyć się przed ewentualnym niewywiązaniem się z umowy lub nienależytym wykonaniem prac, wymaga od wykonawcy wniesienia gwarancji należytego wykonania umowy w wysokości 7% wartości kontraktu. Firma energetyczna decyduje się na uzyskanie gwarancji ubezpieczeniowej od renomowanego ubezpieczyciela. Dzięki temu nie musi angażować własnych środków finansowych na zabezpieczenie, co pozwala jej na swobodne zarządzanie kapitałem podczas realizacji inwestycji.

3. Gwarancja usunięcia wad i usterek (GUWiU)

Ta gwarancja zabezpiecza zamawiającego na wypadek ujawnienia się wad lub usterek po zakończeniu realizacji kontraktu. Wykonawca zobowiązuje się do ich usunięcia w określonym czasie, a gwarancja zapewnia środki na pokrycie ewentualnych kosztów w razie niewywiązania się z tego obowiązku.

Okres obowiązywania gwarancji usunięcia wad i usterek jest zazwyczaj zgodny z okresem rękojmi lub gwarancji jakości udzielonej przez wykonawcę, co może wynosić od 12 do nawet 84 miesięcy.

Dlaczego to ważne?

  • Zabezpieczenie jakości – zapewnia, że wykonawca będzie dbał o jakość wykonanych prac nie tylko do momentu ich odbioru, ale także w okresie po zakończeniu projektu.
  • Ochrona finansowa – w razie konieczności napraw zamawiający nie poniesie dodatkowych kosztów.

Przykład zastosowania:

Przedsiębiorstwo drogowe zakończyło budowę nowego odcinka autostrady i przekazało go do użytku. Aby zabezpieczyć zamawiającego na wypadek pojawienia się ewentualnych wad konstrukcyjnych lub usterek w okresie gwarancyjnym, firma wystawia gwarancję usunięcia wad i usterek ważną przez 60 miesięcy. Dzięki temu Generalna Dyrekcja Dróg Krajowych i Autostrad ma pewność, że w razie konieczności napraw, będą one sfinansowane z gwarancji, a firma drogowa nie musi blokować własnych środków na potencjalne koszty związane z usuwaniem usterek.

4. Gwarancja zwrotu zaliczki

Gwarancja ta jest stosowana, gdy zamawiający udziela wykonawcy zaliczki na poczet realizacji kontraktu. Chroni zamawiającego przed ryzykiem niewłaściwego wykorzystania środków lub niewykonania umowy przez wykonawcę.

Wysokość gwarancji odpowiada wysokości udzielonej zaliczki, a jej okres obowiązywania trwa do momentu pełnego rozliczenia zaliczki w ramach realizacji kontraktu.

Korzyści:

  • Dla zamawiającego – pewność, że środki zostaną właściwie wykorzystane.
  • Dla wykonawcy – możliwość uzyskania środków na start realizacji projektu bez konieczności angażowania własnego kapitału.

Przykład zastosowania:

Producent maszyn przemysłowych podpisał kontrakt na dostawę linii produkcyjnej dla dużego zakładu produkcyjnego. Ze względu na długi czas realizacji i wysokie koszty materiałów, zamawiający zgodził się udzielić zaliczki w wysokości 25% wartości zamówienia. Aby zabezpieczyć swoje środki, zamawiający wymaga od producenta gwarancji zwrotu zaliczki. Producent uzyskuje taką gwarancję od towarzystwa ubezpieczeniowego, co pozwala mu na sfinansowanie zakupu komponentów niezbędnych do produkcji, a zamawiający ma pewność odzyskania zaliczki w przypadku niewywiązania się z umowy przez producenta.

Jak uzyskać gwarancję ubezpieczeniową?

Proces uzyskania gwarancji ubezpieczeniowej obejmuje kilka kroków:

  1. Wybór odpowiedniego ubezpieczyciela lub brokera – warto wybrać firmę z doświadczeniem w obsłudze gwarancji ubezpieczeniowych dla sektora, w którym działa wykonawca.
  2. Przygotowanie dokumentacji – ubezpieczyciel może wymagać dokumentów finansowych, referencji, informacji o dotychczasowych realizacjach oraz szczegółów dotyczących kontraktu.
  3. Ocena ryzyka przez ubezpieczyciela – na podstawie dostarczonych informacji ubezpieczyciel oceni ryzyko i określi warunki gwarancji, w tym poziom stawek.
  4. Podpisanie umowy gwarancji – po akceptacji warunków następuje podpisanie umowy i wystawienie gwarancji.

Wskazówki:

  • Przygotuj się wcześniej – proces może zająć kilka dni, więc warto zacząć odpowiednio wcześnie.
  • Dbałość o dokumentację – kompletna i rzetelna dokumentacja przyspieszy proces oceny.

Podsumowanie

Gwarancje ubezpieczeniowe są nieodłącznym elementem współczesnych przetargów i realizacji kontraktów. Stanowią kluczowe narzędzie zarządzania ryzykiem, zabezpieczając interesy obu stron umowy. Wybór odpowiedniej gwarancji i świadomość korzyści płynących z jej zastosowania mogą znacząco wpłynąć na sukces w procesie przetargowym oraz na płynność finansową przedsiębiorstwa.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

  1. Czy gwarancja ubezpieczeniowa jest obowiązkowa w każdym przetargu?
    Nie, wymaganie gwarancji ubezpieczeniowej zależy od zamawiającego i specyfiki przetargu. Jednak w wielu przypadkach, zwłaszcza w dużych projektach, jest to standardowa praktyka.
  2. Czy mogę uzyskać gwarancję ubezpieczeniową, jeśli jestem nowym przedsiębiorcą bez historii finansowej?
    Może to być trudniejsze, ale nie niemożliwe. Ubezpieczyciel dokładnie oceni ryzyko, dlatego ważne jest dostarczenie jak najbardziej szczegółowej dokumentacji i referencji.
  3. Jakie są koszty uzyskania gwarancji ubezpieczeniowej?
    Koszty zależą od wielu czynników, w tym od wysokości gwarancji, okresu jej obowiązywania oraz oceny ryzyka przez ubezpieczyciela. Stawka może wynosić od 0,5% do kilku procent wartości gwarancji.
  4. Czy mogę negocjować warunki gwarancji z ubezpieczycielem?
    Tak, warunki gwarancji są ustalane indywidualnie, więc istnieje możliwość negocjacji zarówno wysokości stawek, jak i innych warunków umowy.

Zastosowanie gwarancji ubezpieczeniowych w przetargach to strategiczna decyzja, która może przynieść wymierne korzyści dla obu stron kontraktu. Jeśli potrzebujesz profesjonalnej pomocy w uzyskaniu odpowiedniej gwarancji, skontaktuj się z nami – nasi eksperci chętnie Ci pomogą.

Marta Świderska

specjalistka ds. ubezpieczeń finansowych
broker ubezpieczeniowy

POWRÓT
Baner - Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniach na życie: jak działają i dlaczego są ważne Baner - Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniach na życie: jak działają i dlaczego są ważne
Strona główna /

Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniach na życie: jak działają i dlaczego są ważne

30 października, 2024
Ubezpieczenie na życie — ochrona finansowa dla bliskich, wsparcie w trudnych chwilach, zabezpieczenie przyszłości

Ubezpieczenie na życie to kluczowy element odpowiedzialnego planowania finansowego. Zapewnia ochronę finansową Twoim bliskim w przypadku Twojej śmierci, pomagając pokryć codzienne wydatki, spłacić zobowiązania czy zabezpieczyć przyszłość dzieci. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego liczba zawieranych polis na życie w Polsce systematycznie rośnie, co potwierdza rosnącą świadomość Polaków na temat znaczenia tego rodzaju zabezpieczenia.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to umowa między Tobą a ubezpieczycielem. W zamian za regularne opłacanie składek, ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić określoną sumę pieniędzy Twoim beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. To forma finansowego wsparcia dla Twoich bliskich w trudnym momencie.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

1. Ubezpieczenie terminowe

  • Opis: Ubezpieczenie terminowe zapewnia ochronę na ustalony okres, na przykład 5, 10, 15, 20 czy 30 lat. Jeśli ubezpieczony umrze w trakcie trwania polisy, beneficjenci otrzymują ustaloną sumę ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczony dożyje końca umowy, ubezpieczenie wygasa i nie następuje wypłata świadczenia ani zwrot składek.
  • Dla kogo: Dla osób, które chcą zabezpieczyć swoich bliskich finansowo na określony czas, na przykład:
    • Spłata kredytu hipotecznego: Polisa może pokryć pozostałą kwotę kredytu w razie śmierci ubezpieczonego.
    • Wychowanie dzieci: Zapewnienie środków na utrzymanie i edukację dzieci do czasu ich usamodzielnienia się.
    • Zabezpieczenie zobowiązań biznesowych: Ochrona wspólników lub firmy przed skutkami finansowymi śmierci kluczowego pracownika.
  • Zalety:
    • Niższe składki w porównaniu do ubezpieczeń na całe życie.
    • Elastyczność w wyborze okresu ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia.
    • Prostota produktu – bez elementów inwestycyjnych czy oszczędnościowych.
  • Wady:
    • Brak wartości wykupu: Nie można odzyskać wpłaconych składek po wygaśnięciu polisy.
    • Konieczność ponownego ubezpieczenia: Po upływie terminu trzeba zawrzeć nową umowę, często na mniej korzystnych warunkach ze względu na wyższy wiek.
  • Przykład:

    Anna, 35-letnia matka dwójki dzieci, wykupiła 20-letnią polisę terminową na kwotę 500 000 zł. Chce mieć pewność, że w razie jej śmierci przed osiągnięciem przez dzieci pełnoletności, będą one miały środki na utrzymanie i edukację. Jeśli Anna zmarłaby w trakcie trwania polisy, jej dzieci otrzymałyby pełną sumę ubezpieczenia. Jeśli dożyje końca umowy, polisa wygaśnie, a ona może zdecydować, czy chce zawrzeć nową umowę.

2. Ubezpieczenie na całe życie

  • Opis: Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę przez całe życie ubezpieczonego, pod warunkiem regularnego opłacania składek. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, polisa nie wygasa po określonym czasie, a świadczenie zostanie wypłacone niezależnie od momentu śmierci ubezpieczonego.
  • Dla kogo: Dla osób chcących zapewnić długoterminowe zabezpieczenie finansowe swoim bliskim oraz tych, którzy chcą budować wartość pieniężną w ramach polisy.
  • Zalety:
    • Gwarantowane świadczenie: Pewność wypłaty świadczenia niezależnie od momentu śmierci.
    • Budowanie wartości pieniężnej: Część składki może być akumulowana jako wartość pieniężna, którą można wykorzystać np. jako zabezpieczenie pożyczki lub wypłacić w formie świadczenia.
    • Stałe składki: Składki zazwyczaj pozostają niezmienne przez cały okres trwania polisy.
  • Wady:
    • Wyższe składki: W porównaniu do ubezpieczeń terminowych, składki są wyższe ze względu na dożywotnią ochronę i element oszczędnościowy.
    • Mniejsza elastyczność: Trudniej dostosować polisę do zmieniających się potrzeb w porównaniu do ubezpieczeń terminowych.
  • Przykład:

    Marek, 40-letni przedsiębiorca, zdecydował się na ubezpieczenie na całe życie z sumą ubezpieczenia 300 000 zł. Chce zapewnić swojej rodzinie długoterminowe wsparcie finansowe oraz zbudować wartość pieniężną, którą w przyszłości może wykorzystać np. jako dodatkowy fundusz emerytalny. Dzięki tej polisie, jego bliscy otrzymają świadczenie niezależnie od tego, kiedy Marek odejdzie, a on sam ma możliwość korzystania z wartości pieniężnej zgromadzonej w polisie.

3. Ubezpieczenie inwestycyjne (kapitałowe)

  • Opis: Ubezpieczenie inwestycyjne łączy ochronę ubezpieczeniową z możliwością inwestowania części składki w różne instrumenty finansowe, takie jak fundusze inwestycyjne. Celem jest nie tylko zapewnienie ochrony, ale także pomnażanie kapitału.
  • Dla kogo: Dla osób zainteresowanych inwestowaniem i akceptujących pewne ryzyko w zamian za potencjalnie wyższe zyski, chcących jednocześnie zapewnić ochronę swoim bliskim.
  • Zalety:
    • Potencjał wyższych zysków: Możliwość osiągnięcia wyższych zwrotów dzięki inwestycjom.
    • Elastyczność inwestycyjna: Możliwość wyboru strategii inwestycyjnej dopasowanej do indywidualnego profilu ryzyka.
    • Korzyści podatkowe: W niektórych przypadkach zyski z inwestycji w ramach polisy są korzystniej opodatkowane.
  • Wady:
    • Ryzyko inwestycyjne: Wartość inwestycji może się wahać, co może wpłynąć na wysokość świadczenia lub wartość wykupu.
    • Złożoność produktu: Wymaga pewnej wiedzy finansowej i regularnego monitorowania inwestycji.
    • Wyższe koszty: Opłaty związane z zarządzaniem inwestycjami mogą być wyższe niż w przypadku standardowych ubezpieczeń.
  • Przykład:

    Katarzyna, 30-letnia menedżerka, zdecydowała się na ubezpieczenie inwestycyjne z miesięczną składką 500 zł. Chce jednocześnie chronić swoją rodzinę i inwestować na przyszłość. Część składki jest przeznaczana na ochronę ubezpieczeniową, a reszta inwestowana w wybrane przez nią fundusze. Katarzyna regularnie monitoruje wyniki inwestycji i dostosowuje strategię, aby osiągnąć swoje cele finansowe, takie jak zgromadzenie kapitału na emeryturę.

4. Ubezpieczenie na wypadek choroby lub inwalidztwa

  • Opis: Ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia wypłatę świadczenia w przypadku zdiagnozowania u ubezpieczonego poważnej choroby (np. nowotworu, zawału serca) lub wystąpienia trwałego inwalidztwa wskutek wypadku. Środki te mają pomóc w pokryciu kosztów leczenia, rehabilitacji czy dostosowania życia do nowych warunków.
  • Dla kogo: Dla osób chcących zabezpieczyć się finansowo na wypadek poważnych problemów zdrowotnych, które mogą uniemożliwić im pracę i generować wysokie koszty leczenia.
  • Zalety:
    • Bezpośrednie wsparcie finansowe: Szybka wypłata świadczenia po zdiagnozowaniu choroby lub wystąpieniu inwalidztwa.
    • Pokrycie kosztów leczenia: Środki mogą być przeznaczone na specjalistyczne leczenie, leki, rehabilitację czy sprzęt medyczny.
    • Zabezpieczenie dochodów: Pomaga utrzymać stabilność finansową w sytuacji utraty zdolności do pracy.
  • Wady:
    • Ograniczony zakres ochrony: Polisa działa tylko w przypadku określonych chorób lub zdarzeń wymienionych w umowie.
    • Możliwe wyłączenia: Niektóre schorzenia lub stany mogą być wyłączone z ochrony.
    • Wyższe składki dla osób z historią chorób: Osoby z istniejącymi problemami zdrowotnymi mogą płacić wyższe składki lub spotkać się z odmową ubezpieczenia.
  • Przykład:

    Piotr, 45-letni mechanik, postanowił wykupić ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej na sumę 200 000 zł. W jego rodzinie występowały przypadki chorób serca, więc chciał zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę na wypadek podobnych problemów. Niestety, po kilku latach u Piotra zdiagnozowano zawał serca. Dzięki polisie otrzymał świadczenie, które pozwoliło mu na pokrycie kosztów specjalistycznego leczenia i rehabilitacji, a także utrzymanie rodziny podczas długotrwałej niezdolności do pracy.

Ubezpieczenie grupowe na życie

Często oferowane przez pracodawców, ubezpieczenie grupowe charakteryzuje się:

  • Niższymi składkami: Dzięki dużej liczbie ubezpieczonych osób.
  • Uproszczonymi procedurami: Brak konieczności indywidualnych badań medycznych.
  • Możliwością rozszerzenia ochrony: Dodatkowe opcje dla pracownika i jego rodziny.

Przykład: Firma XYZ oferuje pracownikom ubezpieczenie grupowe z opcją objęcia ochroną również członków rodziny.

Czy warto? Ubezpieczenie grupowe to korzystne i proste rozwiązanie, ale warto pamiętać, że ochrona wygasa wraz z opuszczeniem firmy. Dlatego warto rozważyć również indywidualną polisę.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie?

  1. Ocena potrzeb finansowych
    • Suma ubezpieczenia: Określ kwotę potrzebną do zabezpieczenia rodziny.
      • Przykład: Maria, mając kredyt hipoteczny i planując edukację syna, wybrała sumę ubezpieczenia 500 000 zł.
  2. Analiza ofert
    • Wysokość składek: Porównaj koszty u różnych ubezpieczycieli.
    • Zakres ochrony: Sprawdź, co dokładnie obejmuje polisa.
    • Wyłączenia odpowiedzialności: Zwróć uwagę na sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia.
  3. Uwzględnienie wieku i stanu zdrowia
    • Młodszy wiek = niższe składki: Im wcześniej zawrzesz umowę, tym korzystniejsze warunki.
    • Stan zdrowia: Niektóre choroby mogą wpłynąć na wysokość składki lub dostępność ubezpieczenia.

Najczęstsze mity dotyczące ubezpieczeń na życie

  1. „Ubezpieczenie jest za drogie”

    Fakt: Dostępne są polisy w różnych przedziałach cenowych, często już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

  2. „Nie potrzebuję ubezpieczenia, bo jestem zdrowy”

    Fakt: Ubezpieczenie to zabezpieczenie przed nieprzewidzianymi zdarzeniami, które mogą dotknąć każdego.

  3. „Polisa nic mi nie daje, jeśli nic się nie stanie”

    Fakt: Polisy inwestycyjne pozwalają na gromadzenie kapitału, a niektóre oferują zwrot części składek.

  4. „Polisy są tylko dla starszych osób”

    Fakt: Im wcześniej zawrzesz umowę, tym niższe będą składki. Młodsze osoby mogą skorzystać z korzystnych warunków i zapewnić sobie oraz bliskim długoterminową ochronę finansową.

  5. „Nie potrzebuję ubezpieczenia, bo jestem singlem”

    Fakt: Nawet osoby bez rodziny mogą zabezpieczyć spłatę kredytów czy pokryć koszty leczenia w przypadku poważnej choroby. Ubezpieczenie na życie to wsparcie finansowe w trudnych momentach, niezależnie od statusu rodzinnego.

Korzyści podatkowe i prawne aspekty ubezpieczenia na życie

  • Brak podatku dochodowego: Świadczenia z polisy nie są opodatkowane.
  • Szybka wypłata świadczenia: Środki trafiają bezpośrednio do beneficjentów, omijając postępowanie spadkowe.
  • Ochrona przed wierzycielami: W pewnych sytuacjach środki z polisy są chronione przed roszczeniami wierzycieli.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

  1. Czy mogę zmienić sumę ubezpieczenia w trakcie trwania polisy?

    Tak, wielu ubezpieczycieli pozwala na zmianę sumy ubezpieczenia, co może wpłynąć na wysokość składki.

  2. Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą?

    Wiele polis oferuje ochronę na całym świecie, ale warto to potwierdzić w warunkach umowy.

  3. Kogo mogę wskazać jako beneficjenta polisy?

    Możesz wskazać dowolne osoby, np. członków rodziny, partnera czy nawet organizację charytatywną.

Podsumowanie

Ubezpieczenie na życie to nie tylko forma ochrony finansowej, ale przede wszystkim wyraz troski o przyszłość bliskich. Wybierając odpowiednią polisę, zapewniasz im bezpieczeństwo i spokój ducha. Analizuj swoje potrzeby i możliwości, aby podjąć świadomą decyzję.

Potrzebujesz pomocy w wyborze polisy?

Skontaktuj się z naszymi ekspertami, którzy pomogą Ci znaleźć ubezpieczenie idealnie dopasowane do Twoich potrzeb.

Mateusz Narzyński

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie

POWRÓT
Baner - Komu należy się wypłata świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonego w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie pracowników? Baner - Komu należy się wypłata świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonego w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie pracowników?
Strona główna /

Komu należy się wypłata świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonego w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie pracowników?

30 października, 2024
Wypłata świadczenia z grupowego ubezpieczenia na życie dla uposażonych po śmierci pracownika

Grupowe ubezpieczenie na życie pracowników to kluczowy element ochrony finansowej, obejmujący zarówno pracownika, jak i jego rodzinę. W razie śmierci ubezpieczonego pojawia się istotne pytanie: kto otrzyma świadczenie z polisy na życie? Odpowiedź zależy od tego, kogo ubezpieczony wskazał jako uposażonego.

W tym artykule omówimy:

  • Kim jest uposażony i jakie są jego rodzaje.
  • Co się dzieje, gdy uposażony nie zostanie wskazany.
  • Jak postępować, gdy uposażonym jest niepełnoletnie dziecko.
  • Nowe możliwości w ubezpieczeniach, takie jak wskazanie banku jako uposażonego czy wybór uposażonego zastępczego.

Kim jest uposażony?

Uposażony to osoba wskazana przez ubezpieczonego do otrzymania świadczenia w przypadku jego śmierci. Może to być:

  • Małżonek lub partner życiowy
  • Dzieci
  • Rodzice
  • Rodzeństwo
  • Inne bliskie osoby
  • Dowolna osoba spoza kręgu rodzinnego

Ubezpieczony ma możliwość wskazania jednego lub kilku uposażonych, dzieląc świadczenie w dowolnych proporcjach.

Przykład:

Jan Kowalski, posiadający grupowe ubezpieczenie na życie, wskazał swoją żonę jako uposażoną w 70%, a swoje dzieci jako uposażonych w pozostałych 30%.

Aktualizacja uposażonych

Regularne aktualizowanie listy uposażonych jest niezwykle ważne, zwłaszcza w przypadku istotnych zmian życiowych, takich jak:

  • Rozwód
  • Śmierć bliskiej osoby
  • Narodziny dziecka

Dlaczego to ważne?

Brak aktualizacji może prowadzić do problemów, np. świadczenie może zostać wypłacone byłemu małżonkowi, jeśli lista nie została zaktualizowana po rozwodzie.

Co w sytuacji, gdy ubezpieczony nie wskaże uposażonego?

Jeśli ubezpieczony nie wskaże uposażonego, wypłata świadczenia zostanie zrealizowana zgodnie z prawem spadkowym. Oznacza to, że świadczenie trafi do najbliższej rodziny według określonych zasad dziedziczenia.

Kolejność dziedziczenia:

  1. Małżonek i dzieci ubezpieczonego
  2. Rodzice ubezpieczonego (jeśli brak małżonka i dzieci)
  3. Rodzeństwo i dalsi krewni

Ważne: Postępowanie spadkowe może być czasochłonne i wiązać się z dodatkowymi formalnościami. Wskazanie uposażonego pozwala uniknąć tych komplikacji.

Rodzaje uposażonych

1. Uposażony główny

To osoba lub osoby bezpośrednio wskazane przez ubezpieczonego do otrzymania świadczenia.

Przykład:

Anna Nowak wskazuje jako uposażonego głównego swojego męża w 100%.

2. Uposażony zastępczy

Osoba, która otrzyma świadczenie, jeśli uposażony główny nie będzie w stanie go przyjąć (np. zmarł przed ubezpieczonym).

Przykład:

Piotr Nowak wskazuje jako uposażonego głównego swoją żonę, a jako uposażonych zastępczych swoje dzieci. Jeśli żona Piotra zmarłaby przed nim, świadczenie trafi bezpośrednio do dzieci.

3. Bank jako uposażony

Wskazanie banku jako uposażonego jest częstym rozwiązaniem dla osób posiadających kredyty, zwłaszcza hipoteczne. Pozwala to na automatyczną spłatę zadłużenia w razie śmierci ubezpieczonego.

Przykład:

  • Kredyt hipoteczny: 300 000 zł
  • Wartość polisy: 350 000 zł
  • Bank otrzymuje: 300 000 zł na spłatę kredytu
  • Pozostałe 50 000 zł trafia do innych uposażonych lub jest podzielone zgodnie z prawem spadkowym.

Uposażenie niepełnoletniego dziecka

Wskazanie niepełnoletniego dziecka jako uposażonego wymaga dodatkowych procedur, ponieważ dziecko nie może samodzielnie zarządzać środkami finansowymi.

Procedura:

  • Świadczenie trafia pod zarząd opiekuna prawnego (najczęściej drugiego rodzica).
  • Środki mogą być wykorzystywane wyłącznie w interesie dziecka (edukacja, zdrowie, utrzymanie).
  • W niektórych przypadkach sąd opiekuńczy nadzoruje sposób wykorzystania środków.

Ważne: Upewnij się, że wyznaczony opiekun jest świadomy swoich obowiązków i działa w najlepszym interesie dziecka.

Podsumowanie

Świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego w grupowym ubezpieczeniu na życie może zostać wypłacone uposażonemu głównemu, zastępczemu, a nawet bankowi. Wskazanie odpowiednich uposażonych:

  • Minimalizuje ryzyko opóźnień i komplikacji prawnych.
  • Pozwala uniknąć długotrwałych procesów spadkowych.
  • Zapewnia elastyczność w zarządzaniu polisą.

Regularna aktualizacja danych dotyczących uposażonych to kluczowy element odpowiedniego planowania zabezpieczenia finansowego.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

  1. Czy mogę wskazać więcej niż jednego uposażonego?

    Tak, możesz wskazać dowolną liczbę uposażonych i określić procentowy podział świadczenia między nimi.

  2. Co się stanie, jeśli uposażony główny i zastępczy zmarli przed ubezpieczonym?

    W takim przypadku świadczenie zostanie wypłacone zgodnie z zasadami prawa spadkowego.

  3. Czy mogę wskazać jako uposażonego osobę spoza rodziny?

    Tak, uposażonym może być dowolna osoba wybrana przez ubezpieczonego.

  4. Jak mogę zaktualizować dane uposażonych?

    Należy skontaktować się z ubezpieczycielem i złożyć odpowiednią dyspozycję zmiany uposażonych.

  5. Czy wskazanie banku jako uposażonego jest korzystne?

    Tak, pozwala to na automatyczną spłatę zadłużenia i ochronę rodziny przed obciążeniami finansowymi.

Potrzebujesz pomocy w zarządzaniu swoją polisą lub masz dodatkowe pytania?

Skontaktuj się z naszymi ekspertami, którzy pomogą Ci w pełni wykorzystać możliwości Twojego grupowego ubezpieczenia na życie.

Klaudia Sadowska

Broker ubezpieczeniowy | Biuro Ubezpieczeń na Życie

Potrzebujesz pomocy?
Skontaktuj się z nami

POWRÓT