Ubezpieczenie grupowe na życie – co zrobić, gdy ubezpieczyciel wypowie umowę?

27 maja, 2025

Ubezpieczenie grupowe na życie to popularna forma zabezpieczenia pracowników w wielu firmach. Oferuje dostęp do szerokiego zakresu świadczeń w atrakcyjnej cenie, bez konieczności przechodzenia badań lekarskich. Niestety, zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel podejmuje decyzję o wypowiedzeniu umowy.

Co wtedy zrobić? Jakie mamy prawa, obowiązki i możliwości? 

W tym artykule przedstawiamy szczegółowe informacje na temat wypowiedzenia ubezpieczenia grupowego oraz najlepszych sposobów postępowania w razie takiej sytuacji.

Kiedy możliwa jest zmiana lub wypowiedzenie umowy ubezpieczenia grupowego?

Zgodnie z art. 812 § 4 Kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel ma prawo zmienić lub wypowiedzieć umowę ubezpieczenia – pod warunkiem zachowania odpowiedniego terminu. 

W przypadku polis grupowych najczęściej obowiązuje minimum 30 dni przed rocznicą polisy (np. jeśli rocznica przypada 1 stycznia, ubezpieczyciel musi przekazać informację firmie do końca listopada).

Co ubezpieczyciel może zrobić w rocznicę polisy?

Rocznica polisy to czas, kiedy ubezpieczyciel dokonuje analizy umowy, jej rentowności oraz szkodowości. Na tej podstawie może podjąć jedną z trzech decyzji:

1. utrzymać dotychczasowe warunki, jeśli szkodowość nie jest wysoka, a umowa przynosi zysk lub równowagę finansową,
2. zaproponować podwyższenie składki, jeśli wypłaty świadczeń były znaczące (tzw. „uzdrowienie kontraktu”),
3. wypowiedzieć umowę i zakończyć ochronę, jeśli szkodowość znacząco przekroczyła 100% i ubezpieczyciel nie widzi możliwości dalszej współpracy.

Dlaczego ubezpieczyciele wypowiadają umowy?

Głównym powodem wypowiedzenia umowy przez ubezpieczyciela jest wysoka szkodowość, czyli sytuacja, w której koszty wypłat świadczeń przekraczają przychody ze składek. Warto podkreślić, że nie chodzi tu o pojedynczą dużą wypłatę (np. zgon ubezpieczonego), ale o powtarzające się, częste wypłaty świadczeń takich jak:

• zgon rodzica,
• urodzenie dziecka,
• trwały uszczerbek na zdrowiu,
• poważne zachorowanie,
• operacje chirurgiczne.

Jeżeli sytuacja taka utrzymuje się przez kilka lat i szkodowość przekracza 100%, ubezpieczyciel decyduje się na zakończenie umowy.

Co zrobić w przypadku wypowiedzenia umowy?

Jeśli nie chcemy zaakceptować wyższej składki lub nasza umowa została całkowicie wypowiedziana, najlepszym rozwiązaniem jest szybkie przeprowadzenie rozeznania rynkowego i wybór nowego ubezpieczyciela.

➡️ Zobacz, jak zrobić to sprawnie i bezpiecznie: Zmiana ubezpieczyciela grupowego w pracy 

Czas działa na niekorzyść – dlaczego 30 dni to za mało?

Po wypowiedzeniu umowy przez ubezpieczyciela, mamy zazwyczaj 30 dni na znalezienie nowej oferty i zebranie deklaracji od pracowników. To bardzo krótki okres, szczególnie w większych organizacjach.

• Dla grup poniżej 100 osób – jest to czas wystarczający, pod warunkiem zaangażowania pracodawcy i pracowników.
• Dla grup powyżej 100 osób – pojawiają się problemy: urlopy, zwolnienia lekarskie, oddziały rozsiane po kraju.

Jeśli pracownik nie zdąży złożyć deklaracji, może stracić ciągłość ochrony, co jest szczególnie niebezpieczne dla osób chorych, przebywających na zwolnieniach lekarskich lub planujących skorzystać ze świadczeń.

Co robić krok po kroku – plan działania dla pracodawcy i osoby obsługującej ubezpieczenie w firmie

Krok 1. Poinformuj pracowników: jak najszybciej przekaż informację o wypowiedzeniu umowy i zwróć się do nich z prośbą o zaangażowanie i nieopóźnianie procesu.

Krok 2. Zbierz oferty: przeanalizuj kwoty oraz zapisy szczegółowe (pamiętaj, że niektóre zapisy mogą być na niekorzyść w stosunku do obecnych warunków np. katalog operacji).

Krok 3. Przedstaw propozycje: zaprezentuj zebrane oferty pracownikom i zbierz opinie.

Krok 4. Podejmij decyzję: w dużych firmach decyzja może zostać podjęta przez kierownictwo i osobę odpowiedzialną za polisę.

Uwaga! Jeśli składkę opłacają pracownicy z własnych środków, pominięcie ich w decyzji może wywołać niezadowolenie i pretensje kierowane do działu kadr.

Cel: zachowanie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej

Najważniejsze to nie dopuścić do przerwy w ochronie ubezpieczeniowej. Brak ochrony choćby przez jeden dzień może być szczególnie dotkliwy dla osób:

• przebywających na L4,
• w trakcie leczenia chorób przewlekłych,
• oczekujących na wypłatę świadczenia.

W przypadku przerwy w ochronie – mogą stracić prawo do świadczenia lub konieczne będzie ponowne wypełnienie ankiety medycznej.

Lepiej wiedzieć wcześniej – czyli dlaczego warto skorzystać z pomocy brokera?

Najlepszym rozwiązaniem na przyszłość jest skorzystanie z usług profesjonalnego brokera ubezpieczeniowego, który:

• zidentyfikuje ryzyko wypowiedzenia umowy z wyprzedzeniem,
• przeprowadzi analizę rynku i zbierze oferty,
• przygotuje porównanie i rekomendacje,
• pomoże w komunikacji z pracownikami,
• odciąży dział kadr lub osoby odpowiedzialne za ubezpieczenia.

Współpraca z brokerem jest bezpłatna dla firmy.

Stoisz przed wyzwaniem zmiany polisy ubezpieczeniowej dla swoich pracowników? Skontaktuj się z naszym specjalistą: Formularz kontaktowy Inter-Broker

Podsumowanie

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia grupowego przez ubezpieczyciela to poważna sytuacja, która wymaga szybkiej reakcji. Dzięki odpowiedniemu planowaniu, zaangażowaniu pracowników oraz wsparciu brokera, możliwe jest sprawne przeprowadzenie zmiany ubezpieczyciela i zachowanie ciągłości ochrony. Najważniejsze to działać szybko, komunikować się transparentnie i korzystać z dostępnych narzędzi i ekspertów.

Zadbaj o bezpieczeństwo swoich pracowników i bądź gotów na każdą ewentualność – niezależnie od decyzji ubezpieczyciela.

POWRÓT